Những quyết định tài chính thực sự quan trọng so với những quyết định cảm thấy quan trọng
Có lần tôi đã dành ba tháng để nghiên cứu loại thẻ tín dụng hoàn tiền tốt nhất trong khi vẫn còn số dư 6.000 USD trên thẻ mà tôi đã có. Việc tối ưu hóa tôi đang thực hiện không chạm đến vấn đề thực tế. Nó cảm thấy hiệu quả nhưng không. Đây là cái bẫy mà hầu hết nội dung tài chính cá nhân đều dẫn bạn vào.
Đừng để chi phí vượt quá thu nhập - Sau đó hãy làm điều gì đó với khoảng cách
Mọi hệ thống tài chính mà tôi đã đọc hoặc thử đều quay lại một điều: bạn phải chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được và bạn phải cố ý làm điều gì đó với số tiền chênh lệch đó. Điều đó nghe có vẻ đủ rõ ràng để bác bỏ. Nhưng hầu hết mọi người - bao gồm cả tôi, trong nhiều năm - đều đặt ra một ngân sách trong đầu rằng họ đang làm tốt, trong khi con số thực tế cho thấy một khoảng cách nhỏ hoặc bằng 0 mỗi tháng.
Thu hẹp khoảng cách đòi hỏi phải biết khoảng cách. A bảng tính ngân sách cá nhân hoặc thậm chí một cuốn sổ tay đơn giản theo dõi từng đồng đô la chi ra trong 30 ngày thường tạo ra đủ sự khó chịu để thúc đẩy sự thay đổi. Sự thiếu hiểu biết thoải mái là thói quen tài chính cá nhân tốn kém nhất.
Nợ trước, mọi thứ khác sau
Khi tôi mắc nợ thẻ tín dụng với lãi suất 22%, việc tối ưu hóa tài khoản tiết kiệm lãi suất cao để sử dụng cho quỹ khẩn cấp của mình là điều phi lý về mặt tài chính. Khoản nợ được đảm bảo sẽ có giá cao hơn bất kỳ phương tiện tiết kiệm nào có thể kiếm được. Điều này thật khó chấp nhận vì xóa nợ có cảm giác như mất đi thứ gì đó, trong khi tiết kiệm được lại có cảm giác như được thêm. Toán học không quan tâm.
Trả hết khoản nợ lãi suất cao với cường độ mà bạn có thể sử dụng trong trường hợp khẩn cấp. Mọi thứ khác - đầu tư, tối ưu hóa tỷ lệ tiết kiệm, bất cứ thứ gì - đều có lợi nhuận thấp hơn việc loại bỏ khoản nợ 22%. A theo dõi trả nợ làm cho tiến trình hiển thị và ngày kết thúc có thể tính toán được, điều này giúp ích rất nhiều khi số dư ban đầu di chuyển chậm.
Tài khoản hưu trí là một trong những cách tối ưu hóa đáng thực hiện sớm
Một ngoại lệ đối với quy tắc ưu tiên nợ: nếu chủ lao động của bạn phù hợp với khoản đóng góp 401 nghìn, hãy đóng góp đủ để có được khoản đóng góp đầy đủ trước bất kỳ khoản nào khác. Đó là số tiền miễn phí với mức hoàn trả ngay lập tức là 50–100%. Không có khoản trả nợ nào cạnh tranh được với phép toán đó.
Ngoài trận đấu, tiền của bạn càng được ưu đãi về thuế tài khoản hưu trí tăng trưởng kép càng mang lại nhiều lợi ích cho bạn. Một người bắt đầu đóng góp 200 USD/tháng ở tuổi 25 và dừng ở tuổi 35 thường kết thúc với nhiều người hơn một người bắt đầu ở tuổi 35 và đóng góp cho đến khi nghỉ hưu. Biến thời gian có giá trị cao hơn tỷ lệ đóng góp trong hầu hết các trường hợp.
Trả tiền cho chính mình trước khi trả tiền cho người khác
Lần chuyển tiền đầu tiên diễn ra vào ngày lãnh lương — lần chuyển tiền trước khi tôi thấy có tiền — sẽ chuyển vào khoản tiết kiệm. Không phải những gì còn lại sau mọi thứ khác. Đầu tiên. Đây là phiên bản cụ thể của ý tưởng "trả tiền cho bản thân trước" và là một trong số ít lời khuyên tài chính cá nhân mà tôi nghĩ đơn giản là đúng mà không cần trình độ chuyên môn.
Những gì tôi tiết kiệm phụ thuộc vào mục tiêu và thu nhập của tôi. A tài khoản tiết kiệm tự động xử lý các cơ khí. Nguyên tắc - loại bỏ tiền khỏi nhóm chi tiêu trước khi nhóm chi tiêu có cơ hội - là điều khiến việc tiết kiệm trở nên nhất quán đối với những người đã cố gắng và không tiết kiệm được từ số tiền còn lại vào cuối tháng.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Việc tối ưu hóa lối sống trước khi bạn có những điều cơ bản theo thứ tự. Đầu tư vào nghệ thuật, NFT hoặc cho vay ngang hàng trước khi bạn có ba tháng chi tiêu tiết kiệm và không có khoản nợ lãi suất cao là hoạt động đầu cơ bằng tiền đang thực hiện một công việc quan trọng hơn ở vị trí của nó. Những điều thú vị sẽ đến sau công việc nền tảng nhàm chán. Luôn luôn.
Sự ổn định tài chính không hào nhoáng và không nhận được nhiều bài đăng trên mạng xã hội. Nhưng nó tạo ra những điều kiện để mọi cơ hội khác đều có thể thực sự tiếp cận được. Đó là vấn đề.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
