Τάσεις στη Γερμανία: τι σημαίνει στην πραγματικότητα το "Rentenversicherung Nachzahlung" για τη συνταξιοδότησή σας
Τάσεις στη Γερμανία απόψε: αναζητήσεις για "Rentenversicherung Nachzahlung" — εθελοντικές αναδρομικές πληρωμές στη γερμανική κρατική σύνταξη. Οι περισσότεροι άνθρωποι που το γκουγκλάρουν προσπαθούν να καταλάβουν αν τα μαθηματικά λειτουργούν πραγματικά.
Η σύντομη εκδοχή: Η Γερμανία σάς επιτρέπει να κάνετε εθελοντικές αναδρομικές εισφορές στην κρατική σύνταξη (Deutsche Rentenversicherung) για να συμπληρώσετε τα έτη που δεν πληρώσατε αρκετά — πιο συχνά κατά τη διάρκεια του πανεπιστημίου, του χρόνου στο εξωτερικό ή της αυτοαπασχόλησης χωρίς υποχρέωση συνεισφοράς. Η προθεσμία για την επιστροφή πληρωμής για τα έτη μεταξύ 16 και 27 ετών είναι τα 45α γενέθλιά σας. Το χάσετε και η πόρτα κλείνει για εκείνα τα χρόνια.
Τι πραγματικά ρωτάει ο κόσμος
Η άνοδος της τάσης δεν αφορά μια ξαφνική αλλαγή πολιτικής. Πρόκειται για μια συνειδητοποίηση αργής κίνησης ότι η νόμιμη σύνταξη της Γερμανίας πηγαίνει άσχημα σε σχέση με τις προσδοκίες, και τα άτομα στα 30 και στα 40 τους κάνουν υπολογισμούς για το αν έχει νόημα η συμπλήρωση. Δεν υπάρχει ενιαία απάντηση. Εξαρτάται από το ποσό που θα πληρώνατε, πόσο καιρό μέχρι να εισπράξετε, ποιες εναλλακτικές επενδύσεις θα επέστρεφαν και πόσο σίγουροι είστε ότι το σύστημα θα πληρώσει όπως υποσχέθηκε.
Πρόχειρη μηχανική: πληρώνετε ένα ποσό ίσο με το τυπικό ποσοστό εισφοράς (σήμερα 18,6% της επιλεγμένης μηνιαίας βάσης, μεταξύ περίπου 100 € και 1.400 €) για κάθε μήνα που λείπει. Σε αντάλλαγμα συγκεντρώνετε Entgeltpunkte — πόντοι σύνταξης — που μεταφράζονται κατά τη συνταξιοδότηση σε μηνιαία πληρωμή. Η περίοδος εξισορρόπησης (πόσο χρονικό διάστημα χρειάζεται να ζήσετε μετά τη συνταξιοδότηση για να ανακτήσετε την αναδρομική πληρωμή) είναι συνήθως 10-14 χρόνια. Ένα αντίγραφο του Rentenversicherung Ratgeber του Stiftung Warentest (περίπου 15€) είναι το πιο καθαρό υπόλειμμα που έχω δει σε έντυπη μορφή.
Όταν οι εθελοντικές αναδρομικές πληρωμές έχουν νόημα
Η πιο ξεκάθαρη περίπτωση: πλησιάζετε τα 45 με πανεπιστημιακά χρόνια στο αρχείο σας που δείχνουν «0» συνεισφορές, βρίσκεστε τώρα σε μια σταθερή δουλειά κερδίζοντας αξιοπρεπή χρήματα και διαφορετικά θα άφηνα αυτά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Η συμπλήρωση τριών ή τεσσάρων πανεπιστημιακών ετών για μερικές χιλιάδες ευρώ σήμερα θα σας αγοράσει ένα ουσιαστικό μηνιαίο χτύπημα για τη ζωή σας που ξεκινά από τα 67. Αν ζήσετε μέχρι τα 80, είστε πολύ μπροστά.
Δεύτερη ξεκάθαρη περίπτωση: είστε κοντά στο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για πρόωρη συνταξιοδότηση στα 63 και σας λείπουν μερικοί μήνες σε έτη εισφορών. Μια στοχευμένη επιστροφή πληρωμής για την εκκαθάριση αυτού του ορίου μπορεί να προχωρήσει στη συνταξιοδότησή σας κατά χρόνια - συχνά τα μαθηματικά είναι αρκετά δραματικά ώστε να πληρώνουν για τον εαυτό τους τους πρώτους έξι μήνες.
Τρίτη περίπτωση: αυτοαπασχολούμενοι Γερμανοί που δεν ήταν υποχρεωμένοι να συνεισφέρουν και θέλουν να προσθέσουν ένα βασικό επίπεδο εγγυημένου συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Η κρατική σύνταξη είναι με δείκτη πληθωρισμού, κάτι που είναι δύσκολο να αναπαραχθεί σε χαρτοφυλάκια ιδιωτικών επενδύσεων.
