Les quatre principales solutions d’endettement, comparées honnêtement
Lorsque les dettes s’accumulent au-delà de ce que vous pouvez couvrir, la première étape n’est pas la panique, mais la recherche. Le monde financier d’aujourd’hui offre une poignée de moyens de se libérer de ses dettes, et quatre d’entre eux sont plus utilisés dans le monde que tous les autres. J'ai trié les quatre quand j'étais désespéré, et c'est la comparaison honnête que j'aurais aimé avoir le premier jour.
Avertissement standard : je ne suis pas un conseiller financier et ce n'est pas un conseil financier. C'est une carte, pas une prescription.
1. Consolidation de dettes
La consolidation est la solution idéale pour rembourser le crédit acquis via des cartes de crédit et des factures mensuelles. L’idée est d’arrêter de faire plusieurs versements distincts chaque mois. Un consolidateur collecte l’argent auprès de vous une fois, puis s’occupe du reste, idéalement à un taux d’intérêt inférieur et avec des frais de retard moins élevés.
Les sociétés de consolidation offrent souvent des conseils gratuits et peuvent régulièrement réduire le montant total que vous payez. Les meilleurs sont à but non lucratif et ont un véritable intérêt à aider le client plutôt qu’à vendre. Le compromis, sur lequel je vais être honnête, est que cela peut étendre votre gain sur une période plus longue. Cartographiez cette chronologie dans un planificateur de remboursement de la dette avant de vous engager afin que le « paiement inférieur » ne vous coûte pas globalement plus cher.
2. Gestion de la dette
La gestion de la dette repose sur des prêts sur lesquels vous avez pris du retard. Cela commence par les conseils d’un conseiller, puis par un plan formel qui réduit les coûts engendrés par les retards de paiement. Le conseiller peut également renégocier les intérêts et frais de retard directement avec vos créanciers.
C'était la voie qui me convenait, car la valeur ne résidait pas seulement dans des chiffres inférieurs, mais aussi dans le fait que quelqu'un qui négociait pour gagner sa vie le faisait à ma place. J'ai tenu mon propre registre dans un cahier budgétaire pour confirmer que les conditions renégociées correspondaient à ce que nous avions convenu, et lire un livre sur les finances personnelles donc j'ai compris chaque ligne du plan.
3. Règlement de la dette
Le règlement fonctionne différemment. Vous versez un montant fixe sur l'un des comptes de la société de règlement et laissez l'argent s'accumuler jusqu'à ce qu'il y en ait suffisamment pour couvrir votre dette. L’avantage est que cela implique également des négociations et une réduction de votre dette initiale, de sorte que vous pourriez finir par vous contenter d’un montant inférieur au solde total.
Cela peut fonctionner, mais cela demande de la discipline, vous approvisionnez un compte mois après mois alors que les soldes restent impayés, cela vaut donc la peine de modéliser le chemin complet dans un calculatrice financière avant de commencer, et suivre chaque dépôt dans un application de suivi des dépenses ainsi le solde accumulé reste visible.
4. Faillite
La faillite est la dernière des quatre, et elle semble aussi tragique qu’elle l’est en réalité, car elle affecte votre dossier de crédit et affectera vos futurs prêts. Y recourir devrait signifier que vous avez déjà essayé les trois autres et qu’aucun n’a apporté le résultat souhaité.
Les conseillers financiers recommandent de déposer une demande uniquement lorsque la situation est vraiment désespérée et que rien de plus ne peut être fait. C'est un véritable outil, pas honteux, mais c'est le plus lourd, avec l'ombre la plus longue. Je voudrais que toutes les options plus légères soient épuisées et documentées dans un planificateur budgétaire avant que quiconque ne s'en approche.
Choisir entre eux
Il existe de nombreuses solutions pour s’endetter et chacune présente ses propres avantages. Il ne s'agit pas de saisir le premier message diffusé par une annonce ; il s'agit d'obtenir des informations réelles sur ce que chacun signifie réellement et comment cela aide, afin que vous puissiez faire un meilleur choix et vous libérer de vos dettes en moins de temps et au moindre coût possible.
Alignez les quatre avec vos propres chiffres : combien vous devez, quel est votre retard, combien vous pouvez économiser mensuellement et combien de dommages de crédit vous pouvez supporter. Exécutez chaque scénario à travers un calculatrice financière, enregistrez la comparaison dans un cahier budgétaire, et choisissez l'itinéraire qui vous permet de sortir le plus rapidement et de causer le moins de dommages durables. La bonne réponse est personnelle, mais le cadre est le même pour chacun.
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