Wikishopline ›
Articole ›
Finanțe și investiții › Cele patru soluții pentru datorii, clasificate în funcție de când să le folosiți
Cele patru soluții pentru datorii, clasificate în funcție de când să le folosiți
Cele patru instrumente principale de soluționare a datoriilor — consolidarea, planurile de gestionare a datoriilor, decontarea și falimentul — nu sunt interschimbabile. Sunt proiectate pentru diferite niveluri de severitate. Folosirea celui greșit pentru situația dvs. este costisitoare. Iată cum să vă gândiți care se aplică unde.
Consolidarea datoriilor: pentru datorii gestionabile pe care doriți să le simplificați
Consolidarea aparține începutului unei probleme de datorii - atunci când dețineți solduri în mai multe conturi, totalul este gestionabil în raport cu venitul dvs. și vă calificați pentru o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care o aveți în prezent. Beneficiul este real: mai puțini creditori, costul total al dobânzii posibil mai mic și o singură plată în loc de mai multe. Condiția de descalificare: dacă consolidarea necesită garanții garantate (cum ar fi un împrumut cu capital propriu) pentru a avea acces la rate mai bune, convertiți datoria negarantată în datorie susținută de un activ pe care îl puteți pierde. Matematica poate arăta bine pe hârtie; profilul de risc este material diferit. A instrumente de gestionare a datoriilor calculatorul care rulează compararea costurilor reale - totalul plătit în cadrul consolidării versus totalul plătit în cadrul programului dvs. de plată curent - merită folosit înainte de a vă angaja. Economiile trebuie să fie reale, nu doar plata lunară simțindu-se mai mică deoarece termenul s-a extins.Planuri de gestionare a datoriilor: pentru conturile pe care te chinui să le ții la curent
Un plan de management al datoriilor (DMP) printr-o agenție non-profit de consiliere în materie de credite este următorul pas atunci când nu puteți ține pasul cu mai multe plăți minime pe cont propriu. Agenția negociază cu creditorii tăi pentru a reduce ratele dobânzilor și comisioanele, apoi faci o plată lunară către agenție, care o distribuie în mod corespunzător. Avantajele cheie: nu necesită garanții, de obicei nu vă dăunează raportului de credit și include consiliere pe partea comportamentală a ecuației. Dezavantajul este timpul - DMP-urile rulează de obicei trei până la cinci ani. Veți efectua plăți consistente pentru o perioadă. Un DMP este special pentru persoanele cu venituri constante, dar tensionate, care au nevoie de condiții mai bune pentru a progresa. Dacă venitul în sine este insuficient - dacă pur și simplu nu vin suficienți bani pentru a acoperi un plan de plată realist - un DMP poate să nu fie instrumentul potrivit.Achitarea datoriilor: pentru dificultăți grave cu capacitate forfetară
Decontarea este pentru situațiile în care cu adevărat nu puteți plăti întreaga sumă datorată și puteți oferi creditorului o sumă forfetară mai mică decât soldul total. Creditorii acceptă acest lucru, deoarece recuperarea parțială este mai bună decât niciuna, mai ales în conturile aflate deja în situație de delincvență gravă. Costurile sunt semnificative: decontarea apare de obicei ca negativă în raportul dvs. de credit, suma iertată poate fi venit impozabil, iar procesul este viabil numai dacă aveți sau puteți acumula o sumă forfetară. Oricine este înscris într-un program de decontare ar trebui, de asemenea, să se consulte cu un profesionist fiscal cu privire la implicațiile veniturilor.Faliment: ultima soluție, nu opțiunea secretă
Falimentul este un proces legal care rezolvă datorii pe care cu adevărat nu le puteți plăti prin alte mijloace. Capitolul 7 lichidează activele și elimină majoritatea datoriilor negarantate. Capitolul 11 (pentru întreprinderi) și Capitolul 13 (pentru persoane fizice) restructurează datoriile sub supravegherea instanței, în timp ce deținătorul își continuă activitatea sau angajarea. Impactul creditului durează șapte până la zece ani. Deciziile viitoare de creditare, angajare și locuințe pot fi afectate. Este instrumentul de ultimă instanță nu pentru că este rușinos, ci pentru că închide o mulțime de uși, iar acele uși merită să fie păstrate deschise atunci când orice altă cale este viabilă.Ce aș sări peste
Treceți direct la cercetarea falimentului înainte de a vorbi cu un consilier afiliat NFCC. În majoritatea cazurilor în care oamenii au luat în considerare falimentul, un DMP sau o decontare ar fi obținut un rezultat similar, cu mult mai puțin impact pe termen lung. Consilierea este gratuită sau ieftină; perspectiva merită obținută înainte de a utiliza opțiunea nucleară. **Concluzia:** Consolidarea, DMP, decontarea și falimentul formează o scară de severitate crescândă. Potriviți instrumentul la situația reală și nu utilizați o soluție din stadiul ulterioară pentru o problemă din stadiul anterior. Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →📢 Dezvăluirea afiliaților: Acest articol conține linkuri afiliate. Este posibil să câștigăm un mic comision fără costuri suplimentare pentru dvs. atunci când faceți clic și cumpărați.
