الرائج في ألمانيا: ما الذي يعنيه عبارة "Rentenversicherung Nachzahlung" بالنسبة لتقاعدك
الرائج في ألمانيا الليلة: عمليات البحث عن "Rentenversicherung Nachzahlung" - الدفعات المتأخرة الطوعية لمعاش التقاعد الحكومي الألماني. يحاول معظم الأشخاص الذين يبحثون على Google معرفة ما إذا كانت الرياضيات تعمل بالفعل أم لا.
النسخة القصيرة: تتيح لك ألمانيا تقديم مساهمات طوعية في معاش التقاعد الحكومي (Deutsche Rentenversicherung) لملء السنوات التي لم تدفع فيها ما يكفي - في أغلب الأحيان أثناء الدراسة الجامعية، أو قضاء الوقت في الخارج، أو العمل الحر دون الالتزام بالمساهمة. الموعد النهائي لسداد الدفعات المتأخرة للسنوات ما بين 16 و27 عامًا هو عيد ميلادك الخامس والأربعين. افتقد ذلك ويغلق الباب لتلك السنوات.
ما يسأل عنه الناس في الواقع
لا يتعلق ارتفاع الاتجاه بتغيير مفاجئ في السياسة. يتعلق الأمر بإدراك بطيء أن أداء معاش التقاعد القانوني في ألمانيا كان سيئاً مقارنة بالتوقعات، وأن الأشخاص في الثلاثينيات والأربعينيات من العمر يقومون بحسابات حول ما إذا كانت زيادة المعاشات التقاعدية منطقية. ليس هناك إجابة واحدة. يعتمد الأمر على المبلغ الذي ستدفعه، والمدة التي ستستغرقها حتى تقوم بالتحصيل، وما ستعيده استثماراتك البديلة، ومدى ثقتك في أن النظام سوف يدفع كما وعد.
الآليات التقريبية: تدفع مبلغًا يساوي معدل المساهمة القياسي (حاليًا 18.6% من الأساس الشهري المختار، بين 100 يورو و1400 يورو تقريبًا) عن كل شهر مفقود. في المقابل، تحصل على Entgeltpunkte – نقاط التقاعد – التي تترجم عند التقاعد إلى مدفوعات شهرية. عادة ما تكون فترة التعادل (المدة التي تحتاجها للعيش بعد التقاعد لاسترداد الدفعة المتأخرة) من 10 إلى 14 سنة. نسخة من Stiftung Warentest’s Rentenversicherung Ratgeber (حوالي 15 يورو) هو أنظف ما رأيته في الطباعة.
عندما تكون المدفوعات المتأخرة الطوعية منطقية
أوضح حالة: أنت تقترب من 45 عامًا، وسنواتك الجامعية في سجلك تظهر مساهمات "0"، وأنت الآن في وظيفة مستقرة تكسب أموالًا جيدة، وإلا كنت ستترك هذه الأموال في حساب توفير. إن قضاء ثلاث أو أربع سنوات جامعية مقابل بضعة آلاف من اليورو اليوم يمنحك دفعة شهرية ذات مغزى للحياة بدءًا من عمر 67 عامًا. وإذا عشت حتى سن 80 عامًا، فأنت في المقدمة.
الحالة الثانية الواضحة: أنت على وشك التأهل للتقاعد المبكر عند عمر 63 عامًا، ويتبقى لك بضعة أشهر من سنوات المساهمة. يمكن للدفعة المتأخرة المستهدفة لتجاوز هذا الحد أن تقدم تقاعدك لسنوات - غالبًا ما تكون الرياضيات دراماتيكية بدرجة كافية بحيث تدفع تكاليفها في الأشهر الستة الأولى.
الحالة الثالثة: الألمان العاملون لحسابهم الخاص والذين لم يُطلب منهم المساهمة ويريدون إضافة طبقة أساسية من دخل التقاعد المضمون. ومعاشات التقاعد الحكومية مرتبطة بالتضخم، وهو أمر يصعب تكراره في المحافظ الاستثمارية الخاصة.
