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Finanzen & Investieren › Die vier Schuldenlösungen, geordnet nach dem Zeitpunkt ihrer Verwendung
Die vier Schuldenlösungen werden danach geordnet, wann sie eingesetzt werden sollten
Die vier wichtigsten Instrumente zur Schuldenbereinigung – Konsolidierung, Schuldenmanagementpläne, Abwicklung und Insolvenz – sind nicht austauschbar. Sie sind für unterschiedliche Schweregrade konzipiert. Die Verwendung des falschen für Ihre Situation ist teuer. Hier erfahren Sie, wie Sie darüber nachdenken, was wo gilt.
Schuldenkonsolidierung: Für überschaubare Schulden, die Sie vereinfachen möchten
Die Konsolidierung steht am Anfang eines Schuldenproblems – wenn Sie Guthaben auf mehreren Konten haben, ist die Gesamtsumme im Verhältnis zu Ihrem Einkommen überschaubar und Sie haben Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz als derzeit. Der Vorteil ist real: weniger Gläubiger, möglicherweise niedrigere Gesamtzinskosten und eine Zahlung statt mehrerer. Die disqualifizierende Bedingung: Wenn für die Konsolidierung gesicherte Sicherheiten (z. B. ein Eigenheimdarlehen) erforderlich sind, um bessere Zinssätze zu erhalten, wandeln Sie ungesicherte Schulden in Schulden um, die durch einen Vermögenswert besichert sind, den Sie verlieren können. Die Mathematik mag auf dem Papier gut aussehen; das Risikoprofil ist wesentlich anders. A Instrumente zur Schuldenverwaltung Es lohnt sich, vor der Festlegung einen Rechner zu verwenden, der den tatsächlichen Kostenvergleich durchführt – den im Rahmen der Konsolidierung gezahlten Gesamtbetrag im Vergleich zum im Rahmen Ihres aktuellen Zahlungsplans gezahlten Gesamtbetrag. Die Einsparungen müssen real sein und nicht nur, dass sich die monatliche Zahlung aufgrund der verlängerten Laufzeit geringer anfühlt.Schuldenmanagementpläne: für Konten, die Sie nur schwer auf dem neuesten Stand halten können
Ein Schuldenmanagementplan (DMP) durch eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur ist der nächste Schritt, wenn Sie mehrere Mindestzahlungen alleine nicht leisten können. Die Agentur verhandelt mit Ihren Gläubigern über eine Senkung der Zinssätze und Gebühren. Anschließend leisten Sie eine monatliche Zahlung an die Agentur, die diese angemessen verteilt. Die Hauptvorteile: Es sind keine Sicherheiten erforderlich, Ihre Kreditauskunft wird in der Regel nicht beeinträchtigt und die Beratung auf der Verhaltensseite der Gleichung ist inbegriffen. Der Nachteil ist die Zeit – DMPs laufen in der Regel drei bis fünf Jahre. Sie werden eine Zeit lang konstante Zahlungen leisten. Ein DMP richtet sich speziell an Menschen mit stabilem, aber angespanntem Einkommen, die bessere Konditionen benötigen, um Fortschritte zu machen. Wenn das Einkommen selbst nicht ausreicht – wenn einfach nicht genug Geld eingeht, um einen realistischen Zahlungsplan abzudecken – ist ein DMP möglicherweise nicht das richtige Instrument.Schuldenregulierung: bei schwerer Härte mit Pauschalleistung
Der Vergleich erfolgt in Situationen, in denen Sie tatsächlich nicht den gesamten geschuldeten Betrag bezahlen können und einem Gläubiger einen Pauschalbetrag anbieten können, der unter dem Gesamtsaldo liegt. Die Gläubiger akzeptieren dies, weil eine teilweise Rückzahlung besser ist als gar keine, insbesondere bei Konten, die bereits in erheblicher Zahlungsverzug geraten sind. Die Kosten sind erheblich: Die Abrechnung erscheint in Ihrer Kreditauskunft normalerweise als negativ, der erlassene Betrag kann steuerpflichtiges Einkommen sein und das Verfahren ist nur dann sinnvoll, wenn Sie tatsächlich über einen Pauschalbetrag verfügen oder diesen ansammeln können. Jeder, der an einem Vergleichsprogramm teilnimmt, sollte sich auch mit einem Steuerberater über die Auswirkungen auf das Einkommen beraten.Insolvenz: letzter Ausweg, nicht die geheime Option
Insolvenz ist ein rechtliches Verfahren zur Begleichung von Schulden, die Sie auf andere Weise tatsächlich nicht begleichen können. Kapitel 7 liquidiert Vermögenswerte und begleicht die meisten ungesicherten Schulden. Kapitel 11 (für Unternehmen) und Kapitel 13 (für Einzelpersonen) restrukturieren Schulden unter gerichtlicher Aufsicht, während der Antragsteller seine Geschäftstätigkeit oder Beschäftigung fortsetzt. Die Kreditwirkung hält sieben bis zehn Jahre an. Zukünftige Kredit-, Beschäftigungs- und Wohnungsentscheidungen können davon betroffen sein. Es ist das Mittel des letzten Auswegs, nicht weil es beschämend wäre, sondern weil es viele Türen verschließt, und es lohnt sich, diese Türen offen zu halten, wenn ein anderer Weg möglich ist.Was ich überspringen würde
Springen Sie nicht direkt zur Insolvenzrecherche, bevor Sie mit einem NFCC-nahen Berater sprechen. In den meisten Fällen, in denen Menschen über eine Insolvenz nachgedacht haben, hätte ein DMP oder eine Einigung ein ähnliches Ergebnis mit weitaus geringeren langfristigen Auswirkungen erzielt. Die Beratung ist kostenlos oder kostengünstig; Es lohnt sich, die Perspektive einzuholen, bevor man die nukleare Option nutzt. **Das Fazit:** Konsolidierung, DMP, Abwicklung und Insolvenz bilden eine Leiter mit zunehmender Schwere. Passen Sie das Tool an die tatsächliche Situation an und verwenden Sie keine spätere Lösung für ein früheres Problem. Bereit zum Shoppen? Vergleichen Finanzen & Investieren filialübergreifend → 📚 Oder stöbern Sie Anlage- und Geldkurse in Digitale Güter →📢 Affiliate-Offenlegung: Dieser Artikel enthält Affiliate-Links. Wenn Sie sich durchklicken und kaufen, erhalten wir möglicherweise eine kleine Provision, ohne dass Ihnen zusätzliche Kosten entstehen.
