Wikishopline ›
bài viết ›
Tài chính & Đầu tư > Bốn giải pháp nợ, được xếp hạng theo thời điểm sử dụng chúng
Bốn giải pháp nợ, được xếp hạng theo thời điểm sử dụng chúng
Bốn công cụ giải quyết nợ chính - hợp nhất, kế hoạch quản lý nợ, giải quyết và phá sản - không thể thay thế cho nhau. Chúng được thiết kế cho các mức độ nghiêm trọng khác nhau. Sử dụng sai cho tình huống của bạn là tốn kém. Đây là cách suy nghĩ về việc áp dụng ở đâu.
Hợp nhất nợ: đối với khoản nợ có thể quản lý được bạn muốn đơn giản hóa
Việc hợp nhất xảy ra khi bắt đầu vấn đề nợ - khi bạn có số dư trên nhiều tài khoản, tổng số tiền có thể quản lý được so với thu nhập của bạn và bạn đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp hơn mức bạn hiện có. Lợi ích là có thật: ít chủ nợ hơn, tổng chi phí lãi vay có khả năng thấp hơn và thanh toán một lần thay vì nhiều lần. Điều kiện không đủ tiêu chuẩn: nếu việc hợp nhất yêu cầu tài sản thế chấp có bảo đảm (như khoản vay mua nhà) để có lãi suất tốt hơn, bạn đang chuyển khoản nợ không có bảo đảm thành khoản nợ được đảm bảo bằng một tài sản mà bạn có thể mất. Toán học có thể trông đẹp trên giấy; hồ sơ rủi ro là khác nhau về mặt vật chất. A công cụ quản lý nợ máy tính chạy so sánh chi phí thực tế — tổng thanh toán theo hợp nhất so với tổng thanh toán theo lịch thanh toán hiện tại của bạn — đáng để sử dụng trước khi cam kết. Khoản tiết kiệm cần phải là thực tế chứ không chỉ là khoản thanh toán hàng tháng có cảm giác nhỏ hơn vì thời hạn được kéo dài.Kế hoạch quản lý nợ: dành cho các tài khoản bạn đang gặp khó khăn trong việc cập nhật
Kế hoạch quản lý nợ (DMP) thông qua cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận là bước tiếp theo khi bạn không thể tự mình thanh toán nhiều khoản thanh toán tối thiểu. Cơ quan thương lượng với các chủ nợ của bạn để giảm lãi suất và phí, sau đó bạn thanh toán một khoản hàng tháng cho cơ quan để phân phối số tiền đó một cách thích hợp. Những ưu điểm chính: nó không yêu cầu tài sản thế chấp, nó thường không làm hỏng báo cáo tín dụng của bạn và nó bao gồm tư vấn về khía cạnh hành vi của phương trình. Nhược điểm là thời gian - DMP thường hoạt động từ ba đến năm năm. Bạn sẽ thực hiện thanh toán nhất quán trong một thời gian. DMP dành riêng cho những người có thu nhập ổn định nhưng căng thẳng, những người cần các điều khoản tốt hơn để đạt được tiến bộ. Nếu bản thân thu nhập không đủ - nếu đơn giản là không có đủ tiền để chi trả cho kế hoạch thanh toán thực tế - thì DMP có thể không phải là công cụ phù hợp.Giải quyết nợ: đối với trường hợp khó khăn đặc biệt, có khả năng trả nợ một lần
Việc giải quyết dành cho những trường hợp mà bạn thực sự không thể trả toàn bộ số tiền còn nợ và có thể đề nghị cho chủ nợ một khoản tiền trọn gói ít hơn tổng số dư. Các chủ nợ chấp nhận điều này vì thà thu hồi được một phần còn hơn không, đặc biệt đối với các tài khoản đã quá hạn nghiêm trọng. Chi phí rất đáng kể: việc thanh toán thường xuất hiện dưới dạng âm trong báo cáo tín dụng của bạn, số tiền được xóa có thể là thu nhập chịu thuế và quy trình này chỉ khả thi nếu bạn thực sự có hoặc có thể tích lũy một khoản tiền. Bất kỳ ai đăng ký tham gia chương trình định cư cũng nên tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế về những tác động đến thu nhập.Phá sản: giải pháp cuối cùng, không phải lựa chọn bí mật
Phá sản là một thủ tục pháp lý nhằm giải quyết các khoản nợ mà bạn thực sự không thể trả bằng bất kỳ phương tiện nào khác. Chương 7 thanh lý tài sản và giải quyết hầu hết các khoản nợ không có bảo đảm. Chương 11 (đối với doanh nghiệp) và Chương 13 (đối với cá nhân) cơ cấu lại các khoản nợ dưới sự giám sát của tòa án trong khi người nộp đơn tiếp tục hoạt động hoặc làm việc. Tác động tín dụng kéo dài từ bảy đến mười năm. Các quyết định cho vay, việc làm và nhà ở trong tương lai có thể bị ảnh hưởng. Đó là công cụ cuối cùng không phải vì nó đáng xấu hổ mà vì nó đóng rất nhiều cánh cửa, và những cánh cửa đó đáng để mở khi có bất kỳ con đường nào khác khả thi.Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua việc chuyển thẳng sang nghiên cứu phá sản trước khi nói chuyện với nhân viên tư vấn liên kết với NFCC. Trong hầu hết các trường hợp mọi người đã cân nhắc việc phá sản, DMP hoặc giải quyết sẽ đạt được kết quả tương tự với tác động lâu dài ít hơn nhiều. Tư vấn miễn phí hoặc chi phí thấp; viễn cảnh đáng có trước khi sử dụng tùy chọn hạt nhân. **Điểm mấu chốt:** Hợp nhất, DMP, giải quyết và phá sản tạo thành một bậc thang có mức độ nghiêm trọng ngày càng tăng. Hãy kết hợp công cụ này với tình huống thực tế và không sử dụng giải pháp ở giai đoạn sau cho vấn đề ở giai đoạn trước. Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →📢 Tiết lộ liên kết: Bài viết này có chứa các liên kết liên kết. Chúng tôi có thể kiếm được một khoản hoa hồng nhỏ mà không mất thêm phí khi bạn nhấp qua và mua hàng.
