Tendencia en Alemania: lo que realmente significa "Rentenversicherung Nachzahlung" para su jubilación
Tendencia esta noche en Alemania: búsquedas de "Rentenversicherung Nachzahlung": pagos atrasados voluntarios a la pensión estatal alemana. La mayoría de las personas que buscan en Google intentan descubrir si las matemáticas realmente funcionan.
La versión corta: Alemania te permite hacer aportes voluntarios a la pensión estatal (Deutsche Rentenversicherung) para cubrir años en los que no pagaste lo suficiente (la mayoría de las veces durante la universidad, el tiempo en el extranjero o el trabajo por cuenta propia sin obligación de contribuir). La fecha límite para pagar los años comprendidos entre los 16 y los 27 años es el cumpleaños número 45. Extraña eso y la puerta se cierra para esos años.
Lo que realmente pregunta la gente
El aumento de la tendencia no se debe a un cambio repentino de política. Se trata de darse cuenta a cámara lenta de que la pensión legal de Alemania está funcionando mal en relación con las expectativas, y que personas de entre 30 y 40 años están haciendo cálculos para determinar si tiene sentido complementarla. No hay una respuesta única. Depende de cuánto pagaría, cuánto tardaría en cobrar, cuál sería el rendimiento de sus inversiones alternativas y qué tan seguro está de que el sistema pagará según lo prometido.
Mecánica básica: se paga una cantidad igual a la tasa de cotización estándar (actualmente el 18,6% de la base mensual elegida, entre aproximadamente 100 y 1.400 euros) por cada mes que falta. A cambio, usted acumula Entgeltpunkte (puntos de pensión) que, al jubilarse, se traducen en un pago mensual. El período de equilibrio (cuánto tiempo se necesita vivir después de la jubilación para recuperar el pago atrasado) suele ser de 10 a 14 años. una copia de Rentenversicherung Ratgeber de la Stiftung Warentest (alrededor de 15 €) es el deterioro más limpio que he visto impreso.
Cuando los pagos atrasados voluntarios tienen sentido
El caso más claro: te acercas a los 45 años, con años universitarios en tu expediente que muestran "0" aportaciones, ahora tienes un trabajo estable ganando un dinero decente y, de lo contrario, dejarías ese dinero en una cuenta de ahorros. Completar tres o cuatro años universitarios por unos pocos miles de euros hoy te proporciona un importante aumento mensual de por vida a partir de los 67 años. Si vives hasta los 80 años, estás muy por delante.
Segundo caso claro: estás cerca de tener derecho a la jubilación anticipada a los 63 años y te faltan unos meses de años de cotización. Un pago atrasado específico para superar ese umbral puede hacer avanzar su jubilación en años; a menudo, los cálculos son lo suficientemente dramáticos como para amortizarse por sí solos en los primeros seis meses.
Tercer caso: los alemanes autónomos que no estaban obligados a cotizar y quieren añadir una base de ingresos de jubilación garantizados. La pensión estatal está indexada a la inflación, lo que es difícil de replicar en las carteras de inversión privadas.
cuando no lo hacen
Si eres joven, relativamente bien pagado y lo suficientemente disciplinado como para invertir el mismo dinero en una cartera de ETF de bajo costo, las matemáticas a menudo favorecen la inversión privada. Un horizonte temporal de 30 años con rendimientos reales del 5-7% produce un saldo final mayor que la contribución equivalente a la pensión estatal, y se mantiene la flexibilidad: puedes pasar los activos a tus hijos si mueres prematuramente, lo que la pensión estatal no permite. La mayoría de los alemanes que logran esto utilizan un robo-advisor como Scalable Capital o Trade Republic, o compran un Guía de ETF de MSCI World Y hazlo tú mismo a través de una Sparkasse o DKB Depot.
Si tiene mala salud o tiene antecedentes familiares que sugieren una esperanza de vida más corta, las contribuciones voluntarias son una peor apuesta. El punto de equilibrio depende de que usted cobre muchos años después de su jubilación.
Si ya está en camino de alcanzar los puntos máximos de pensión (ha tenido grandes ingresos contribuyendo con el monto total durante más de 35 años), el pago atrasado marginal le compra muy poco, porque el sistema limita los puntos que puede ganar por año.
Las tres preguntas que vale la pena responder antes de emitir el cheque
Uno: ¿qué confianza tengo en que el sistema de pensiones alemán pagará la tasa que promete actualmente? La demografía no es amigable. Menos trabajadores cotizan y más jubilados cobran. Es probable que las reformas de las próximas dos décadas reduzcan la tasa de reemplazo, aumenten la edad de jubilación o ambas cosas. Si se supone un recorte del 10-15% sobre los beneficios prometidos, el período de equilibrio se extiende en consecuencia.
Dos: ¿cuál es mi uso alternativo real para el dinero? "Invertirlo en acciones" suena bien en teoría. En la práctica, muchas personas que dicen que lo invertirán nunca lo hacen. El efectivo permanece en una cuenta corriente y no genera ganancias durante años. Si es usted sincero, el compromiso forzoso de una contribución a la pensión estatal podría ser el mejor resultado.
Tres: ¿cuánta liquidez necesito? Las contribuciones voluntarias son irreversibles. Una vez que pagas, no puedes relajarte. Si existe alguna posibilidad de que necesite ese dinero en los próximos 5 a 10 años para una casa, un negocio o una emergencia, no lo invierta.
Si se acerca la fecha límite de 45 años y los cálculos parecen más o menos favorables, considere realizar pagos atrasados parciales en lugar de completar cada mes faltante. Pague lo suficiente para asegurar el derecho a llenar más más adelante. El sistema permite el llenado parcial y mantienes la opcionalidad. un sólido Cuaderno Finanzplaner en alemán Es mejor que una hoja de cálculo para realizar un seguimiento de los años que ha cubierto.
El debate sobre la Rentenversicherung no va a desaparecer. Será uno de los temas políticos decisivos de la próxima década en Alemania. Hacer los cálculos personales ahora le sitúa por delante de cualquier cambio de política que se produzca más adelante.
¿Listo para comprar? Comparar Finanzas e inversiones en todas las tiendas → 📚 O navegar cursos de inversión y dinero en Bienes Digitales →
