ドイツでのトレンド: 退職後の「Rentenversicherung Nachzahlung」が実際に何を意味するか
今夜のドイツのトレンド:「Rentenversicherung Nachzahlung」の検索 - ドイツの国民年金の自主的な追納。グーグルで検索する人のほとんどは、その計算が実際に機能するかどうかを調べようとしています。
簡単に言えば、ドイツでは、十分に支払っていなかった年月を補うために、国民年金 (Deutsche Rentenversicherung) に自主的に追納することができます。その多くは、大学時代、海外滞在中、または拠出義務のない自営業期間中です。 16 歳から 27 歳までの期間の繰り上げ返済期限は、45 歳の誕生日です。それを逃すと、その年月の扉は閉まってしまいます。
人々が実際に尋ねていること
トレンドの急上昇は、突然の政策変更によるものではありません。それは、ドイツの法定年金が期待に比べて実績が悪く、30代と40代の人々が上乗せすることが合理的かどうかを計算しているというスローモーションの認識に関するものである。単一の答えはありません。それは、いくら支払うか、回収するまでの期間、代替投資がどれだけの利益をもたらすか、システムが約束どおりに支払いを行うという確信度によって異なります。
大まかな仕組み: 欠落月ごとに、標準拠出率 (現在は選択した月額の 18.6%、およそ 100 ユーロから 1,400 ユーロ) に等しい金額を支払います。その見返りとして、Entgeltpunkte (年金ポイント) が蓄積され、退職時に毎月の支払いに換算されます。損益分岐点期間（未払い金を取り戻すために退職後どのくらい生きる必要があるか）は通常 10 ～ 14 年です。のコピー Stiftung Warentest の Rentenversicherung Ratgeber （約 15 ユーロ）は、私が印刷物で見た中で最もきれいな概要です。
自発的なバックペイメントが合理的になる場合
最も明確なケース: あなたは 45 歳に近づき、大学時代の寄付金は「0」で、現在は安定した仕事に就いてそこそこのお金を稼いでいます。そうでなければ、そのお金を普通預金口座に残しておくでしょう。現在、数千ユーロで大学の 3 ～ 4 年間を終えると、67 歳からの人生に毎月有意義な収入が得られます。80 歳まで生きるなら、あなたは十分に先を進んでいます。
2 番目の明らかなケース: あなたは 63 歳で早期退職の資格を目前にしているが、拠出年数があと数か月足りない。この基準をクリアするために目標を絞ってバックペイすれば、退職を何年も前倒しすることができます。多くの場合、計算は十分に劇的で、最初の 6 か月で元が取れます。
3 番目のケース: 拠出の義務がなく、保証された退職所得の基礎層を追加したいと考えている自営業のドイツ人。国民年金はインフレに連動しているため、民間の投資ポートフォリオで再現するのは困難です。
そうでないときは
あなたが若く、比較的高収入で、低コストの ETF ポートフォリオに同じ金額を投資できるほど規律があれば、計算上は民間投資が有利になることがよくあります。実質利回り 5 ～ 7% で 30 年間の期間を設定すると、同等の国民年金拠出金よりも大きな最終残高が得られ、柔軟性を保つことができます。つまり、早期に死亡した場合でも、国民年金では認められていない資産を子供に引き継ぐことができます。これを成功させているほとんどのドイツ人は、Scalable Capital や Trade Republic などのロボアドバイザーを使用するか、 MSCIワールドETFガイド Sparkasse または DKB Depot を通じて DIY してください。
健康状態が悪い場合、または寿命が短いことを示唆する家族歴がある場合、自発的な寄付はより悪い選択肢になります。損益分岐点は、退職後何年もかけて集めたお金にかかっています。
すでに年金ポイントの上限に達する軌道に乗っている場合（35 年以上全額を拠出している高額所得者）、制度によって年間に獲得できるポイントに上限が設けられているため、わずかな未払い金で得られるものはほとんどありません。
小切手を書く前に答えるべき 3 つの質問
1 つ目は、ドイツの年金制度が現在約束している利率で支給されることにどの程度自信があるかということです。人口動態は友好的ではありません。支払う労働者が減り、より多くの退職者が徴収する。今後 20 年間の改革では、代替率の低下、退職年齢の引き上げ、またはその両方が行われる可能性があります。約束された利益の 10 ～ 15% のヘアカットを想定すると、損益分岐点期間はそれに応じて延長されます。
2: お金の本当の別の用途は何ですか? 「株式に投資する」というのは理論的には良いことのように聞こえます。実際には、投資すると言っている人の多くは決して投資しません。現金は当座預金口座に何年も放置されたままで、何の収入も得られない。正直にそう思うのであれば、国民年金保険料を強制的に支払ったほうが良い結果になるかもしれません。
3: どれくらいの流動性が必要ですか?自発的な寄付は取り消すことができません。一度支払いをすると、リラックスすることはできません。今後 5 ～ 10 年以内に住宅、事業、または緊急事態のためにそのお金が必要になる可能性がある場合は、そのお金を預けないでください。
45 日の期限が近づいていて、計算がほぼ有利に見える場合は、不足している月をすべて埋めるのではなく、部分的に返済することを検討してください。十分な金額を支払うと、後でさらに補充できる権利が確保されます。このシステムでは部分的な充填が可能であり、オプションを維持できます。固体 ドイツ語の Finanzplaner ノートブック カバーした年を追跡するにはスプレッドシートに勝ります。
レンテンヴァーシヒェルングの議論は収まらない。これはドイツの今後10年間を決定づける政治的テーマの一つとなるだろう。今、個人的に計算してみると、後で政策が変更される場合に先んじることができます。
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