Trend in Deutschland: Was die Nachzahlung der Rentenversicherung für Ihren Ruhestand eigentlich bedeutet
Heute Abend im Trend in Deutschland: Suchanfragen nach „Rentenversicherung Nachzahlung“ – freiwillige Nachzahlungen in die deutsche gesetzliche Rente. Die meisten Leute, die danach googeln, versuchen herauszufinden, ob die Mathematik tatsächlich funktioniert.
Die Kurzfassung: In Deutschland können Sie freiwillige Rückbeiträge in die Deutsche Rentenversicherung leisten, um Jahre auszugleichen, in denen Sie nicht genug eingezahlt haben – meist während des Studiums, eines Auslandsaufenthalts oder einer selbständigen Tätigkeit ohne Beitragspflicht. Die Frist für die Rückzahlung für die Jahre zwischen 16 und 27 Jahren ist Ihr 45. Geburtstag. Wenn du das vermisst, schließt sich die Tür für diese Jahre.
Was die Leute eigentlich fragen
Bei der Trendspitze geht es nicht um eine plötzliche Änderung der Politik. Es geht um die Erkenntnis in Zeitlupe, dass die gesetzliche Rente in Deutschland hinter den Erwartungen zurückbleibt und Menschen in den Dreißigern und Vierzigern darüber nachdenken, ob eine Aufstockung sinnvoll ist. Es gibt keine einheitliche Antwort. Es hängt davon ab, wie viel Sie einzahlen würden, wie lange es bis zum Einzug dauert, welche Rendite Ihre alternativen Anlagen erbringen würden und wie sicher Sie sind, dass das System die versprochenen Zahlungen leistet.
Grobe Mechanik: Sie zahlen für jeden fehlenden Monat einen Betrag in Höhe des Regelbeitragssatzes (derzeit 18,6 % einer gewählten Monatsbasis, zwischen etwa 100 und 1.400 Euro). Im Gegenzug sammeln Sie Entgeltpunkte, die bei Pensionierung in eine monatliche Auszahlung umgewandelt werden. Der Break-Even-Zeitraum (wie lange Sie über den Ruhestand hinaus leben müssen, um die Nachzahlung wieder hereinzuholen) beträgt in der Regel 10 bis 14 Jahre. Eine Kopie von Rentenversicherung Ratgeber der Stiftung Warentest (ca. 15 €) ist das sauberste heruntergekommene Buch, das ich je in gedruckter Form gesehen habe.
Wenn freiwillige Nachzahlungen sinnvoll sind
Der klarste Fall: Sie nähern sich dem 45. Lebensjahr, haben Studienjahre hinter sich, in denen die Beiträge „0“ sind, Sie haben jetzt einen festen Arbeitsplatz und verdienen ordentliches Geld, und Sie würden dieses Geld sonst auf einem Sparkonto belassen. Wenn man heute für ein paar Tausend Euro drei oder vier Studienjahre absolviert, verschafft man sich ab 67 Jahren eine sinnvolle monatliche Erhöhung fürs Leben. Wer 80 Jahre alt wird, ist weit vorne.
Zweiter klarer Fall: Sie stehen mit 63 Jahren kurz davor, sich für den Vorruhestand zu qualifizieren, und es fehlen Ihnen noch ein paar Monate Beitragsjahre. Eine gezielte Nachzahlung, um diesen Schwellenwert zu erreichen, kann Ihren Ruhestand um Jahre vorverlegen – oft ist die Rechnung so dramatisch, dass sie sich in den ersten sechs Monaten amortisiert.
Dritter Fall: Selbstständige Deutsche, die nicht beitragspflichtig waren und eine Grundsicherung für das Ruhestandseinkommen aufbauen wollen. Die staatliche Rente ist inflationsindexiert, was sich in privaten Anlageportfolios nur schwer nachbilden lässt.
