Викишоплайн ›
Статьи ›
Финансы и инвестиции › Четыре решения долговой ситуации, ранжированные по тому, когда их использовать
Четыре долговых решения, ранжированные по тому, когда их использовать
Четыре основных инструмента урегулирования долга — консолидация, планы управления долгом, урегулирование и банкротство — не являются взаимозаменяемыми. Они рассчитаны на разные уровни серьезности. Использование неправильного варианта для вашей ситуации обходится дорого. Вот как следует подумать о том, что и где применимо.
Консолидация долга: для управляемого долга, который вы хотите упростить
Консолидация начинается с долговой проблемы: когда вы переносите остатки на несколько счетов, общая сумма управляема относительно вашего дохода, и вы имеете право на более низкую процентную ставку, чем сейчас. Выгода реальна: меньше кредиторов, потенциально более низкая общая стоимость процентов и один платеж вместо нескольких. Дисквалифицирующее условие: если консолидация требует обеспеченного залога (например, кредита под залог жилья) для доступа к более выгодным ставкам, вы конвертируете необеспеченный долг в долг, обеспеченный активом, который вы можете потерять. Математика может хорошо выглядеть на бумаге; профиль риска существенно отличается. А инструменты управления долгом Калькулятор, который сравнивает фактические затраты — общую сумму, выплаченную в рамках консолидации, с общей суммой, выплаченную в соответствии с текущим графиком платежей, — стоит использовать перед совершением сделки. Экономия должна быть реальной, а не просто ежемесячный платеж кажется меньшим из-за продления срока.Планы управления долгом: для счетов, которые вы изо всех сил пытаетесь поддерживать в актуальном состоянии
План управления долгом (DMP) через некоммерческое кредитное консультационное агентство — это следующий шаг, когда вы не можете самостоятельно справиться с несколькими минимальными платежами. Агентство ведет переговоры с вашими кредиторами о снижении процентных ставок и сборов, затем вы вносите один ежемесячный платеж агентству, которое распределяет его соответствующим образом. Ключевые преимущества: он не требует залога, обычно не повреждает ваш кредитный отчет и включает в себя консультирование по поведенческой стороне уравнения. Недостатком является время: программы DMP обычно действуют от трех до пяти лет. Некоторое время вы будете производить стабильные платежи. Программа DMP специально предназначена для людей со стабильным, но ограниченным доходом, которым для достижения прогресса нужны лучшие условия. Если самого дохода недостаточно — если поступающих денег просто недостаточно для покрытия реалистичного плана платежей — DMP может оказаться неподходящим инструментом.Урегулирование долга: для серьезных трудностей с возможностью единовременной выплаты
Урегулирование предназначено для ситуаций, когда вы действительно не можете выплатить полную сумму задолженности и можете предложить кредитору единовременную сумму, меньшую, чем общий остаток. Кредиторы соглашаются с этим, потому что частичное возмещение лучше, чем ничего, особенно по счетам, уже имеющим серьезные просрочки. Затраты значительны: расчет обычно отображается как отрицательный в вашем кредитном отчете, прощенная сумма может быть налогооблагаемым доходом, и этот процесс возможен только в том случае, если вы действительно имеете или можете накопить единовременную сумму. Любой, кто участвует в программе урегулирования, должен также проконсультироваться со специалистом по налогам о последствиях для дохода.Банкротство: последнее средство, а не секретный вариант
Банкротство — это юридический процесс, который разрешает долги, которые вы действительно не можете оплатить другими способами. Глава 7 ликвидирует активы и погашает большинство необеспеченных долгов. Глава 11 (для предприятий) и Глава 13 (для физических лиц) реструктурируют долги под надзором суда, пока податель заявления продолжает свою деятельность или трудоустройство. Кредитный эффект длится от семи до десяти лет. Будущие решения по кредитованию, трудоустройству и жилью могут быть затронуты. Это инструмент последней инстанции не потому, что он позорен, а потому, что он закрывает множество дверей, и эти двери стоит держать открытыми, когда возможен любой другой путь.Что я бы пропустил
Не переходите непосредственно к исследованию банкротства, прежде чем обращаться к консультанту, связанному с NFCC. В большинстве случаев, когда люди задумывались о банкротстве, DMP или урегулирование привели бы к аналогичному результату с гораздо меньшим долгосрочным воздействием. Консультирование бесплатное или недорогое; эту перспективу стоит изучить, прежде чем использовать ядерный вариант. **Итог:** Консолидация, DMP, урегулирование и банкротство образуют лестницу возрастающей серьезности. Сопоставьте инструмент с реальной ситуацией и не используйте решение более поздней стадии для проблемы на ранней стадии. Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →📢 Раскрытие информации о партнерстве: Эта статья содержит партнерские ссылки. Мы можем получить небольшую комиссию без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны, когда вы перейдете по ссылке и совершите покупку.
