מגמה בגרמניה: מה בעצם המשמעות של 'Rentenversicherung Nachzahlung' עבור הפרישה שלך
מגמה בגרמניה הערב: חיפושים אחר "Rentenversicherung Nachzahlung" - החזר מרצון לפנסיה של המדינה הגרמנית. רוב האנשים שמחפשים בגוגל מנסים להבין אם המתמטיקה אכן עובדת.
הגרסה הקצרה: גרמניה מאפשרת לך להפקיד החזר מרצון לפנסיה הממלכתית (Deutsche Rentenversicherung) כדי למלא שנים שבהן לא שילמת מספיק - לרוב במהלך לימודים באוניברסיטה, זמן בחו"ל או עבודה עצמאית ללא חובה להפקיד. המועד האחרון להחזר בתשלום עבור השנים שבין גיל 16 ל-27 הוא יום הולדתך ה-45. מתגעגע לזה והדלת נסגרת לאותן שנים.
על מה אנשים בעצם שואלים
הזינוק במגמה אינו קשור לשינוי מדיניות פתאומי. מדובר בהבנה בהילוך איטי שהפנסיה הסטטוטורית של גרמניה מתפקדת בצורה גרועה יחסית לציפיות, ואנשים בשנות ה-30 וה-40 לחייהם עושים את החשבון אם הגיוס הגיוני. אין תשובה אחת. זה תלוי כמה תשלם, כמה זמן עד שתגבה, מה ההשקעות האלטרנטיביות שלך יחזירו, ועד כמה אתה בטוח שהמערכת תשלם כפי שהובטח.
מכניקה גסה: אתה משלם סכום השווה לשיעור התרומה הסטנדרטי (כרגע 18.6% מהבסיס החודשי הנבחר, בין כ-100 אירו ל-1,400 אירו) עבור כל חודש חסר. בתמורה אתה צובר Entgeltpunkte - נקודות פנסיה - שמתורגמות עם הפרישה לתשלום חודשי. תקופת האיזון (כמה זמן אתה צריך לחיות לפני פרישה כדי להחזיר את התשלום האחורי) היא בדרך כלל 10-14 שנים. עותק של Rentenversicherung Ratgeber של Stiftung Warentest (בסביבות 15 אירו) הוא הדלפק הנקי ביותר שראיתי בדפוס.
כשתשלומים מרצון הם הגיוניים
המקרה הכי ברור: אתה מתקרב לגיל 45 עם שנות אוניברסיטה ברשומתך שמציגות תרומות "0", אתה עכשיו בעבודה יציבה ומרוויח כסף הגון, אחרת היית משאירה את הכסף הזה בחשבון חיסכון. מילוי שלוש או ארבע שנות אוניברסיטה בכמה אלפי יורו היום מקנה לך בליטה חודשית משמעותית לחיים החל מגיל 67. אם אתה חי עד גיל 80, אתה נמצא הרבה לפני.
מקרה ברור שני: אתה קרוב לזכאות לפרישה מוקדמת בגיל 63 וחסרים לך כמה חודשים בשנות תרומה. תשלום אחורי ממוקד כדי לנקות את הסף הזה יכול להקדים את הפרישה שלך בשנים - לעתים קרובות המתמטיקה דרמטית מספיק שהיא מחזירה את עצמה בששת החודשים הראשונים.
מקרה שלישי: גרמנים עצמאיים שלא נדרשו לתרום ורוצים להוסיף שכבת בסיס של הכנסה מובטחת לפנסיה. פנסיית המדינה צמודה לאינפלציה, שקשה לשחזר אותה בתיקי השקעות פרטיים.
כשהם לא
אם אתה צעיר, בעל שכר טוב יחסית וממושמע מספיק כדי להשקיע את אותו הכסף בתיק תעודות סל בעלות נמוכה, המתמטיקה לרוב מעדיפה השקעה פרטית. אופק זמן של 30 שנה ב-5-7% תשואות ריאליות מייצר מאזן סופי גדול יותר מהפרשת המדינה המקבילה לפנסיה, ואתה שומר על גמישות - אתה יכול להעביר את הנכסים לילדים שלך אם תמות מוקדם, מה שפנסיית המדינה אינה מאפשרת. רוב הגרמנים שמצליחים לעשות זאת משתמשים ביועץ רובו כמו Scalable Capital או Trade Republic, או קונים א מדריך MSCI World ETF ועשה זאת בעצמך דרך Sparkasse או DKB Depot.
אם אתה במצב בריאותי ירוד או שיש לך היסטוריה משפחתית המעידה על תוחלת חיים קצרה יותר, תרומות מרצון הן הימור גרוע יותר. האיזון מסתמך על גבייתך במשך שנים רבות לאחר הפרישה.
אם אתה כבר בדרך להגיע לנקודות הפנסיה המקסימליות (היית מפרנס גבוה שתרם את מלוא הסכום במשך 35+ שנים), התשלום האחורי השולי קונה לך מעט מאוד, מכיוון שהמערכת מגבילה את הנקודות שאתה יכול להרוויח בשנה.
שלוש השאלות שכדאי לענות עליהן לפני כתיבת הצ'ק
האחת: עד כמה אני בטוח שמערכת הפנסיה הגרמנית תשלם בשיעור שהיא מבטיחה כיום? הדמוגרפיה לא ידידותית. פחות עובדים משלמים, יותר גמלאים אוספים. רפורמות בשני העשורים הקרובים עשויות להוריד את שיעור ההחלפה, להעלות את גיל הפרישה או את שניהם. אם אתה מניח תספורת של 10-15% על ההטבות המובטחות, תקופת האיזון מתארכת בהתאם.
שניים: מה השימוש האלטרנטיבי האמיתי שלי לכסף? "השקיע את זה במניות" נשמע טוב בתיאוריה. בפועל, אנשים רבים שאומרים שהם ישקיעו את זה אף פעם לא עושים זאת. המזומנים יושבים בחשבון עובר ושב ומרוויחים כלום במשך שנים. אם זה אתה בכנות, ההתחייבות הכפויה של הפרשת פנסיה מדינה עשויה להיות התוצאה הטובה יותר.
שלוש: כמה נזילות אני צריך? תרומות מרצון הן בלתי הפיכות. ברגע שאתה משלם, אתה לא יכול להירגע. אם יש סיכוי שתזדקק לכסף הזה ב-5-10 השנים הקרובות לבית, לעסק או למקרה חירום, אל תכניס אותו.
אם אתה מתקרב לתאריך היעד של 45 והמתמטיקה נראית פחות טובה, שקול תשלומים חלקיים במקום למלא כל חודש חסר. שלם מספיק כדי לנעול את הזכות למלא יותר מאוחר יותר. המערכת מאפשרת מילוי חלקי, ואתם שומרים על אופציונליות. מוצק מחברת Finanzplaner בשפה הגרמנית מנצח גיליון אלקטרוני למעקב אחר השנים שסיסת.
הוויכוח על Rentenversicherung לא נעלם. זה יהיה אחד הנושאים הפוליטיים המכריעים של העשור הבא בגרמניה. ביצוע החשבון האישי כעת מעמיד אותך לפני כל שינוי במדיניות שיגיע מאוחר יותר.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
