जर्मनी में रुझान: 'रेंटेनवर्सिचेरुंग नचज़हलुंग' का आपकी सेवानिवृत्ति के लिए वास्तव में क्या मतलब है
आज रात जर्मनी में रुझान: "रेंटेनवर्सिचेरुंग नचज़हलुंग" की खोज - जर्मन राज्य पेंशन में स्वैच्छिक बैक-भुगतान। अधिकांश लोग गूगल पर यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं कि गणित वास्तव में काम करता है या नहीं।
संक्षिप्त संस्करण: जर्मनी आपको उन वर्षों को भरने के लिए राज्य पेंशन (डॉयचे रेंटेनवर्सिचेरुंग) में स्वैच्छिक बैक-योगदान करने की सुविधा देता है, जहां आपने पर्याप्त भुगतान नहीं किया है - ज्यादातर विश्वविद्यालय के दौरान, विदेश में समय, या स्व-रोज़गार के दौरान योगदान करने की बाध्यता के बिना। 16 से 27 वर्ष की आयु के बीच के वर्षों के लिए बकाया भुगतान की अंतिम तिथि आपका 45वां जन्मदिन है। वह छूट गया और दरवाजा उन वर्षों के लिए बंद हो गया।
लोग वास्तव में किस बारे में पूछ रहे हैं
रुझान में बढ़ोतरी अचानक नीतिगत बदलाव के बारे में नहीं है। यह धीमी गति से होने वाले अहसास के बारे में है कि जर्मनी की वैधानिक पेंशन उम्मीदों के सापेक्ष खराब प्रदर्शन कर रही है, और 30 और 40 वर्ष के लोग इस बात पर गणित कर रहे हैं कि क्या टॉप अप करना समझ में आता है। कोई एक उत्तर नहीं है. यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना भुगतान करेंगे, कब तक आप संग्रह करेंगे, आपके वैकल्पिक निवेश पर क्या रिटर्न मिलेगा, और आप कितने आश्वस्त हैं कि सिस्टम वादे के अनुसार भुगतान करेगा।
कठिन यांत्रिकी: आप प्रत्येक लापता महीने के लिए मानक योगदान दर (वर्तमान में चुने गए मासिक आधार का 18.6%, लगभग €100 और €1,400 के बीच) के बराबर राशि का भुगतान करते हैं। बदले में आप पेंशन अंक अर्जित करते हैं - जो सेवानिवृत्ति पर मासिक भुगतान में तब्दील हो जाते हैं। ब्रेक-ईवन अवधि (बैक-पेमेंट वसूलने के लिए आपको सेवानिवृत्ति के बाद कितने समय तक जीवित रहने की आवश्यकता है) आमतौर पर 10-14 वर्ष होती है। की एक प्रति स्टिफ्टंग वॉरेंटेस्ट का रेंटेनवर्सिचेरुंग रैटगेबर (लगभग €15) सबसे साफ़ रन-डाउन है जो मैंने प्रिंट में देखा है।
जब स्वैच्छिक पिछला भुगतान समझ में आता है
सबसे स्पष्ट मामला: आप 45 वर्ष के हो रहे हैं और आपके रिकॉर्ड में विश्वविद्यालय के वर्ष "0" योगदान दर्शाते हैं, आप अब एक स्थिर नौकरी में हैं और अच्छा पैसा कमा रहे हैं, और अन्यथा आप उस पैसे को बचत खाते में छोड़ देंगे। आज कुछ हज़ार यूरो में तीन या चार विश्वविद्यालय वर्ष भरने से आपको 67 वर्ष से शुरू होने वाले जीवन के लिए एक सार्थक मासिक लाभ मिलता है। यदि आप 80 वर्ष तक जीवित रहते हैं, तो आप बहुत आगे हैं।
दूसरा स्पष्ट मामला: आप 63 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए अर्हता प्राप्त करने के करीब हैं और आपके योगदान के वर्षों में कुछ महीने कम हैं। उस सीमा को पूरा करने के लिए एक लक्षित बैक-पेमेंट आपकी सेवानिवृत्ति को वर्षों तक आगे बढ़ा सकता है - अक्सर गणित इतना नाटकीय होता है कि यह पहले छह महीनों में ही भुगतान कर देता है।
तीसरा मामला: स्व-रोज़गार जर्मन जिन्हें योगदान करने की आवश्यकता नहीं थी और वे गारंटीशुदा सेवानिवृत्ति आय की एक आधार परत जोड़ना चाहते हैं। राज्य पेंशन मुद्रास्फीति-अनुक्रमित है, जिसे निजी निवेश पोर्टफोलियो में दोहराना कठिन है।
जब वे नहीं करते