Wenn sie es nicht tun
Wenn Sie jung, relativ gut bezahlt und diszipliniert genug sind, um das gleiche Geld in ein kostengünstiges ETF-Portfolio zu investieren, spricht die Rechnung oft für private Investitionen. Ein 30-jähriger Zeithorizont bei 5-7 % Realrendite führt zu einem höheren Endsaldo als der entsprechende staatliche Rentenbeitrag, und Sie behalten die Flexibilität – Sie können das Vermögen an Ihre Kinder weitergeben, wenn Sie früh sterben, was die staatliche Rente nicht zulässt. Die meisten Deutschen, die das schaffen, nutzen einen Robo-Advisor wie Scalable Capital oder Trade Republic oder kaufen einen MSCI World ETF-Leitfaden und selbst über eine Sparkasse oder ein DKB-Depot selbst herstellen.
Wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder eine Familienanamnese aufweist, die auf eine kürzere Lebenserwartung hindeutet, sind freiwillige Beiträge eine schlechtere Wahl. Der Break-Even hängt davon ab, dass Sie viele Jahre nach der Pensionierung Geld einsammeln.
Wenn Sie bereits auf dem richtigen Weg sind, die maximale Rentenpunktzahl zu erreichen (Sie sind ein Gutverdiener, der seit mehr als 35 Jahren den vollen Betrag eingezahlt hat), bringt Ihnen die geringfügige Nachzahlung nur sehr wenig, da das System die Punkte, die Sie pro Jahr sammeln können, begrenzt.
Die drei Fragen, die es wert sind, beantwortet zu werden, bevor Sie den Scheck ausstellen
Erstens: Wie zuversichtlich bin ich, dass das deutsche Rentensystem in der Höhe auszahlt, die es derzeit verspricht? Demografische Daten sind nicht freundlich. Weniger Arbeiter zahlen ein, mehr Rentner kassieren. Reformen in den nächsten zwei Jahrzehnten dürften zu einer Senkung der Ersatzquote, einer Anhebung des Rentenalters oder beidem führen. Geht man von einem Abschlag von 10-15 % auf zugesagte Leistungen aus, verlängert sich die Break-Even-Periode entsprechend.
Zweitens: Was ist meine tatsächliche alternative Verwendung für das Geld? „In Aktien investieren“ klingt in der Theorie gut. In der Praxis tun es viele Leute, die sagen, dass sie es investieren werden, nie. Das Geld liegt auf einem Girokonto und bringt jahrelang nichts ein. Wenn Sie das ehrlich sagen, könnte die erzwungene Verpflichtung eines staatlichen Rentenbeitrags das bessere Ergebnis sein.
Drittens: Wie viel Liquidität benötige ich? Freiwillige Beiträge sind unwiderruflich. Sobald Sie bezahlt haben, können Sie sich nicht mehr entspannen. Wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie das Geld in den nächsten 5–10 Jahren für ein Haus, ein Unternehmen oder einen Notfall benötigen, investieren Sie es nicht.
Wenn Sie sich der Frist von 45 Jahren nähern und die Rechnung einigermaßen günstig aussieht, sollten Sie eine Teilrückzahlung in Betracht ziehen, anstatt jeden fehlenden Monat aufzufüllen. Zahlen Sie genug, um sich das Recht zu sichern, später mehr zu füllen. Das System ermöglicht eine teilweise Befüllung und Sie behalten die Möglichkeit, optional zu sein. Ein solider Deutschsprachiges Finanzplaner-Notizbuch Besser ist eine Tabellenkalkulation zum Nachverfolgen der von Ihnen abgedeckten Jahre.
Die Rentenversicherungsdebatte hört nicht auf. Es wird eines der bestimmenden politischen Themen des nächsten Jahrzehnts in Deutschland sein. Wenn Sie jetzt Ihre persönlichen Berechnungen anstellen, sind Sie allen späteren politischen Änderungen einen Schritt voraus.
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