Le quattro principali soluzioni di debito, a confronto onestamente
Quando i debiti si accumulano oltre ciò che puoi coprire, la prima mossa non è il panico, è la ricerca. Il mondo finanziario di oggi offre una manciata di modi per liberarsi dai debiti, e quattro di essi vengono utilizzati in tutto il mondo più di ogni altro. Li ho selezionati tutti e quattro quando ero disperato, e questo è il confronto onesto che avrei voluto fare il primo giorno.
Disclaimer standard: non sono un consulente finanziario e questo non è un consiglio finanziario. È una mappa, non una prescrizione.
1. Consolidamento debiti
Il consolidamento è la soluzione ideale per saldare il credito acquisito tramite carte di credito e fatture mensili. L'idea è quella di smettere di effettuare diversi pagamenti separati ogni mese. Un consolidatore raccoglie i soldi da te una volta, poi gestisce il resto, idealmente con interessi inferiori e minori spese di mora.
Le società di consolidamento spesso offrono consulenza gratuita e possono ridurre regolarmente l'importo totale pagato. Le migliori sono no-profit con un genuino interesse ad aiutare il cliente piuttosto che a fare upselling. Il compromesso, su cui sarò onesto, è che può allungare il tuo profitto su un periodo più lungo. Mappa quella sequenza temporale in a pianificatore di rimborso del debito prima di impegnarti in modo che il "pagamento inferiore" non ti costi tranquillamente di più nel complesso.
2. Gestione del debito
La gestione del debito si basa sui prestiti su cui sei rimasto indietro. Si inizia con la consulenza di un consulente, quindi un piano formale che riduce i costi creati dai ritardi nei pagamenti. Il consulente può anche rinegoziare gli interessi e le spese di mora direttamente con i creditori.
Questo era il percorso adatto a me, perché il valore non erano solo i numeri più bassi, era avere qualcuno che negozia per vivere lo fa al posto mio. Ho tenuto il mio registro in a quaderno economico per confermare che i termini rinegoziati corrispondevano a quanto avevamo concordato e leggere a libro di finanza personale quindi ho capito ogni riga del piano.
3. Liquidazione dei debiti
La liquidazione funziona diversamente. Paghi un importo fisso su uno dei conti della società di liquidazione e lasci accumulare il denaro finché non sarà sufficiente a coprire il tuo debito. Il lato positivo è che comporta anche la negoziazione e una riduzione del debito iniziale, quindi potresti finire per accontentarti di un importo inferiore all'intero saldo.
Può funzionare, ma richiede disciplina, si finanzia un conto mese dopo mese mentre i saldi rimangono non pagati, quindi vale la pena modellare l'intero percorso in un calcolatore finanziario prima di iniziare e monitorare ogni deposito in un file app per monitorare le spese quindi il saldo accumulato rimane visibile.
4. Fallimento
Il fallimento è l'ultimo dei quattro, e sembra tragico quanto lo è in realtà, perché influisce sul tuo rapporto di credito e influenzerà i tuoi prestiti futuri. Ricorrere ad esso dovrebbe significare che hai già provato gli altri tre e nessuno ha portato il risultato desiderato.
I consulenti finanziari consigliano di presentare la domanda solo quando la situazione è veramente disperata e non si può fare altro. È uno strumento vero, non vergognoso, ma è il più pesante, con l'ombra più lunga. Vorrei che ogni opzione più leggera fosse esaurita e documentata in a pianificatore di bilancio prima che qualcuno si avvicinasse.
Scegliere tra loro
Esistono molte soluzioni di debito e ognuna presenta i propri vantaggi. La mossa non è quella di afferrare il primo che viene spinto da un annuncio; si tratta di ottenere informazioni reali su cosa significa effettivamente ciascuno e come aiuta, in modo da fare una scelta migliore e liberarsi dai debiti in meno tempo e al minor costo possibile.
Allinea i quattro rispetto ai tuoi numeri: quanto devi, quanto sei indietro, quanto puoi risparmiare mensilmente e quanto danno al credito puoi sopportare. Esegui ogni scenario attraverso a calcolatore finanziario, registra il confronto in a quaderno economicoe scegli il percorso che ti fa uscire più velocemente per il minor danno duraturo. La risposta giusta è personale, ma il quadro è lo stesso per tutti.
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