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Finances et investissements › Les quatre solutions à l'endettement classées selon le moment où les utiliser
Les quatre solutions à l’endettement classées selon le moment où les utiliser
Les quatre principaux outils de résolution de dettes – consolidation, plans de gestion de la dette, règlement et faillite – ne sont pas interchangeables. Ils sont conçus pour différents niveaux de gravité. Utiliser le mauvais modèle pour votre situation coûte cher. Voici comment réfléchir à ce qui s'applique à quel endroit.
Consolidation de dettes : pour une dette gérable, vous souhaitez simplifier
La consolidation appartient au début d'un problème d'endettement : lorsque vous reportez des soldes sur plusieurs comptes, le total est gérable par rapport à votre revenu et vous avez droit à un taux d'intérêt inférieur à celui dont vous disposez actuellement. L’avantage est réel : moins de créanciers, un coût total des intérêts potentiellement inférieur et un seul paiement au lieu de plusieurs. La condition disqualifiante : si la consolidation nécessite une garantie garantie (comme un prêt sur valeur domiciliaire) pour accéder à de meilleurs taux, vous convertissez une dette non garantie en dette adossée à un actif que vous pouvez perdre. Les calculs peuvent paraître bons sur le papier ; le profil de risque est sensiblement différent. Un outils de gestion de la dette La calculatrice qui effectue la comparaison des coûts réels – total payé dans le cadre de la consolidation par rapport au total payé selon votre échéancier de paiement actuel – vaut la peine d'être utilisée avant de vous engager. Les économies doivent être réelles, et pas seulement le paiement mensuel semble plus petit en raison de l'allongement de la durée.Plans de gestion de la dette : pour les comptes que vous avez du mal à maintenir à jour
Un plan de gestion de la dette (DMP) par l'intermédiaire d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif est la prochaine étape lorsque vous ne pouvez pas suivre vous-même plusieurs paiements minimums. L'agence négocie avec vos créanciers pour réduire les taux d'intérêt et les frais, puis vous effectuez un paiement mensuel à l'agence, qui le répartit de manière appropriée. Les principaux avantages : il ne nécessite pas de garantie, il ne nuit généralement pas à votre rapport de crédit et il comprend des conseils sur l'aspect comportemental de l'équation. L’inconvénient est le temps : les DMP durent généralement de trois à cinq ans. Vous effectuerez des paiements constants pendant un certain temps. Un DMP s'adresse spécifiquement aux personnes ayant des revenus stables mais tendus qui ont besoin de meilleures conditions pour progresser. Si le revenu lui-même est insuffisant – s’il n’y a tout simplement pas assez d’argent pour couvrir un plan de paiement réaliste – un PGD n’est peut-être pas le bon outil.Règlement de dettes : en cas de difficultés graves avec capacité de paiement forfaitaire
Le règlement concerne les situations dans lesquelles vous ne pouvez réellement pas payer la totalité du montant dû et pouvez offrir à un créancier un montant forfaitaire inférieur au solde total. Les créanciers l’acceptent car mieux vaut un recouvrement partiel que rien, en particulier pour les comptes déjà en grave délinquance. Les coûts sont importants : le règlement apparaît généralement comme négatif sur votre rapport de crédit, le montant remis peut être un revenu imposable et le processus n'est viable que si vous disposez réellement ou pouvez accumuler une somme forfaitaire. Toute personne inscrite à un programme d’établissement devrait également consulter un fiscaliste au sujet des implications sur le revenu.La faillite : un dernier recours, pas une option secrète
La faillite est une procédure juridique qui résout des dettes que vous ne pouvez réellement pas payer par d’autres moyens. Le chapitre 7 liquide les actifs et libère la plupart des dettes non garanties. Le chapitre 11 (pour les entreprises) et le chapitre 13 (pour les particuliers) restructurent les dettes sous contrôle judiciaire pendant que le déclarant poursuit ses activités ou son emploi. L'impact du crédit dure sept à dix ans. Les décisions futures en matière de prêts, d’emploi et de logement pourraient être affectées. C'est l'outil de dernier recours, non pas parce qu'il est honteux, mais parce qu'il ferme de nombreuses portes, et ces portes valent la peine de rester ouvertes lorsqu'une autre voie est viable.Ce que je sauterais
Évitez de passer directement à la recherche sur la faillite avant de parler à un conseiller affilié au NFCC. Dans la plupart des cas où les gens ont envisagé la faillite, un DMP ou un règlement aurait obtenu un résultat similaire avec un impact à long terme bien moindre. Le conseil est gratuit ou peu coûteux ; cette perspective mérite d’être étudiée avant de recourir à l’option nucléaire. **En résumé :** La consolidation, le DMP, le règlement et la faillite forment une échelle de gravité croissante. Adaptez l'outil à la situation réelle et n'utilisez pas de solution ultérieure pour un problème antérieur. Prêt à magasiner ? Comparez Finances et investissements dans tous les magasins → 📚 Ou parcourez cours d'investissement et d'argent dans Biens numériques →📢 Divulgation des affiliés : Cet article contient des liens d'affiliation. Nous pouvons gagner une petite commission sans frais supplémentaires pour vous lorsque vous cliquez et achetez.
