Trending di Jerman: apa sebenarnya arti 'Rentenversicherung Nachzahlung' bagi masa pensiun Anda
Yang lagi ngetren di Jerman malam ini: penelusuran untuk "Rentenversicherung Nachzahlung" — pembayaran kembali secara sukarela ke dana pensiun negara Jerman. Kebanyakan orang yang mencari di Google mencoba mencari tahu apakah matematika itu benar-benar berhasil.
Versi singkatnya: Jerman memperbolehkan Anda memberikan kontribusi sukarela ke dalam dana pensiun negara (Deutsche Rentenversicherung) untuk mengisi tahun-tahun ketika Anda tidak membayar cukup – paling sering selama masa kuliah, berada di luar negeri, atau bekerja mandiri tanpa kewajiban untuk berkontribusi. Batas waktu pembayaran kembali untuk tahun-tahun antara usia 16 dan 27 adalah ulang tahun Anda yang ke-45. Lewatkan itu dan pintunya akan tertutup selama tahun-tahun itu.
Apa yang sebenarnya ditanyakan orang
Lonjakan tren ini bukan berarti perubahan kebijakan secara tiba-tiba. Ini tentang kesadaran yang berjalan lambat bahwa dana pensiun Jerman tidak sesuai dengan ekspektasi, dan orang-orang berusia 30-an dan 40-an sedang memikirkan apakah penambahan dana pensiun masuk akal. Tidak ada jawaban tunggal. Hal ini tergantung pada berapa banyak Anda akan membayar, berapa lama sampai Anda mengumpulkannya, investasi alternatif apa yang akan Anda hasilkan, dan seberapa yakin Anda bahwa sistem akan membayar seperti yang dijanjikan.
Mekanisme kasar: Anda membayar jumlah yang sama dengan tingkat kontribusi standar (saat ini 18,6% dari basis bulanan yang dipilih, antara sekitar €100 dan €1,400) untuk setiap bulan yang hilang. Sebagai imbalannya, Anda memperoleh Entgeltpunkte — poin pensiun — yang diterjemahkan saat pensiun menjadi pembayaran bulanan. Periode impas (berapa lama Anda harus melewati masa pensiun untuk mendapatkan kembali pembayaran kembali) biasanya 10-14 tahun. Salinan dari Rentenversicherung Ratgeber dari Stiftung Warentest (sekitar €15) adalah yang terbersih yang pernah saya lihat di media cetak.
Ketika pembayaran kembali secara sukarela masuk akal
Kasus yang paling jelas: Anda mendekati usia 45 tahun dengan masa kuliah di catatan Anda yang menunjukkan kontribusi "0", Anda sekarang memiliki pekerjaan tetap yang menghasilkan uang yang layak, dan jika tidak, Anda akan meninggalkan uang itu di rekening tabungan. Mengisi tiga atau empat tahun kuliah dengan beberapa ribu euro hari ini memberi Anda tambahan bulanan yang berarti untuk kehidupan mulai dari usia 67 tahun. Jika Anda hidup sampai usia 80 tahun, Anda sudah jauh di depan.
Kasus kedua yang jelas: Anda hampir memenuhi syarat untuk pensiun dini pada usia 63 tahun dan tahun iuran Anda tinggal beberapa bulan lagi. Pembayaran kembali yang ditargetkan untuk mencapai ambang batas tersebut dapat mempercepat masa pensiun Anda selama bertahun-tahun - seringkali perhitungannya cukup dramatis sehingga terbayar dengan sendirinya dalam enam bulan pertama.
Kasus ketiga: wiraswasta Jerman yang tidak diharuskan berkontribusi dan ingin menambah lapisan dasar jaminan pendapatan pensiun. Dana pensiun negara diindeks berdasarkan inflasi, dan hal ini sulit ditiru dalam portofolio investasi swasta.
