Le decisioni finanziarie che contano davvero e quelle che sembrano importanti
Una volta ho trascorso tre mesi alla ricerca della migliore carta di credito con rimborso in contanti mentre avevo un saldo di $ 6.000 sulla carta che già avevo. L'ottimizzazione che stavo facendo non ha toccato il problema reale. Sembrava produttivo e non lo era. Questa è la trappola in cui ti trascina la maggior parte dei contenuti di finanza personale.
Non lasciare che le spese superino il reddito: quindi fai qualcosa con il divario
Ogni sistema finanziario di cui ho letto o provato si basa su una cosa: devi spendere meno di quanto guadagni e devi fare qualcosa di intenzionale con la differenza. Sembra abbastanza ovvio da essere ignorato. Ma la maggior parte delle persone – me compreso, da anni – hanno in testa un budget che dice che stanno andando bene, mentre i numeri reali mostrano un divario piccolo o nullo ogni mese.
Per colmare il divario è necessario conoscere il divario. A foglio di calcolo del budget personale o anche un semplice taccuino che tiene traccia di ogni dollaro in uscita per 30 giorni di solito crea abbastanza disagio da motivare il cambiamento. La comoda ignoranza è l’abitudine finanziaria personale più costosa che esista.
Prima il debito, poi tutto il resto
Quando avevo un debito sulla carta di credito che guadagnava il 22% di interesse, ottimizzare il conto di risparmio ad alto rendimento da utilizzare per il mio fondo di emergenza era finanziariamente irrazionale. Era garantito che il debito sarebbe costato più di quanto qualsiasi veicolo di risparmio avrebbe potuto guadagnare. Questo era difficile da accettare perché eliminare il debito significa perdere qualcosa, mentre accumulare risparmi significa guadagnare. La matematica non interessa.
Paga i debiti ad alto interesse con l'intensità che utilizzeresti in caso di emergenza. Tutto il resto – investimenti, ottimizzazione dei tassi di risparmio, qualsiasi cosa – ha un rendimento inferiore rispetto all’eliminazione di una passività del 22%. A monitoraggio del rimborso del debito rende visibile il progresso e calcolabile la data finale, il che aiuta molto quando all'inizio il saldo si muove lentamente.
I conti pensionistici sono l'unica ottimizzazione che vale la pena fare in anticipo
Un'eccezione alla regola del debito: se il tuo datore di lavoro corrisponde ai contributi 401.000, contribuisci abbastanza per ottenere l'intero importo prima di ogni altra cosa. Si tratta di denaro gratuito con un rendimento immediato del 50-100%. Nessun rimborso del debito può competere con questi calcoli.
Al di là della partita, più a lungo i tuoi soldi restano in una situazione fiscalmente vantaggiosa conto pensione più la crescita composta fa per te. Chi inizia a contribuire con 200 dollari al mese a 25 anni e si ferma a 35, in genere si ritrova con più di chi inizia a 35 anni e contribuisce fino alla pensione. Nella maggior parte degli scenari la variabile tempo vale più dell’aliquota contributiva.
Paga te stesso prima di pagare qualcun altro
Il primo trasferimento che avviene il giorno dello stipendio, quello prima che io veda i soldi disponibili, va al risparmio. Non quello che resta dopo tutto il resto. Primo. Questa è la versione concreta dell'idea "paga prima te stesso", ed è uno dei pochi consigli di finanza personale che ritengo semplicemente corretto senza riserve.
Ciò che risparmio dipende dai miei obiettivi e dal mio reddito. A conto di risparmio automatico si occupa della meccanica. Il principio – rimuovere i soldi dal pool di spesa prima che il pool di spesa abbia la possibilità di farlo – è ciò che rende coerente il risparmio per le persone che hanno provato e non sono riuscite a risparmiare da ciò che rimaneva alla fine del mese.
Cosa salterei
L'ottimizzazione dello stile di vita prima di avere le basi in ordine. Investire in arte, NFT o prestiti peer-to-peer prima di avere tre mesi di spese in risparmi e zero debiti ad alto interesse è speculazione con il denaro che sta facendo un lavoro più importante dove si trova. Le cose entusiasmanti arrivano dopo il noioso lavoro fondativo. Sempre.
La stabilità finanziaria non è affascinante e non riceve molti post sui social media. Ma crea le condizioni in cui ogni altra opportunità è effettivamente accessibile. Questo è il punto.
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