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Finanças e Investimentos › As quatro soluções de dívida classificadas por quando usá-las
As quatro soluções de dívida classificadas por quando usá-las
As quatro principais ferramentas de resolução de dívidas – consolidação, planos de gestão de dívidas, liquidação e falência – não são intercambiáveis. Eles são projetados para diferentes níveis de gravidade. Usar o errado para a sua situação é caro. Veja como pensar sobre o que se aplica e onde.
Consolidação de dívidas: para dívidas administráveis, você deseja simplificar
A consolidação está no início de um problema de dívida - quando você carrega saldos em várias contas, o total é administrável em relação à sua renda e você se qualifica para uma taxa de juros mais baixa do que a que tem atualmente. O benefício é real: menos credores, custo total de juros potencialmente mais baixo e um pagamento em vez de vários. A condição desqualificante: se a consolidação exigir garantias garantidas (como um empréstimo para compra de uma casa) para ter acesso a melhores taxas, você estará convertendo uma dívida não garantida em uma dívida garantida por um ativo que pode perder. A matemática pode parecer boa no papel; o perfil de risco é materialmente diferente. Um ferramentas de gestão de dívidas vale a pena usar uma calculadora que executa a comparação de custos reais – total pago na consolidação versus total pago de acordo com seu cronograma de pagamento atual – antes de se comprometer. A economia precisa ser real, e não apenas o pagamento mensal parecer menor porque o prazo foi estendido.Planos de gerenciamento de dívidas: para contas que você está lutando para manter atualizadas
Um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) por meio de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos é o próximo passo quando você não consegue cumprir vários pagamentos mínimos sozinho. A agência negocia com seus credores a redução das taxas de juros e taxas, então você faz um pagamento mensal à agência, que o distribui de forma adequada. As principais vantagens: não exige garantias, normalmente não prejudica seu relatório de crédito e inclui aconselhamento sobre o lado comportamental da equação. A desvantagem é o tempo – os DMPs normalmente duram de três a cinco anos. Você fará pagamentos consistentes por um tempo. Um DMP é especificamente para pessoas com rendimentos estáveis, mas limitados, que precisam de melhores condições para progredir. Se o rendimento em si for insuficiente – se simplesmente não houver dinheiro suficiente a entrar para cobrir um plano de pagamento realista – um DMP pode não ser a ferramenta certa.Liquidação de dívidas: para dificuldades graves com capacidade de pagamento único
A liquidação é para situações em que você realmente não pode pagar o valor total devido e pode oferecer ao credor um valor fixo inferior ao saldo total. Os credores aceitam isto porque a recuperação parcial é melhor do que nenhuma, especialmente em contas já em grave incumprimento. Os custos são significativos: a liquidação normalmente aparece como negativa em seu relatório de crédito, o valor perdoado pode ser uma renda tributável e o processo só é viável se você realmente tiver ou puder acumular um montante fixo. Qualquer pessoa inscrita em um programa de liquidação também deve consultar um profissional tributário sobre as implicações na renda.Falência: último recurso, não a opção secreta
A falência é um processo legal que resolve dívidas que você realmente não pode pagar por nenhum outro meio. O Capítulo 7 liquida ativos e quita a maioria das dívidas não garantidas. O Capítulo 11 (para empresas) e o Capítulo 13 (para pessoas físicas) reestruturam dívidas sob supervisão judicial enquanto o arquivador continua suas operações ou emprego. O impacto do crédito dura de sete a dez anos. As futuras decisões sobre empréstimos, emprego e habitação poderão ser afetadas. É a ferramenta de último recurso não porque seja vergonhosa, mas porque fecha muitas portas, e vale a pena manter essas portas abertas quando qualquer outro caminho for viável.O que eu pularia
Pule diretamente para a pesquisa de falências antes de falar com um conselheiro afiliado à NFCC. Na maioria dos casos em que as pessoas consideraram a falência, um DMP ou acordo teria alcançado um resultado semelhante com muito menos impacto a longo prazo. O aconselhamento é gratuito ou de baixo custo; vale a pena ter essa perspectiva antes de usar a opção nuclear. **O resultado final:** Consolidação, DMP, liquidação e falência formam uma escada de gravidade crescente. Combine a ferramenta com a situação real e não use uma solução de estágio posterior para um problema de estágio anterior. Pronto para comprar? Comparar Finanças e Investimentos em todas as lojas → 📚 Ou navegue cursos de investimento e dinheiro em Bens Digitais →📢 Divulgação de afiliados: Este artigo contém links afiliados. Podemos ganhar uma pequena comissão sem nenhum custo extra para você quando você clicar e comprar.