Ketika mereka tidak melakukannya
Jika Anda masih muda, bergaji relatif baik, dan cukup disiplin untuk menginvestasikan uang yang sama dalam portofolio ETF berbiaya rendah, perhitungannya sering kali lebih menguntungkan investasi swasta. Jangka waktu 30 tahun dengan pengembalian riil 5-7% menghasilkan saldo akhir yang lebih besar daripada kontribusi pensiun negara yang setara, dan Anda menjaga fleksibilitas — Anda dapat mewariskan aset tersebut kepada anak-anak Anda jika Anda meninggal lebih awal, yang tidak diperbolehkan oleh dana pensiun negara. Kebanyakan orang Jerman yang melakukan hal ini menggunakan robo-advisor seperti Scalable Capital atau Trade Republic, atau membeli a Panduan ETF MSCI Dunia dan DIY melalui Sparkasse atau DKB Depot.
Jika kesehatan Anda buruk atau memiliki riwayat keluarga yang menunjukkan umur yang lebih pendek, kontribusi sukarela adalah pilihan yang lebih buruk. Titik impas bergantung pada pengumpulan Anda selama bertahun-tahun setelah pensiun.
Jika Anda sudah berada di jalur yang tepat untuk mencapai poin pensiun maksimum (Anda telah menjadi orang berpenghasilan tinggi yang menyumbangkan jumlah penuh selama 35+ tahun), pembayaran kembali marjinal hanya memberi Anda sedikit uang, karena sistem membatasi poin yang dapat Anda peroleh per tahun.
Tiga pertanyaan yang layak dijawab sebelum Anda menulis cek
Pertama: seberapa yakin saya bahwa sistem pensiun Jerman akan membayar sesuai dengan tingkat yang dijanjikan saat ini? Demografi tidak bersahabat. Lebih sedikit pekerja yang membayar, lebih banyak pensiunan yang mengumpulkan. Reformasi dalam dua dekade mendatang kemungkinan besar akan menurunkan tingkat penggantian, menaikkan usia pensiun, atau keduanya. Jika Anda mengasumsikan pemotongan 10-15% dari manfaat yang dijanjikan, periode titik impas akan diperpanjang.
Kedua: apa alternatif penggunaan uang saya yang sebenarnya? "Investasikan dalam saham" terdengar bagus secara teori. Dalam praktiknya, banyak orang yang mengatakan mereka akan berinvestasi tidak pernah melakukannya. Uang tunai itu disimpan di rekening giro dan tidak menghasilkan apa pun selama bertahun-tahun. Sejujurnya, komitmen paksa berupa iuran pensiun negara mungkin merupakan hasil yang lebih baik.
Tiga: berapa banyak likuiditas yang saya perlukan? Kontribusi sukarela tidak dapat diubah. Setelah Anda membayar, Anda tidak dapat bersantai. Jika ada kemungkinan Anda memerlukan uang itu dalam 5-10 tahun ke depan untuk membeli rumah, bisnis, atau keadaan darurat, jangan masukkan uang itu.
Jika Anda mendekati tenggat waktu 45 dan perhitungannya terlihat menguntungkan, pertimbangkan pembayaran kembali sebagian daripada mengisi setiap bulan yang hilang. Bayar cukup untuk mengunci hak untuk mengisi lebih banyak nanti. Sistem mengizinkan pengisian sebagian, dan Anda tetap memiliki opsionalitas. Padat Buku catatan Finanzplaner berbahasa Jerman mengalahkan spreadsheet untuk melacak tahun-tahun yang telah Anda liput.
Perdebatan Rentenversicherung tidak akan berhenti. Ini akan menjadi salah satu topik politik yang menentukan pada dekade berikutnya di Jerman. Melakukan perhitungan pribadi sekarang menempatkan Anda di depan dalam menghadapi perubahan kebijakan apa pun di kemudian hari.
Siap berbelanja? Bandingkan Keuangan & Investasi di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
