Coi việc trả nợ như một hệ thống có thể lặp lại chứ không phải một tâm trạng
Trong một thời gian dài, tôi coi việc thoát khỏi nợ nần như một quyết tâm trong năm mới: một động lực bùng nổ, một vài khoản thanh toán lớn, rồi lặng lẽ trượt trở lại hố cũ. Điều cuối cùng đã có tác dụng là điều ngược lại với động lực. Đó là một hệ thống.
Khi mọi người gọi việc trả nợ là một "khoa học" thì có vẻ giống như tiếp thị. Nhưng có một ý tưởng thực sự bên dưới nó. Khoa học chỉ là một cách có tổ chức để thử nghiệm một điều gì đó, đo lường kết quả và điều chỉnh. Bạn không đoán được. Bạn thu thập dữ liệu, thực hiện cùng một quy trình hàng tháng và kiểm tra xem số liệu có được di chuyển hay không. Khung đó đã thay đổi cách tôi tiếp cận số dư của chính mình và tôi muốn thực hiện chính xác những gì tôi đã làm. Đây không phải là lời khuyên tài chính, mà chỉ là lời khuyên có tác dụng với một người bướng bỉnh, trước đây vô tổ chức.
Đo lường trước khi bạn chạm vào bất cứ thứ gì
Tháng đầu tiên tôi không phải trả thêm một xu nào cho bất cứ thứ gì. Tôi chỉ viết ra hai con số: số nào vào và số nào đi ra. Những con số thực, không phải những con số tôi tự nhủ. Tôi ghi lại mọi lần cà phê, mọi lượt đăng ký, mọi lần mua hàng "chỉ có 5 đô la". Đến cuối tháng, tôi thực sự thấy khó chịu khi nhìn vào một bảng tính và chính sự khó chịu đó chính là vấn đề. Bạn không thể sửa chữa một chỗ rò rỉ mà bạn không thể nhìn thấy. Một cách đơn giản sổ theo dõi chi phí ngồi trên quầy đã mang lại cho tôi nhiều lợi ích hơn bất kỳ ứng dụng nào, bởi vì viết nó bằng tay khiến tôi cảm nhận được từng ứng dụng.
Khoảng cách giữa thu nhập và chi tiêu chính là nguyên liệu thô của bạn. Mọi thứ khác đều nhằm mục đích mở rộng khoảng cách đó.
Điều làm tôi ngạc nhiên nhất trong tháng đầu tiên đó không phải là một khoản chi phí lớn nào cả. Đó là hàng tá dịch vụ nhỏ, tự động mà tôi đã ngừng chú ý: các dịch vụ phát trực tuyến mà tôi chưa bao giờ xem, hoạt động của cửa hàng tiện lợi, những việc tổng hợp trong đầu tôi không bao giờ khớp với thực tế. Đo lường sự trung thực bắt buộc và sự trung thực đủ khó chịu để khiến tôi thay đổi. Tôi khuyên bạn nên đăng nhập cả tháng trước khi bạn tự đánh giá, bởi vì chỉ một tuần sẽ che giấu những chi phí bất thường, những chi phí xuất hiện hàng quý hoặc hàng năm và tạo ra lỗ hổng trong bất kỳ kế hoạch nào không thấy chúng xuất hiện.
Xây dựng ngân sách mà bạn thực sự sẽ tuân theo
Ngân sách ban đầu của tôi thất bại vì chúng chỉ là ảo tưởng. Tôi sẽ phân bổ 40 đô la mỗi tháng cho việc mua hàng tạp hóa như thể tôi là một nhà sư, rồi tiêu hết số tiền đó trong một tuần và từ bỏ toàn bộ công việc đó trong sự xấu hổ. Ngân sách bạn phá vỡ trong tuần đầu tiên không phải là ngân sách, đó là một cỗ máy cảm giác tội lỗi. Vì vậy, tôi xây dựng kế hoạch tiếp theo dựa trên số tiền tôi thực sự chi tiêu, sau đó cắt tỉa thành các bước nhỏ để có thể sống sót. Một đã qua sử dụng sách lập ngân sách cá nhân đã giúp tôi hiểu tại sao đơn hàng "trả cho mình trước" lại quan trọng hơn tỷ lệ phần trăm chính xác.
Quy tắc mà tôi đã tuân thủ: ngân sách phải đủ nhàm chán để thực hiện vào một ngày tồi tệ chứ không chỉ là một ngày có động lực.
