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Finanza e investimenti › Le quattro soluzioni per il debito classificate in base a quando utilizzarle
Le quattro soluzioni per il debito classificate in base a quando utilizzarle
I quattro principali strumenti di risoluzione del debito – consolidamento, piani di gestione del debito, liquidazione e fallimento – non sono intercambiabili. Sono progettati per diversi livelli di gravità. Usare quello sbagliato per la tua situazione è costoso. Ecco come pensare a cosa si applica dove.
Consolidamento debiti: per debiti gestibili si vuole semplificare
Il consolidamento avviene all'inizio di un problema di debito: quando porti i saldi su più conti, il totale è gestibile rispetto al tuo reddito e ti qualifichi per un tasso di interesse inferiore a quello che hai attualmente. Il vantaggio è reale: meno creditori, un costo totale degli interessi potenzialmente inferiore e un pagamento invece di diversi. La condizione squalificante: se il consolidamento richiede garanzie collaterali garantite (come un mutuo per la casa) per accedere a tassi migliori, stai convertendo il debito non garantito in debito garantito da un bene che puoi perdere. I calcoli possono sembrare buoni sulla carta; il profilo di rischio è sostanzialmente diverso. A strumenti per la gestione del debito vale la pena utilizzare prima di impegnarsi. Il risparmio deve essere reale e non limitarsi a ridurre la rata mensile a causa della proroga del termine.Piani di gestione del debito: per i conti che fai fatica a mantenere aggiornato
Un piano di gestione del debito (DMP) tramite un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro è il passo successivo quando non riesci a tenere il passo con più pagamenti minimi da solo. L'agenzia negozia con i tuoi creditori per ridurre i tassi di interesse e le commissioni, quindi effettui un pagamento mensile all'agenzia, che lo distribuisce in modo appropriato. I principali vantaggi: non richiede garanzie collaterali, in genere non danneggia il tuo rapporto di credito e include consulenza sul lato comportamentale dell'equazione. Lo svantaggio è il tempo: in genere i DMP durano dai tre ai cinque anni. Effettuerai pagamenti costanti per un po'. Un DMP è specifico per le persone con un reddito stabile ma difficile che hanno bisogno di condizioni migliori per fare progressi. Se il reddito stesso è insufficiente – se semplicemente non arrivano abbastanza soldi per coprire un piano di pagamento realistico – un DMP potrebbe non essere lo strumento giusto.Liquidazione debiti: per gravi difficoltà con capacità in un'unica soluzione
La liquidazione è per le situazioni in cui non è realmente possibile pagare l'intero importo dovuto e si può offrire al creditore un importo forfettario inferiore al saldo totale. I creditori lo accettano perché un recupero parziale è meglio di niente, soprattutto su conti già in grave insolvenza. I costi sono significativi: la liquidazione in genere appare come negativa sul tuo rapporto di credito, l'importo condonato può essere un reddito imponibile e il processo è praticabile solo se effettivamente disponi o puoi accumulare una somma forfettaria. Chiunque sia iscritto a un programma di liquidazione dovrebbe anche consultare un professionista fiscale in merito alle implicazioni sul reddito.Fallimento: ultima risorsa, non l’opzione segreta
Il fallimento è un procedimento legale che risolve i debiti che realmente non puoi pagare con nessun altro mezzo. Il capitolo 7 liquida le attività ed estingue la maggior parte dei debiti non garantiti. Il Capitolo 11 (per le imprese) e il Capitolo 13 (per gli individui) ristrutturano i debiti sotto la supervisione del tribunale mentre il compilatore continua le operazioni o l'impiego. L'impatto del credito dura dai sette ai dieci anni. Le future decisioni su prestiti, occupazione e alloggi potrebbero essere influenzate. È lo strumento di ultima istanza, non perché sia vergognoso, ma perché chiude molte porte, e vale la pena tenere aperte quelle porte quando qualsiasi altra strada è percorribile.Quello che salterei
Evita di passare direttamente alla ricerca sui fallimenti prima di parlare con un consulente affiliato alla NFCC. Nella maggior parte dei casi in cui le persone hanno considerato il fallimento, un DMP o un accordo avrebbero ottenuto un risultato simile con un impatto a lungo termine molto inferiore. La consulenza è gratuita o a basso costo; vale la pena cogliere questa prospettiva prima di ricorrere all’opzione nucleare. **Il punto è che** consolidamento, DMP, liquidazione e fallimento costituiscono una scala di gravità crescente. Adatta lo strumento alla situazione reale e non utilizzare una soluzione in una fase successiva per un problema in una fase precedente. Pronto per fare acquisti? Confronta Finanza e investimenti nei negozi → 📚 Oppure sfoglia corsi su investimenti e denaro in Beni digitali →📢 Informativa sugli affiliati: Questo articolo contiene link di affiliazione. Potremmo guadagnare una piccola commissione senza costi aggiuntivi quando fai clic e acquisti.