Όταν δεν το κάνουν
Εάν είστε νέος, σχετικά καλοπληρωμένος και αρκετά πειθαρχημένος για να επενδύσετε τα ίδια χρήματα σε ένα χαρτοφυλάκιο ETF χαμηλού κόστους, τα μαθηματικά συχνά ευνοούν τις ιδιωτικές επενδύσεις. Ένας χρονικός ορίζοντας 30 ετών με πραγματικές αποδόσεις 5-7% παράγει μεγαλύτερο τελικό υπόλοιπο από την αντίστοιχη κρατική συνταξιοδοτική εισφορά και διατηρείτε ευελιξία — μπορείτε να μεταβιβάσετε τα περιουσιακά στοιχεία στα παιδιά σας εάν πεθάνετε νωρίς, κάτι που δεν επιτρέπει η κρατική σύνταξη. Οι περισσότεροι Γερμανοί που το κάνουν αυτό χρησιμοποιούν έναν ρομπο-σύμβουλο όπως το Scalable Capital ή το Trade Republic ή αγοράζουν ένα Οδηγός MSCI World ETF και DIY το μέσω Sparkasse ή DKB Depot.
Εάν είστε σε κακή υγεία ή έχετε οικογενειακό ιστορικό που υποδηλώνει μικρότερη διάρκεια ζωής, οι εθελοντικές συνεισφορές είναι χειρότερο στοίχημα. Το νεκρό σημείο βασίζεται στο ότι εισπράττετε για πολλά χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση.
Εάν είστε ήδη σε καλό δρόμο για να επιτύχετε τους μέγιστους πόντους σύνταξης (είσαστε υψηλές εισφορές που συνεισφέρετε ολόκληρο το ποσό για 35+ χρόνια), η οριακή επιστροφή πληρωμής σας αγοράζει πολύ λίγα, επειδή το σύστημα περιορίζει τους πόντους που μπορείτε να κερδίσετε ανά έτος.
Οι τρεις ερωτήσεις που αξίζει να απαντήσετε πριν γράψετε την επιταγή
Πρώτο: πόσο σίγουρος είμαι ότι το γερμανικό συνταξιοδοτικό σύστημα θα πληρώσει με το επιτόκιο που υπόσχεται επί του παρόντος; Τα δημογραφικά στοιχεία δεν είναι φιλικά. Λιγότεροι εργαζόμενοι πληρώνουν, περισσότεροι συνταξιούχοι εισπράττουν. Οι μεταρρυθμίσεις τις επόμενες δύο δεκαετίες είναι πιθανό να μειώσουν το ποσοστό αναπλήρωσης, να αυξήσουν την ηλικία συνταξιοδότησης ή και τα δύο. Εάν υποθέσετε ένα κούρεμα 10-15% στα υποσχόμενα οφέλη, η περίοδος νεκρού σταθμού επεκτείνεται ανάλογα.
Δύο: ποια είναι η πραγματική εναλλακτική μου χρήση για τα χρήματα; Το "επενδύστε το σε μετοχές" ακούγεται καλό στη θεωρία. Στην πράξη, πολλοί άνθρωποι που λένε ότι θα το επενδύσουν δεν το κάνουν ποτέ. Τα μετρητά βρίσκονται σε έναν τραπεζικό λογαριασμό χωρίς να κερδίζουν τίποτα για χρόνια. Εάν είστε ειλικρινά εσείς, η αναγκαστική δέσμευση μιας κρατικής συνταξιοδοτικής εισφοράς μπορεί να είναι το καλύτερο αποτέλεσμα.
Τρίτο: πόση ρευστότητα χρειάζομαι; Οι εθελοντικές εισφορές είναι μη αναστρέψιμες. Μόλις πληρώσετε, δεν μπορείτε να χαλαρώσετε. Εάν υπάρχει πιθανότητα να χρειαστείτε αυτά τα χρήματα τα επόμενα 5-10 χρόνια για ένα σπίτι, μια επιχείρηση ή μια έκτακτη ανάγκη, μην τα βάζετε.
Εάν πλησιάζετε την προθεσμία των 45 και τα μαθηματικά φαίνονται περίπου ευνοϊκά, εξετάστε το ενδεχόμενο μερικών αναδρομικών πληρωμών αντί να συμπληρώσετε κάθε μήνα που λείπει. Πληρώστε αρκετά για να κλειδώσετε το δικαίωμα για να συμπληρώσετε περισσότερα αργότερα. Το σύστημα επιτρέπει τη μερική πλήρωση και διατηρείτε την προαιρετική επιλογή. Ένα στερεό Γερμανόφωνο σημειωματάριο Finanzplaner κερδίζει ένα υπολογιστικό φύλλο για την παρακολούθηση των ετών που έχετε καλύψει.
Η συζήτηση για το Rentenversicherung δεν τελειώνει. Θα είναι ένα από τα καθοριστικά πολιτικά θέματα της επόμενης δεκαετίας στη Γερμανία. Το να κάνετε τα προσωπικά μαθηματικά σας βάζει τώρα μπροστά σε ό,τι αλλάζει πολιτική αργότερα.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
