پرطرفدار در آلمان: معنای واقعی "Rentenversicherung Nachzahlung" برای بازنشستگی شما چیست؟
روند امشب در آلمان: جستجو برای "Rentenversicherung Nachzahlung" - بازپرداخت داوطلبانه به مستمری دولتی آلمان. اکثر افرادی که آن را در گوگل جستجو می کنند، سعی می کنند بفهمند که آیا ریاضی واقعاً کار می کند یا خیر.
نسخه کوتاه: آلمان به شما این امکان را می دهد که به طور داوطلبانه در حقوق بازنشستگی دولتی (Deutsche Rentenversicherung) کمک کنید تا سال هایی را که به اندازه کافی پرداخت نکرده اید پر کنید - اغلب در طول دانشگاه، زمان خارج از کشور، یا خوداشتغالی بدون تعهد به مشارکت. آخرین مهلت بازپرداخت برای سالهای بین 16 تا 27 سالگی تولد 45 سالگی شما است. دلتنگ آن و در برای آن سال ها بسته می شود.
آنچه مردم در واقع در مورد آن می پرسند
اوج روند در مورد تغییر سیاست ناگهانی نیست. این در مورد درک حرکت آهسته است که حقوق بازنشستگی قانونی آلمان نسبت به انتظارات بد عمل می کند و افراد 30 و 40 ساله در حال انجام محاسبات هستند که آیا افزایش معقول است یا خیر. هیچ پاسخ واحدی وجود ندارد بستگی به این دارد که چقدر باید پرداخت کنید، چه مدت تا زمانی که جمع آوری کنید، چه سرمایه گذاری های جایگزین شما برمی گردد، و چقدر مطمئن هستید که سیستم طبق وعده پرداخت خواهد کرد.
مکانیک خشن: شما مبلغی برابر با نرخ مشارکت استاندارد (در حال حاضر 18.6٪ از مبنای انتخابی ماهانه، بین 100 تا 1400 یورو) برای هر ماه از دست رفته پرداخت می کنید. در ازای آن، Entgeltpunkte - امتیاز بازنشستگی - به دست میآورید که در زمان بازنشستگی به یک پرداخت ماهانه تبدیل میشود. دوره سربه سر (مدت زمانی که شما نیاز به زندگی در دوران بازنشستگی دارید تا بازپرداخت معوقه را جبران کنید) معمولاً 10-14 سال است. یک کپی از Stiftung Warentest's Rentenversicherung Ratgeber (حدود 15 یورو) تمیزترین نسخه ای است که من در چاپ دیده ام.
زمانی که پرداخت های معوقه داوطلبانه منطقی باشد
واضحترین حالت: شما به 45 سالگی نزدیک میشوید و سالهای دانشگاهی در کارنامهتان نشان میدهد که مشارکتهای «0» را نشان میدهد، اکنون در یک شغل ثابت هستید و درآمد مناسبی کسب میکنید، و در غیر این صورت آن پول را در یک حساب پسانداز میگذارید. پر کردن سه یا چهار سال تحصیلی دانشگاهی با چند هزار یورو امروز، یک برآمدگی ماهانه معنادار برای زندگی شما میخرد که از 67 سالگی شروع میشود. اگر تا 80 سالگی زندگی کنید، خیلی جلوتر هستید.
دومین مورد واضح: شما در آستانه بازنشستگی پیش از موعد در 63 سالگی هستید و چند ماه از سنوات مشارکت کم دارید. پرداخت معوقه هدفمند برای پاک کردن این آستانه میتواند سالها بازنشستگی شما را افزایش دهد - اغلب ریاضیات به اندازهای چشمگیر است که در شش ماه اول هزینه را پرداخت میکند.
مورد سوم: آلمانیهای خوداشتغال که نیازی به مشارکت نداشتند و میخواهند یک لایه پایه از درآمد تضمینی بازنشستگی را اضافه کنند. بازنشستگی دولتی با شاخص تورمی است که به سختی می توان آن را در پرتفوی سرمایه گذاری خصوصی تکرار کرد.
