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Le test des désirs et des besoins qui a changé ma façon de dépenser
Je ne pense pas que le problème avec la façon dont je dépensais était l’extravagance. Je n’achetais pas constamment des choses chères. Le problème était que l’argent partait simultanément dans toutes les directions – un peu par-ci, un abonnement par-là, une mise à niveau dont je n’avais pas vraiment besoin – et rien de tout cela ne correspondait à quoi que ce soit que je pouvais souligner et dire « ça en valait la peine ». La distinction entre désirs et besoins ressemble à un conseil budgétaire de base, mais l'appliquer avec une réelle spécificité à mes achats réels était véritablement clarifiant.
Ce que « besoin » signifie réellement dans la pratique
Un besoin est quelque chose sans lequel votre situation est matériellement pire. Nourriture, logement, services publics, transport vers un revenu, assurance contre les pertes catastrophiques. La plupart des gens peuvent énumérer leurs véritables besoins en moins de dix minutes. La liste est plus courte que prévu. En fonction des besoins, il existe encore des choix en termes de coûts : vous avez besoin de nourriture mais pas de nourriture au restaurant, vous avez besoin de transports mais pas du modèle de voiture le plus récent, vous avez besoin de vêtements mais pas de vêtements de marque. La version coûteuse d’un besoin reste un désir en plus d’un besoin. Comprendre cette distinction aide beaucoup lorsque vous recherchez une marge budgétaire. Vous ne pouvez pas supprimer le besoin, mais vous pouvez souvent couper le composant souhaité superposé. Un journal de planification financière où vous suivez les achats par catégorie – et étiquetez honnêtement chacun d’eux – renforce rapidement cette prise de conscience. Après un mois d'étiquetage, les motifs sont visibles.Le test du moins c'est plus pour le luxe
Composés d'extravagance. Une voiture de luxe s'accompagne d'une assurance de luxe, de frais d'entretien de luxe et d'une anxiété de stationnement. Un abonnement coûteux à un service premium est souvent moins utilisé que la version gratuite, car vous vous sentez trop coupable de ne pas l'utiliser pour l'annuler. L'article coûteux que vous avez acheté parce qu'il était en vente coûte souvent plus cher en propriété totale que la version de base. Le test que j'utilise actuellement : avant d'acheter quoi que ce soit au-dessus de 50 $ environ, j'attends 48 heures. Si je le veux toujours et que je peux me le permettre confortablement, je l’achète. Si je l'ai presque oublié le lendemain matin, j'ai économisé de l'argent. Cela ne nécessite pas de volonté au moment de la décision, cela nécessite simplement un délai. Un journal des dépenses où vous écrivez « envisagez d'acheter X » et que vous le revisitez deux jours plus tard, cela rend cela mécanique plutôt qu'émotionnel.Le coût réel de la dette pour les achats dont vous n’avez pas besoin
Acheter à crédit des choses dont vous n'avez pas besoin et que vous ne pourrez pas rembourser avant que les intérêts ne s'accumulent est l'habitude la plus coûteuse en matière de finances personnelles. Un article de 300 $ débité sur une carte de crédit avec un TAEG de 18 % qui prend un an pour être remboursé coûte environ 330 $ au total. Ce n'est pas catastrophique sur un seul élément. C'est catastrophique quand cela devient la valeur par défaut pour chaque achat discrétionnaire. La version permettant d'économiser de l'argent : si vous voulez quelque chose et que vous ne pouvez pas le payer en espèces (à partir de votre revenu du mois en cours ou de vos économies existantes), attendez de pouvoir le faire. L’exception concerne le crédit véritablement utile – une hypothèque pour constituer des capitaux propres, un prêt automobile pour le transport dont vous avez besoin pour travailler – et non le crédit à la consommation pour des articles de style de vie qui se déprécient. Un suivi du remboursement de la dette est utile ici non pas parce que vous devez suivre des calculs complexes de remboursement, mais parce que voir exactement ce que coûte votre dette par mois permet de garder le chiffre réel visible.Construire une valeur par défaut différente : économiser davantage en dépensant moins automatiquement
L’objectif est de passer de « essayer de dépenser moins » à « dépenser automatiquement moins ». Cela vient de changements structurels et non de volonté : l’automatisation d’un transfert d’épargne supprime la décision. L’argent est transféré vers l’épargne avant que vous ayez la possibilité de le dépenser. Un pot d'épargne automatique – physique ou numérique – crée un effet similaire. De nombreuses applications d’épargne arrondissent chaque achat par carte au dollar le plus proche et enregistrent automatiquement la différence. Les montants sont faibles individuellement et significatifs sur un an. Préparer des repas à la maison nécessite un bloc-notes de planification des repas et une sortie d'épicerie, pas de motivation continue. Lorsque le plan du dîner est déjà préparé et que les ingrédients sont déjà faits maison, la cuisine par défaut est la cuisine maison. Lorsqu'il n'y a pas de plan, la valeur par défaut est à emporter.Ce que je sauterais
J'éviterais la comptabilité émotionnelle que beaucoup de gens font autour des achats : « Je mérite ça » ou « J'ai été stressé » ou « Je travaille dur ». Ce sont de vrais sentiments mais ce ne sont pas des arguments financiers. Que vous méritiez ou non quelque chose ne change rien, que vous puissiez vous le permettre ou que l'acheter améliore votre situation financière réelle. Dépenser pour soulager le stress fonctionne parfois ; les dépenses consacrées à la réduction du stress qui créent un stress financier vont à l’encontre d’elles-mêmes. Conclusion : La distinction entre désirs et besoins n’est utile que lorsque vous l’appliquez honnêtement à votre liste spécifique d’achats. La plupart des gens savent de quel côté de la ligne quelque chose se situe. L’habitude est de se poser la question avant d’acheter plutôt qu’après. Prêt à magasiner ? Comparez Finances et investissements dans tous les magasins → 📚 Ou parcourez cours d'investissement et d'argent dans Biens numériques →📢 Divulgation des affiliés : Cet article contient des liens d'affiliation. Nous pouvons gagner une petite commission sans frais supplémentaires pour vous lorsque vous cliquez et achetez.
