Wikishopline ›
články ›
Finance a investování › Čtyři dluhová řešení, seřazená podle toho, kdy je použít
Čtyři dluhová řešení, seřazená podle toho, kdy je použít
Čtyři hlavní nástroje pro řešení dluhů – konsolidace, plány řízení dluhu, vyrovnání a bankrot – nejsou vzájemně zaměnitelné. Jsou navrženy pro různé úrovně závažnosti. Použití nesprávného pro vaši situaci je drahé. Zde je návod, jak přemýšlet o tom, které kde platí.
Konsolidace dluhu: pro zvládnutelný dluh, který chcete zjednodušit
Konsolidace patří na začátek dluhového problému – když účtujete zůstatky na více účtech, součet je v poměru k vašemu příjmu zvládnutelný a máte nárok na nižší úrokovou sazbu, než máte aktuálně. Výhoda je skutečná: méně věřitelů, potenciálně nižší celkové úrokové náklady a jedna platba místo několika. Diskvalifikační podmínka: pokud konsolidace vyžaduje zajištěný kolaterál (jako je půjčka na vlastní bydlení), abyste získali lepší sazby, převádíte nezajištěný dluh na dluh krytý aktivem, o které můžete přijít. Matematika může vypadat dobře na papíře; rizikový profil je podstatně odlišný. A nástroje pro správu dluhu Kalkulačka, která provádí srovnání skutečných nákladů – celková částka zaplacená v rámci konsolidace versus celková částka zaplacená podle vašeho aktuálního rozvrhu plateb – se vyplatí před tím, než se zavázat, použít. Úspora musí být skutečná, ne jen pocit, že měsíční splátka bude nižší, protože se lhůta prodloužila.Plány správy dluhu: pro účty, které se snažíte udržet aktuální
Plán řízení dluhu (DMP) prostřednictvím neziskové úvěrové poradenské agentury je dalším krokem, když sami nemůžete držet krok s několika minimálními platbami. Agentura vyjednává s vašimi věřiteli o snížení úrokových sazeb a poplatků, poté provedete jednu měsíční platbu agentuře, která ji náležitě rozdělí. Klíčové výhody: nevyžaduje zajištění, obvykle nepoškodí vaši kreditní zprávu a zahrnuje poradenství týkající se behaviorální stránky rovnice. Nevýhodou je čas — DMP obvykle běží tři až pět let. Nějakou dobu budete platit konzistentně. DMP je speciálně pro lidi se stálým, ale napjatým příjmem, kteří potřebují lepší podmínky, aby dosáhli pokroku. Pokud je samotný příjem nedostatečný – pokud jednoduše nepřichází dostatek peněz na pokrytí realistického platebního plánu – DMP nemusí být tím správným nástrojem.Vyrovnání dluhu: pro vážné potíže s jednorázovou výší
Vypořádání je pro situace, kdy skutečně nemůžete zaplatit celou dlužnou částku a můžete věřiteli nabídnout jednorázovou částku nižší, než je celkový zůstatek. Věřitelé to akceptují, protože částečné vymáhání je lepší než žádné, zejména na účtech, které jsou již ve vážném platebním styku. Náklady jsou značné: vypořádání se ve vaší kreditní zprávě obvykle objeví jako záporné, odpuštěná částka může být zdanitelným příjmem a proces je životaschopný pouze tehdy, pokud skutečně máte nebo můžete nahromadit jednorázovou částku. Každý, kdo se zapsal do programu vypořádání, by se měl také poradit s daňovým odborníkem o důsledcích příjmů.Bankrot: poslední možnost, nikoli tajná možnost
Konkurs je právní proces, který řeší dluhy, které skutečně nemůžete zaplatit žádnými jinými prostředky. Kapitola 7 likviduje majetek a splácí většinu nezajištěných dluhů. Kapitola 11 (pro podniky) a kapitola 13 (pro jednotlivce) restrukturalizují dluhy pod soudním dohledem, zatímco podatel pokračuje v činnosti nebo zaměstnání. Úvěrový dopad trvá sedm až deset let. Budoucí rozhodnutí o půjčkách, zaměstnání a bydlení mohou být ovlivněna. Je to nástroj poslední záchrany ne proto, že by byl ostudný, ale proto, že zavírá mnoho dveří a ty dveře stojí za to nechat otevřené, když je jiná cesta schůdná.Co bych vynechal
Než si promluvíte s poradcem přidruženým k NFCC, přeskočte přímo na průzkum bankrotu. Ve většině případů, kdy lidé zvažovali bankrot, by DMP nebo vyrovnání dosáhly podobného výsledku s mnohem menším dlouhodobým dopadem. Poradenství je bezplatné nebo levné; perspektivu stojí za to získat před použitím jaderné možnosti. **Sečteno a podtrženo:** Konsolidace, DMP, vypořádání a bankrot tvoří žebříček eskalující závažnosti. Přizpůsobte nástroj skutečné situaci a nepoužívejte řešení v pozdější fázi pro problém v dřívější fázi. Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →📢 Zveřejnění affiliate partnera: Tento článek obsahuje affiliate odkazy. Když proklikáte a zakoupíte, můžeme získat malou provizi bez dalších nákladů pro vás.