وقتی این کار را نمی کنند
اگر جوان هستید، دستمزد نسبتاً خوبی دارید و به اندازه کافی نظم و انضباط دارید که می توانید همان پول را در یک سبد ETF کم هزینه سرمایه گذاری کنید، ریاضیات اغلب به نفع سرمایه گذاری خصوصی است. افق زمانی 30 ساله با بازده واقعی 5 تا 7 درصد، تراز نهایی بیشتری نسبت به سهم مستمری معادل دولتی ایجاد میکند، و انعطافپذیری را حفظ میکنید - اگر زود بمیرید، میتوانید داراییها را به فرزندان خود بدهید، که بازنشستگی دولتی اجازه نمیدهد. اکثر آلمانیهایی که این کار را انجام میدهند از یک مشاور روبو مانند سرمایه مقیاس پذیر یا تجارت جمهوری استفاده میکنند یا یک راهنمای ETF MSCI World و آن را از طریق Sparkasse یا DKB Depot انجام دهید.
اگر از نظر سلامتی ضعیف هستید یا سابقه خانوادگی دارید که نشان دهنده طول عمر کوتاهتر است، مشارکت داوطلبانه بدتر است. سربه سر متکی به جمع آوری شما برای چندین سال بازنشستگی است.
اگر از قبل در مسیر رسیدن به حداکثر امتیاز بازنشستگی هستید (به مدت بیش از 35 سال حقوق بازنشستگی بالایی داشتهاید)، پسپرداخت نهایی شما را بسیار کم میخرد، زیرا سیستم امتیازهایی را که میتوانید در سال به دست آورید محدود میکند.
سه سوالی که قبل از نوشتن چک ارزش پاسخ دادن دارند
یک: چقدر مطمئن هستم که سیستم بازنشستگی آلمان با نرخی که در حال حاضر وعده داده است پرداخت خواهد کرد؟ جمعیت شناسی دوستانه نیست. کارگران کمتری که پول میدهند، بازنشستگان بیشتری جمعآوری میکنند. اصلاحات در دو دهه آینده احتمالاً نرخ جایگزینی را کاهش می دهد، سن بازنشستگی را افزایش می دهد یا هر دو را. اگر 10 تا 15 درصد کوتاهی مو را با مزایای وعده داده شده فرض کنید، دوره سربه سر بر این اساس تمدید می شود.
دو: استفاده جایگزین واقعی من برای پول چیست؟ "آن را در سهام سرمایه گذاری کنید" در تئوری خوب به نظر می رسد. در عمل، بسیاری از افرادی که می گویند سرمایه گذاری خواهند کرد، هرگز این کار را انجام نمی دهند. پول نقد در یک حساب جاری می نشیند و برای سال ها هیچ درآمدی ندارد. اگر صادق باشید، تعهد اجباری سهم بازنشستگی دولتی ممکن است نتیجه بهتری باشد.
سه: چقدر نقدینگی نیاز دارم؟ کمک های داوطلبانه برگشت ناپذیر است. هنگامی که پرداخت می کنید، نمی توانید باز شوید. اگر فرصتی وجود دارد که در 5 تا 10 سال آینده به آن پول برای یک خانه، کسب و کار یا شرایط اضطراری نیاز داشته باشید، آن را در اختیار نگذارید.
اگر به ضربالاجل 45 نزدیک میشوید و ریاضیات تقریباً مطلوب به نظر میرسند، به جای پر کردن هر ماه از دست رفته، بازپرداخت جزئی را در نظر بگیرید. به اندازه کافی برای قفل کردن حق برای پر کردن بیشتر بپردازید. این سیستم امکان پر کردن جزئی را می دهد و شما اختیاری را حفظ می کنید. یک جامد نوت بوک آلمانی زبان Finanzplaner برای ردیابی سال هایی که پوشش داده اید، یک صفحه گسترده را می زند.
بحث Rentenversicherung از بین نمی رود. این یکی از موضوعات سیاسی تعیین کننده دهه آینده در آلمان خواهد بود. اکنون انجام محاسبات شخصی شما را از هر سیاستی که بعداً تغییر می کند، جلوتر می گذارد.
برای خرید آماده اید؟ مقایسه کنید امور مالی و سرمایه گذاری در سراسر فروشگاه ها → 📚 یا مرور کنید دوره های سرمایه گذاری و پول در کالاهای دیجیتال →