Tôi cũng ngừng lập ngân sách theo những con số lớn hàng tháng và chuyển sang lập ngân sách hàng tuần, vì một tháng quá dài để cảm thấy sai lầm. Đến thứ Sáu, tôi biết liệu mình có đi đúng hướng hay không và nếu chi tiêu quá mức, tôi có thể sửa chữa vào cuối tuần thay vì phát hiện ra thảm họa bốn tuần sau đó. Các vòng phản hồi nhỏ dễ điều khiển hơn các vòng phản hồi lớn và điều đó đúng với tiền bạc cũng như đúng với bất kỳ điều gì khác mà bạn đang cố gắng đi đúng hướng.
Cắt giảm chi phí mà không chống trả
Một số chi tiêu mang tính gánh nặng và một số chỉ là thói quen. Tôi theo đuổi thói quen trước tiên vì họ không tranh cãi. Tôi nấu ăn ở nhà thay vì mua bữa tối ở ngoài, và số tiền tiết kiệm được thật đáng xấu hổ khi tôi tính toán chúng. Bữa ăn tại nhà rẻ hơn và thành thật mà nói thì tốt hơn đối với tôi. Tôi đi nghỉ và mua sắm quà tặng sớm, khi giá cả ổn định thay vì tăng cao do nhu cầu. Một cơ bản nồi nấu chậm đã tự trả tiền trong một tháng không mang đi. Không ai trong số này là quyến rũ. Đó là lý do tại sao nó hoạt động.
Đặt thẻ tín dụng vào dây buộc
Đây là cái bẫy mà tôi liên tục rơi vào: Tôi thanh toán một thẻ, cảm thấy nhẹ nhõm, sau đó lặng lẽ rút lại vì khoản tín dụng khả dụng chỉ còn đó. Các công ty thẻ thiết kế nó theo cách đó. Họ theo dõi chi tiêu của bạn và tăng giới hạn của bạn ngay khi bạn cảm thấy thoải mái. Vì vậy, tôi đã đưa ra một quy tắc cứng rắn: thẻ dành cho những trường hợp khẩn cấp thực sự, chấm hết. Tôi chuyển chi tiêu hàng ngày sang tiền mặt và một ví phong bì tiền mặt vì vậy số tiền lại cảm thấy hữu hạn, bởi vì việc khai thác nhựa không bao giờ có tác dụng.
Thủ thuật tiền mặt có tác dụng vì một lý do đáng được đặt tên: tiền vật chất cạn kiệt và việc nhìn nó cạn kiệt khiến bạn phải dừng lại. Một lá bài ẩn giới hạn đó cho đến khi có tuyên bố đến, lúc đó thiệt hại đã được thực hiện. Tôi không chống lại thẻ mãi mãi và khi số dư của tôi đã hết, tôi quay lại sử dụng một thẻ để nhận phần thưởng. Nhưng trong quá trình thanh toán, sự xung đột về tiền mặt chính xác là kỷ luật mà tôi cần. Mục tiêu không bao giờ là để trừng phạt bản thân. Đó là để đưa ra lựa chọn dễ dàng và lựa chọn đúng đắn giống như một lựa chọn, vì vậy lần nào tôi cũng không dựa vào sức mạnh ý chí khi thanh toán.
Chạy vòng lặp và để nó kết hợp
Hệ thống không kịch tính. Đo lường, lập ngân sách, cắt giảm, hạn chế, lặp lại. Hàng tháng tôi đều kiểm tra tổng số dư so với tháng trước. Một số tháng hầu như không di chuyển. Nhưng bản thân thủ tục đã là kỷ luật, và hơn một năm các tài khoản bị thu hẹp theo cách mà không một khoản thanh toán anh hùng nào có thể quản lý được. Một giá rẻ lịch treo tường trả nợ nơi tôi gạch bỏ từng cột mốc giúp tôi luôn trung thực, bởi vì việc nhìn thấy kỷ lục đó khiến tôi không muốn phá vỡ nó.
Đó là toàn bộ bí mật, và thật đáng thất vọng vì nó quá đơn giản. Nợ không rời đi vì tôi có cảm hứng. Nó rời đi vì tôi đã chạy cùng một quy trình không đáng kể đủ lâu để phép toán thực hiện công việc của nó. Nếu bạn đang nhìn chằm chằm vào sự cân bằng mà bạn cảm thấy không thể thực hiện được, đừng chờ đợi để cảm thấy sẵn sàng. Xây dựng vòng lặp và bắt đầu chạy nó trong tháng này.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh lịch treo tường trả nợ khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →