Tendenze in Germania: cosa significa realmente Rentenversicherung Nachzahlung per la vostra pensione
Tendenze stasera in Germania: ricerche per "Rentenversicherung Nachzahlung" — versamenti arretrati volontari nella pensione statale tedesca. La maggior parte delle persone che cercano su Google stanno cercando di capire se i calcoli funzionano davvero.
La versione breve: la Germania ti consente di versare contributi volontari alla pensione statale (Deutsche Rentenversicherung) per riempire gli anni in cui non hai pagato abbastanza, il più delle volte durante l'università, il periodo all'estero o il lavoro autonomo senza obbligo di contributo. La scadenza per gli arretrati per gli anni tra i 16 ed i 27 anni è il tuo 45° compleanno. Perderlo e la porta si chiuderà per quegli anni.
Ciò che le persone chiedono effettivamente
Il picco di tendenza non è dovuto a un improvviso cambiamento di politica. Si tratta di rendersi conto al rallentatore che la pensione legale tedesca sta andando male rispetto alle aspettative, e che le persone tra i 30 e i 40 anni stanno facendo i conti per capire se ha senso integrarla. Non esiste una risposta unica. Dipende da quanto pagheresti, quanto tempo ci vorrà fino alla riscossione, da quanto restituirebbero i tuoi investimenti alternativi e da quanto sei sicuro che il sistema pagherà come promesso.
Meccanica grossolana: si paga un importo pari all'aliquota contributiva standard (attualmente il 18,6% di una base mensile prescelta, tra circa 100 e 1.400 euro) per ogni mese mancante. In cambio accumuli Entgeltpunkte - punti pensione - che al momento del pensionamento si traducono in un pagamento mensile. Il periodo di pareggio (quanto tempo è necessario vivere oltre la pensione per recuperare i pagamenti arretrati) è solitamente di 10-14 anni. Una copia di Rentenversicherung Ratgeber della Stiftung Warentest (circa €15) è il fatiscente più pulito che abbia mai visto su carta stampata.
Quando hanno senso i pagamenti arretrati volontari
Caso più chiaro: ti stai avvicinando ai 45 anni con anni universitari all'attivo che mostrano contributi "0", ora hai un lavoro stabile e guadagni soldi decenti, e altrimenti lasceresti quei soldi in un conto di risparmio. Riempire tre o quattro anni universitari per poche migliaia di euro oggi ti regala un significativo aumento mensile per la vita a partire dai 67 anni. Se vivi fino a 80 anni, sei molto avanti.
Secondo caso evidente: sei prossimo al pensionamento anticipato a 63 anni e ti mancano pochi mesi di anni di contribuzione. Un pagamento arretrato mirato per superare quella soglia può far avanzare la tua pensione di anni: spesso i conti sono abbastanza drammatici da ripagarsi da soli nei primi sei mesi.
Terzo caso: lavoratori autonomi tedeschi che non erano tenuti a versare i contributi e vogliono aggiungere uno strato base di reddito pensionistico garantito. La pensione statale è indicizzata all’inflazione, cosa difficile da replicare nei portafogli di investimento privati.
Quando non lo fanno
Se sei giovane, relativamente ben pagato e abbastanza disciplinato da investire lo stesso denaro in un portafoglio ETF a basso costo, i calcoli spesso favoriscono gli investimenti privati. Un orizzonte temporale di 30 anni con rendimenti reali del 5-7% produce un saldo finale maggiore rispetto al contributo pensionistico statale equivalente e mantieni la flessibilità: puoi trasferire le attività ai tuoi figli se muori prematuramente, cosa che la pensione statale non consente. La maggior parte dei tedeschi che riescono a raggiungere questo obiettivo utilizzano un robo-advisor come Scalable Capital o Trade Republic, oppure acquistano un Guida agli ETF MSCI World e fai da te tramite un deposito Sparkasse o DKB.
Se sei in cattive condizioni di salute o hai una storia familiare che suggerisce una vita più breve, i contributi volontari sono la soluzione peggiore. Il pareggio dipende dalla tua raccolta per molti anni dopo la pensione.
Se sei già sulla buona strada per raggiungere i punti pensione massimi (hai guadagnato molto contribuendo per l'intero importo per più di 35 anni), il pagamento arretrato marginale ti fa guadagnare molto poco, perché il sistema limita i punti che puoi guadagnare all'anno.
Le tre domande a cui rispondere prima di firmare l'assegno
Uno: quanto sono fiducioso che il sistema pensionistico tedesco pagherà al tasso attualmente promesso? I dati demografici non sono amichevoli. Meno lavoratori pagano, più pensionati raccolgono. È probabile che le riforme nei prossimi vent’anni abbassino il tasso di sostituzione, innalzino l’età pensionabile o entrambi. Se si presuppone un taglio del 10-15% sui benefici promessi, il periodo di pareggio si estende di conseguenza.
Due: qual è il mio reale utilizzo alternativo del denaro? "Investirlo in azioni" suona bene in teoria. In pratica, molte persone che dicono che lo investiranno non lo fanno mai. Il denaro rimane in un conto corrente senza guadagnare nulla per anni. Se sei tu, onestamente, l'impegno forzato di un contributo pensionistico statale potrebbe essere il risultato migliore.
Tre: di quanta liquidità ho bisogno? I contributi volontari sono irreversibili. Una volta pagato, non puoi rilassarti. Se c'è qualche possibilità che tu abbia bisogno di quei soldi nei prossimi 5-10 anni per una casa, un'attività o per un'emergenza, non metterli.
Se ti stai avvicinando alla scadenza del 45 e i conti sembrano più o meno favorevoli, considera i pagamenti arretrati parziali anziché riempire ogni mese mancante. Paga abbastanza per avere il diritto di riempirne di più in seguito. Il sistema consente il riempimento parziale, mantenendo l'opzionalità. Un solido Quaderno Finanzplaner in lingua tedesca batte un foglio di calcolo per tenere traccia degli anni che hai coperto.
Il dibattito sulla Rentenversicherung non si ferma. Sarà uno dei temi politici decisivi del prossimo decennio in Germania. Fare i conti personali ora ti mette in vantaggio rispetto a qualunque cambiamento politico avvenga in seguito.
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