यदि आप युवा हैं, अपेक्षाकृत अच्छी तनख्वाह पाते हैं और इतने अनुशासित हैं कि उसी पैसे को कम लागत वाले ईटीएफ पोर्टफोलियो में निवेश कर सकें, तो गणित अक्सर निजी निवेश के पक्ष में होता है। 5-7% वास्तविक रिटर्न पर 30 साल का समय क्षितिज समतुल्य राज्य पेंशन योगदान की तुलना में एक बड़ा अंतिम संतुलन पैदा करता है, और आप लचीलापन बनाए रखते हैं - यदि आप जल्दी मर जाते हैं तो आप संपत्ति अपने बच्चों को दे सकते हैं, जिसकी राज्य पेंशन अनुमति नहीं देती है। अधिकांश जर्मन इसे बंद करने के लिए स्केलेबल कैपिटल या ट्रेड रिपब्लिक जैसे रोबो-सलाहकार का उपयोग करते हैं, या खरीदते हैं एमएससीआई वर्ल्ड ईटीएफ गाइड और इसे स्पार्कसे या डीकेबी डिपो के माध्यम से DIY करें।
यदि आपका स्वास्थ्य खराब है या आपका पारिवारिक इतिहास कम जीवनकाल का सुझाव देता है, तो स्वैच्छिक योगदान एक बदतर विकल्प है। ब्रेक-ईवन आपके सेवानिवृत्ति के बाद के कई वर्षों के संग्रह पर निर्भर करता है।
यदि आप पहले से ही अधिकतम पेंशन अंक हासिल करने की राह पर हैं (आप 35+ वर्षों से पूरी राशि का योगदान करके उच्च आय अर्जित करने वाले व्यक्ति रहे हैं), तो सीमांत बैक-पेमेंट आपको बहुत कम खरीदता है, क्योंकि सिस्टम उन अंकों को सीमित करता है जो आप प्रति वर्ष कमा सकते हैं।
चेक लिखने से पहले उत्तर देने योग्य तीन प्रश्न
पहला: मैं कितना आश्वस्त हूं कि जर्मन पेंशन प्रणाली उस दर पर भुगतान करेगी जिसका वह वर्तमान में वादा करती है? जनसांख्यिकी अनुकूल नहीं है. कम कर्मचारी भुगतान कर रहे हैं, अधिक सेवानिवृत्त लोग एकत्रित हो रहे हैं। अगले दो दशकों में सुधारों से प्रतिस्थापन दर कम होने, सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ाने या दोनों की संभावना है। यदि आप वादा किए गए लाभों पर 10-15% की कटौती मानते हैं, तो ब्रेक-ईवन अवधि तदनुसार बढ़ जाती है।
दो: पैसे के लिए मेरा वास्तविक वैकल्पिक उपयोग क्या है? "स्टॉक में निवेश करें" सिद्धांत रूप में अच्छा लगता है। व्यवहार में, बहुत से लोग जो कहते हैं कि वे इसमें निवेश करेंगे, वे कभी ऐसा नहीं करते। नकदी चेकिंग खाते में रखी रहती है और वर्षों तक कोई कमाई नहीं होती है। यदि आप ईमानदारी से ऐसा कर रहे हैं, तो राज्य पेंशन योगदान की जबरन प्रतिबद्धता बेहतर परिणाम हो सकती है।
तीन: मुझे कितनी तरलता चाहिए? स्वैच्छिक योगदान अपरिवर्तनीय हैं. एक बार भुगतान करने के बाद, आप आराम नहीं कर सकते। यदि ऐसी कोई संभावना है कि अगले 5-10 वर्षों में आपको घर, व्यवसाय या किसी आपातकालीन स्थिति के लिए उस धन की आवश्यकता होगी, तो इसे निवेश न करें।
यदि आप 45 की समय सीमा के करीब पहुंच रहे हैं और गणित लगभग अनुकूल दिख रहा है, तो हर छूटे हुए महीने को भरने के बजाय आंशिक भुगतान पर विचार करें। बाद में और अधिक भरने का अधिकार लॉक करने के लिए पर्याप्त भुगतान करें। सिस्टम आंशिक भरने की अनुमति देता है, और आप वैकल्पिकता रखते हैं। एक ठोस जर्मन-भाषा फ़िनान्ज़प्लेनर नोटबुक आपके द्वारा कवर किए गए वर्षों को ट्रैक करने के लिए एक स्प्रेडशीट को मात देता है।
रेंटेनवर्सिचेरुंग बहस ख़त्म नहीं हो रही है। यह जर्मनी में अगले दशक के निर्णायक राजनीतिक विषयों में से एक होगा। अब व्यक्तिगत गणित करने से आप बाद में होने वाली किसी भी नीति में बदलाव से आगे रहेंगे।
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