Wikishopline ›
статті ›
Фінанси та інвестиції › Чотири рішення щодо боргів, упорядковані за часом використання
Чотири рішення щодо боргів, упорядковані за часом використання
Чотири основні інструменти врегулювання боргу — консолідація, плани управління боргом, врегулювання та банкрутство — не є взаємозамінними. Вони призначені для різних ступенів тяжкості. Використання невідповідного для вашої ситуації коштує дорого. Ось як подумати, що де підходить.
Консолідація боргу: для керованого боргу ви хочете спростити
Консолідація належить до початку проблеми з боргом — коли у вас є баланси на кількох рахунках, загальна сума є контрольованою відносно вашого доходу, і ви маєте право на нижчу відсоткову ставку, ніж зараз. Вигода реальна: менше кредиторів, потенційно менша загальна вартість відсотків і один платіж замість кількох. Дискваліфікаційна умова: якщо консолідація потребує забезпеченої застави (наприклад, кредиту під нерухомість) для отримання кращих ставок, ви перетворюєте незабезпечений борг у борг, забезпечений активом, який можете втратити. Математика може добре виглядати на папері; профіль ризику істотно відрізняється. А інструменти управління боргом Калькулятор, який виконує порівняння фактичних витрат — загальна сума, сплачена в рамках консолідації, і загальна сума, сплачена за вашим поточним графіком платежів — варто використати перед тим, як взяти на себе зобов’язання. Заощадження мають бути реальними, а не просто щомісячний платіж менший через продовження терміну.Плани управління боргом: для рахунків, які вам важко підтримувати в актуальному стані
План управління боргом (DMP) через некомерційне кредитне консультаційне агентство є наступним кроком, коли ви не можете впоратися з кількома мінімальними платежами самостійно. Агентство веде переговори з вашими кредиторами щодо зниження процентних ставок і комісій, а потім ви сплачуєте один місячний платіж агентству, яке розподіляє його відповідно. Ключові переваги: не вимагає застави, зазвичай не шкодить вашому кредитному звіту та включає консультування щодо поведінкової сторони рівняння. Недоліком є час — DMP зазвичай працюють від трьох до п’яти років. Деякий час ви будете здійснювати постійні платежі. DMP спеціально призначений для людей зі стабільним, але невисоким доходом, яким потрібні кращі умови для досягнення прогресу. Якщо самого доходу недостатньо — якщо просто не надходить достатньо грошей, щоб покрити реалістичний план платежів — DMP може бути не правильним інструментом.Погашення боргу: за серйозні труднощі з одноразовою виплатою
Врегулювання стосується ситуацій, коли ви справді не можете сплатити повну суму боргу та можете запропонувати кредитору одноразову суму, меншу за загальний баланс. Кредитори погоджуються з цим, тому що часткове відновлення краще, ніж відсутність, особливо на рахунках, які вже мають серйозні прострочення. Витрати значні: у вашому кредитному звіті угода зазвичай відображається як негативна, прощена сума може бути оподатковуваним доходом, і процес життєздатний, лише якщо ви дійсно маєте або можете накопичити одноразову суму. Кожен, хто бере участь у програмі врегулювання, також повинен проконсультуватися з податковим спеціалістом щодо наслідків для доходу.Банкрутство: останній засіб, а не секретний варіант
Банкрутство – це юридичний процес, який вирішує борги, які ви справді не можете сплатити будь-яким іншим способом. Розділ 7 ліквідує активи та погашає більшість незабезпечених боргів. Глава 11 (для підприємств) і глава 13 (для фізичних осіб) реструктуризують борги під наглядом суду, поки декларант продовжує свою діяльність або працює. Кредитний вплив триває сім-десять років. Це може вплинути на майбутні рішення щодо кредитування, працевлаштування та житла. Це інструмент останньої інстанції не тому, що він ганебний, а тому, що він закриває багато дверей, і ці двері варто тримати відчиненими, коли є будь-який інший шлях.Що б я пропустив
Не переходьте безпосередньо до дослідження банкрутства, перш ніж говорити з консультантом NFCC. У більшості випадків, коли люди розглядали питання про банкрутство, DMP або мирова угода досягли б подібного результату з набагато меншим довгостроковим впливом. Консультації безкоштовні або недорогі; перед використанням ядерного варіанту варто ознайомитися з перспективою. **Підсумок:** Консолідація, DMP, врегулювання та банкрутство утворюють драбину ескалації суворості. Зіставте інструмент із фактичною ситуацією та не використовуйте рішення на більш пізній стадії для проблеми на попередній стадії. Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →📢 Розкриття афілійованої інформації: Ця стаття містить партнерські посилання. Ми можемо отримати невелику комісію без додаткових витрат для вас, коли ви натискаєте та купуєте.
