Wikishopline ›
Artiklar ›
Finans & Investering › De fyra skuldlösningarna, rangordnade efter när man ska använda dem
De fyra skuldlösningarna, rangordnade efter när man ska använda dem
De fyra huvudsakliga skuldlösningsverktygen – konsolidering, skuldhanteringsplaner, avveckling och konkurs – är inte utbytbara. De är designade för olika svårighetsgrad. Att använda fel för din situation är dyrt. Så här tänker du på vad som gäller var.
Skuldkonsolidering: för hanterbar skuld du vill förenkla
Konsolidering hör hemma i början av ett skuldproblem - när du bär saldon över flera konton är summan hanterbar i förhållande till din inkomst och du kvalificerar dig för en lägre ränta än du har för närvarande. Fördelen är verklig: färre fordringsägare, potentiellt lägre total räntekostnad och en betalning istället för flera. Det diskvalificerande villkoret: om konsolidering kräver säkrade säkerheter (som ett bostadslån) för att få bättre räntor, omvandlar du osäkrad skuld till skuld som backas upp av en tillgång som du kan förlora. Matematiken kan se bra ut på pappret; riskprofilen är väsentligt annorlunda. A verktyg för skuldhantering kalkylator som kör den faktiska kostnadsjämförelsen – totalt betalat under konsolidering kontra totalt betalat enligt ditt nuvarande betalningsschema – är värt att använda innan du förbinder dig. Besparingarna måste vara verkliga, inte bara månadsbetalningen känns mindre eftersom löptiden förlängs.Skuldhanteringsplaner: för konton du kämpar för att hålla uppdaterade
En skuldhanteringsplan (DMP) genom en ideell kreditrådgivningsbyrå är nästa steg när du inte kan hålla jämna steg med flera minimibetalningar på egen hand. Byrån förhandlar med dina borgenärer för att sänka räntor och avgifter, sedan gör du en månadsbetalning till byrån som fördelar den på lämpligt sätt. De viktigaste fördelarna: det kräver inga säkerheter, det skadar vanligtvis inte din kreditupplysning, och det inkluderar rådgivning om den beteendemässiga sidan av ekvationen. Nackdelen är tid - DMP:er löper vanligtvis tre till fem år. Du kommer att göra konsekventa betalningar ett tag. En DMP är specifikt för personer med en stadig men ansträngd inkomst som behöver bättre villkor för att göra framsteg. Om inkomsten i sig är otillräcklig - om det helt enkelt inte kommer in tillräckligt med pengar för att täcka en realistisk betalningsplan - kanske en DMP inte är rätt verktyg.Skuldsanering: för allvarliga svårigheter med engångsbeloppskapacitet
Avräkning är för situationer där du verkligen inte kan betala hela det skyldiga beloppet och kan erbjuda en borgenär ett engångsbelopp som är lägre än det totala saldot. Borgenärer accepterar detta eftersom partiell återhämtning är bättre än ingen, särskilt på konton som redan är i allvarlig försummelse. Kostnaderna är betydande: avräkning visas vanligtvis som negativ på din kreditupplysning, det eftergivna beloppet kan vara skattepliktig inkomst, och processen är bara genomförbar om du faktiskt har eller kan samla på dig ett engångsbelopp. Alla som är inskrivna i ett avvecklingsprogram bör också rådgöra med en skattespecialist om inkomstkonsekvenserna.Konkurs: sista utväg, inte det hemliga alternativet
Konkurs är en juridisk process som löser skulder som du verkligen inte kan betala på något annat sätt. Kapitel 7 likviderar tillgångar och betalar de flesta osäkrade skulderna. Kapitel 11 (för företag) och kapitel 13 (för privatpersoner) omstrukturerar skulder under domstolsövervakning medan registerföraren fortsätter sin verksamhet eller anställning. Krediteffekten varar i sju till tio år. Framtida beslut om utlåning, sysselsättning och boende kan komma att påverkas. Det är sista utvägens verktyg, inte för att det är skamligt utan för att det stänger många dörrar, och de dörrarna är värda att hålla öppna när någon annan väg är gångbar.Vad jag skulle skippa
Hoppa direkt till konkursforskning innan du pratar med en NFCC-ansluten rådgivare. I de flesta fall där människor har övervägt att gå i konkurs, skulle en DMP eller förlikning ha uppnått ett liknande resultat med mycket mindre långsiktig påverkan. Rådgivningen är gratis eller till låg kostnad; perspektivet är värt att skaffa sig innan man använder det nukleära alternativet. **Sammanfattning:** Konsolidering, DMP, förlikning och konkurs utgör en stege av eskalerande svårighetsgrad. Matcha verktyget till den faktiska situationen och använd inte en lösning i ett senare skede för ett problem i tidigare skede. Redo att handla? Jämför Finans & Investering över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →📢 Affiliate-upplysning: Den här artikeln innehåller affiliate-länkar. Vi kan tjäna en liten provision utan extra kostnad för dig när du klickar dig vidare och köper.