عندما لا يفعلون ذلك
إذا كنت شابًا، وتحصل على أجر جيد نسبيًا، ومنضبطًا بما يكفي لاستثمار نفس الأموال في محفظة ETF منخفضة التكلفة، فغالبًا ما تفضل الرياضيات الاستثمار الخاص. إن الأفق الزمني الذي يبلغ 30 عاما بعوائد حقيقية تتراوح بين 5% إلى 7% ينتج رصيدا نهائيا أكبر من مساهمة الدولة المعادلة في معاش التقاعد، ويمكنك الاحتفاظ بالمرونة ــ حيث يمكنك تمرير الأصول إلى أطفالك إذا مت مبكرا، وهو ما لا يسمح به معاش التقاعد الحكومي. معظم الألمان الذين يقومون بذلك يستخدمون مستشارًا آليًا مثل Scalable Capital أو Trade Republic، أو يشترون دليل MSCI World ETF وقم بتصنيعه بنفسك من خلال Sparkasse أو DKB Depot.
إذا كنت في حالة صحية سيئة أو لديك تاريخ عائلي يشير إلى عمر أقصر، فإن المساهمات التطوعية هي الرهان الأسوأ. يعتمد التعادل على تحصيلك لسنوات عديدة بعد التقاعد.
إذا كنت بالفعل على المسار الصحيح للوصول إلى الحد الأقصى من نقاط المعاش التقاعدي (لقد كنت صاحب دخل مرتفع وتساهم بالمبلغ الكامل لمدة تزيد عن 35 عامًا)، فإن الدفعة المتأخرة الهامشية تشتري لك القليل جدًا، لأن النظام يضع حدًا أقصى للنقاط التي يمكنك كسبها سنويًا.
الأسئلة الثلاثة التي تستحق الإجابة عليها قبل كتابة الشيك
الأول: ما مدى ثقتي في أن نظام التقاعد الألماني سوف يدفع بالمعدل الذي يعد به حالياً؟ التركيبة السكانية ليست ودية. عدد أقل من العمال يدفعون، والمزيد من المتقاعدين يجمعون. ومن المرجح أن تؤدي الإصلاحات في العقدين المقبلين إلى خفض معدل الإحلال، أو رفع سن التقاعد، أو كليهما. إذا افترضت تخفيضا بنسبة 10% إلى 15% على الفوائد الموعودة، فإن فترة التعادل تمتد وفقا لذلك.
ثانياً: ما هو الاستخدام البديل الحقيقي للمال؟ إن عبارة "استثمرها في الأسهم" تبدو جيدة من الناحية النظرية. ومن الناحية العملية، فإن العديد من الأشخاص الذين يقولون إنهم سيستثمرون هذه الأموال لا يفعلون ذلك أبدًا. يبقى النقد في حساب جاري ولا يكسب شيئًا لسنوات. إذا كنت صادقًا، فإن الالتزام القسري بمساهمة معاشات التقاعد الحكومية قد يكون النتيجة الأفضل.
ثالثا: ما مقدار السيولة التي أحتاجها؟ المساهمات الطوعية لا رجعة فيها. بمجرد الدفع، لا يمكنك الاسترخاء. إذا كان هناك أي احتمال أنك ستحتاج إلى هذا المال خلال السنوات الخمس إلى العشر القادمة لشراء منزل أو عمل تجاري أو حالة طوارئ، فلا تضعه فيه.
إذا كنت تقترب من الموعد النهائي البالغ 45 عامًا وكانت الحسابات تبدو مواتية تقريبًا، ففكر في سداد دفعات متأخرة جزئية بدلاً من ملء كل شهر مفقود. ادفع ما يكفي لتأمين الحق في ملء المزيد لاحقًا. يسمح النظام بالملء الجزئي، وتحتفظ بالاختيارية. صلبة دفتر Finanzplaner باللغة الألمانية يتفوق على جدول بيانات لتتبع السنوات التي قمت بتغطيتها.
الجدل حول Rentenversicherung لن يختفي. سيكون هذا أحد المواضيع السياسية الحاسمة في العقد القادم في ألمانيا. إن القيام بالحسابات الشخصية الآن يضعك في صدارة أي تغييرات في السياسة ستحدث لاحقًا.
على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
