四种债务解决方案，按何时使用排列
四种主要的债务解决工具——合并、债务管理计划、和解和破产——不可互换。它们是针对不同的严重级别而设计的。如果使用不适合您的情况的产品，成本会很高。以下是如何考虑哪种适用于何处。
债务合并：对于可管理的债务，您希望简化
合并属于债务问题的开始——当您在多个账户上持有余额时，相对于您的收入而言，总余额是可以管理的，并且您有资格获得比目前更低的利率。好处是真实的：债权人更少，总利息成本可能更低，而且一次付款而不是多次付款。取消资格的条件是：如果合并需要有担保抵押品（如房屋净值贷款）才能获得更好的利率，那么您就将无担保债务转换为由您可能损失的资产支持的债务。数学在纸上看起来可能不错；但实际上却是这样。风险状况有很大不同。一个 债务管理工具 运行实际成本比较的计算器（合并下的总支付额与当前付款计划下的总支付额）值得在提交之前使用。节省的费用必须是真实的，而不仅仅是因为期限延长而感觉每月还款额减少了。债务管理计划：针对您难以维持最新状态的账户
当您无法自行支付多项最低还款额时，下一步就是通过非营利信用咨询机构制定债务管理计划 (DMP)。该机构与您的债权人协商降低利率和费用，然后您每月向该机构支付一笔款项，由该机构适当分配。主要优点：它不需要抵押品，通常不会损害您的信用报告，并且包括行为方面的咨询。缺点是时间——DMP 通常运行三到五年。您将在一段时间内持续付款。 DMP 专门针对收入稳定但收入紧张、需要更好的条件才能取得进步的人。如果收入本身不足——如果根本没有足够的资金来支付现实的付款计划——DMP 可能不是正确的工具。债务清偿：针对严重困难，具有一次性清偿能力
和解适用于您确实无法全额支付所欠金额并且可以向债权人提供低于总余额的一次性金额的情况。债权人接受这一点，因为部分追偿总比没有好，特别是对于已经严重拖欠的账户。成本是巨大的：结算通常在您的信用报告中显示为负数，免除的金额可能是应税收入，并且只有当您实际上拥有或可以累积一笔总付款时，该过程才可行。任何参加和解计划的人还应该咨询税务专业人士以了解其对收入的影响。破产：最后的手段，不是秘密的选择
破产是一个法律程序，可以解决您确实无法通过任何其他方式偿还的债务。第七章清算资产并解除大部分无担保债务。第 11 章（针对企业）和第 13 章（针对个人）在法院监督下重组债务，同时申报人继续经营或就业。信用影响持续七到十年。未来的贷款、就业和住房决策可能会受到影响。它是最后手段，不是因为它是可耻的，而是因为它关闭了很多门，而当任何其他路径可行时，这些门值得保持打开。我会跳过什么
在与 NFCC 附属顾问交谈之前，请跳过直接跳到破产研究。在大多数情况下，当人们考虑破产时，DMP 或和解会取得类似的结果，但长期影响要小得多。咨询是免费或低成本的；在使用核选项之前，值得先了解一下这一观点。 **底线：** 合并、DMP、和解和破产构成了严重程度不断升级的阶梯。根据实际情况使用工具，不要用后期的解决方案来解决前期的问题。 准备好购物了吗？ 比较 金融与投资 跨商店→ 📚 或浏览 投资与金钱课程 在 数字商品 →📢 关联公司披露： 本文包含附属链接。当您点击并购买时，我们可能会赚取少量佣金，而无需您支付额外费用。
