四種債務解決方案，按何時使用排列
四種主要的債務解決工具——合併、債務管理計劃、和解和破產——不可互換。它們是針對不同的嚴重程度而設計的。如果使用不適合您的情況的產品，成本會很高。以下是如何考慮哪種適用於何處。
債務合併：對於可管理的債務，您希望簡化
合併屬於債務問題的開始—當您在多個帳戶上持有餘額時，相對於您的收入而言，總餘額是可以管理的，並且您有資格獲得比目前更低的利率。好處是真實的：債權人更少，總利息成本可能更低，而且一次付款而不是多次付款。取消資格的條件是：如果合併需要有擔保抵押品（如房屋淨值貸款）才能獲得更好的利率，那麼您就將無擔保債務轉換為由您可能損失的資產支持的債務。數學在紙上看起來可能不錯；但實際上卻是這樣。風險狀況有很大不同。一個 債務管理工具 運行實際成本比較的計算器（合併下的總支付額與當前付款計劃下的總支付額）值得在提交之前使用。節省的費用必須是真實的，而不僅僅是因為期限延長而感覺每月還款額減少了。債務管理計畫：針對您難以維持最新狀態的帳戶
當您無法自行支付多項最低還款額時，下一步就是透過非營利信用諮詢機構制定債務管理計劃 (DMP)。該機構與您的債權人協商降低利率和費用，然後您每月向該機構支付一筆款項，並由該機構適當分配。主要優點：它不需要抵押品，通常不會損害您的信用報告，並且包括行為方面的諮詢。缺點是時間——DMP 通常運行三到五年。您將在一段時間內持續付款。 DMP 專門針對收入穩定但收入緊張、需要更好的條件才能取得進步的人。如果收入本身不足——如果根本沒有足夠的資金來支付現實的付款計劃——DMP 可能不是正確的工具。債務清償：針對嚴重困難，有一次清償能力
和解適用於您確實無法全額支付所欠金額並且可以向債權人提供低於總餘額的一次性金額的情況。債權人接受這一點，因為部分追償總比沒有好，特別是對於已經嚴重拖欠的帳戶。成本是巨大的：結算通常在您的信用報告中顯示為負數，免除的金額可能是應稅收入，並且只有當您實際上擁有或可以累積一筆總付款時，該過程才可行。任何參加和解計劃的人也應該諮詢稅務專業人士以了解其對收入的影響。破產：最後的手段，不是秘密的選擇
破產是一個法律程序，可以解決您確實無法透過任何其他方式償還的債務。第七章清資產並解除大部分無擔保債務。第 11 章（針對企業）和第 13 章（針對個人）在法院監督下重整債務，同時申報人繼續經營或就業。信用影響持續七到十年。未來的貸款、就業和住房決策可能會受到影響。它是最後手段，不是因為它是可恥的，而是因為它關閉了很多門，而當任何其他路徑可行時，這些門值得保持打開。我會跳過什麼
在與 NFCC 附屬顧問交談之前，請跳過直接跳到破產研究。在大多數情況下，當人們考慮破產時，DMP 或和解會取得類似的結果，但長期影響要小得多。諮詢是免費或低成本的；在使用核選項之前，值得先了解這一觀點。 **底線：** 合併、DMP、和解和破產構成了嚴重程度不斷升級的階梯。根據實際情況使用工具，不要用後期的解決方案來解決前期的問題。 準備好購物了嗎？ 比較 金融與投資 跨商店→ 📚 或瀏覽 投資與金錢課程 在 數位商品 →📢 關聯公司揭露： 本文包含附屬連結。當您點擊並購買時，我們可能會賺取少量佣金，而無需您支付額外費用。
