독일의 트렌드: 'Rentenversicherung Nachzahlung'이 은퇴에 실제로 의미하는 것
오늘 밤 독일의 인기 검색어: "Rentenversicherung Nachzahlung" 검색 — 독일 국가 연금에 대한 자발적 소급 지급. 인터넷 검색을 하는 대부분의 사람들은 수학이 실제로 작동하는지 알아내려고 노력합니다.
간략한 버전: 독일에서는 귀하가 충분히 지불하지 못한 연도를 채우기 위해 자발적으로 국가 연금(Deutsche Rentenversicherung)에 소급 기여할 수 있습니다. 대부분 대학, 해외 근무 또는 기여 의무 없이 자영업하는 동안입니다. 16세부터 27세까지의 체납 기한은 45세 생일입니다. 그것을 놓치면 그 해 동안 문이 닫힙니다.
사람들이 실제로 무엇을 궁금해하는지
추세 급등은 갑작스러운 정책 변화에 관한 것이 아닙니다. 이는 독일의 법정 연금이 기대에 비해 좋지 않다는 사실을 슬로우 모션으로 깨닫는 것과 30~40대가 보충하는 것이 합리적인지 계산을 하고 있다는 것입니다. 답은 하나도 없습니다. 이는 귀하가 지불할 금액, 수집할 때까지의 기간, 대체 투자로 얻을 수 있는 수익, 시스템이 약속한 대로 지불할 것이라고 얼마나 확신하는지에 따라 달라집니다.
대략적인 메커니즘: 누락된 각 달에 대해 표준 기여율(현재 선택한 월 기준의 18.6%, 대략 €100~€1,400 사이)과 동일한 금액을 지불합니다. 그 대가로 퇴직 시 월별 지급액으로 전환되는 연금 포인트인 Entgeltpunkte가 적립됩니다. 손익 분기점(소급 지불금을 회수하기 위해 퇴직 후 생존해야 하는 기간)은 일반적으로 10~14년입니다. 사본 Stiftung Warentest의 Rentenversicherung Ratgeber (약 €15)는 제가 인쇄본에서 본 것 중 가장 깔끔한 가격입니다.
자발적인 소급지급이 합리적인 경우
가장 명확한 사례: 귀하는 대학 등록금이 "0"인 기록으로 45세에 가까워지고 있으며, 현재 안정적인 직업을 갖고 상당한 돈을 벌고 있으며, 그렇지 않으면 그 돈을 저축 계좌에 남겨 둘 것입니다. 오늘 수천 유로로 3~4년의 대학 생활을 채우면 67세부터 인생에 의미 있는 월별 생활을 할 수 있습니다. 80세까지 산다면 훨씬 앞서 있는 것입니다.
두 번째 명확한 경우: 귀하는 63세에 조기 퇴직 자격을 갖추게 되었으며 기여 연한이 몇 개월 부족합니다. 해당 임계값을 클리어하기 위한 목표 소급 지불은 은퇴를 몇 년 앞당길 수 있습니다. 종종 계산은 첫 6개월 안에 그 자체로 비용을 지불할 만큼 충분히 극적입니다.
세 번째 사례: 기여할 의무가 없고 기본 퇴직 소득 보장 계층을 추가하려는 독일 자영업자. 국민연금은 물가상승률에 연동되어 있어 민간 투자 포트폴리오에서 복제하기가 어렵습니다.
그렇지 않을 때
젊고 상대적으로 급여가 높으며 동일한 돈을 저비용 ETF 포트폴리오에 투자할 만큼 규율이 잘 잡혀 있다면 수학적으로 민간 투자를 선호하는 경우가 많습니다. 5~7% 실질 수익률의 30년 기간은 동등한 주 연금 기여금보다 더 큰 최종 잔액을 생성하고 유연성을 유지합니다. 조기 사망 시 자산을 자녀에게 물려줄 수 있는데, 이는 주 연금에서 허용되지 않습니다. 이를 수행하는 대부분의 독일인은 Scalable Capital 또는 Trade Republic과 같은 로보어드바이저를 사용하거나 MSCI 월드 ETF 가이드 Sparkasse 또는 DKB Depot을 통해 DIY하세요.
건강이 좋지 않거나 수명이 짧다는 가족력이 있는 경우 자발적인 기부는 더 나쁜 선택입니다. 손익분기점은 은퇴 후 수년 동안의 수집에 달려 있습니다.
이미 최대 연금 포인트를 달성할 궤도에 오른 경우(35년 이상 전체 금액을 기부한 고소득자), 시스템이 연간 적립할 수 있는 포인트를 제한하기 때문에 한계 소급 지불액으로 구매하는 금액은 거의 없습니다.
수표를 쓰기 전에 대답해 볼 가치가 있는 세 가지 질문
하나: 독일 연금 시스템이 현재 약속한 비율로 지급할 것이라고 나는 얼마나 확신합니까? 인구통계는 우호적이지 않습니다. 급여를 받는 근로자는 줄어들고, 퇴직금을 받는 퇴직자는 늘어납니다. 향후 20년 동안의 개혁은 대체율을 낮추거나 은퇴 연령을 높이거나 두 가지 모두를 가져올 가능성이 높습니다. 약속된 혜택에 대해 10~15%의 삭감을 가정하면 손익분기점도 그에 따라 연장됩니다.
2: 돈에 대한 나의 실제 대안 용도는 무엇입니까? "주식에 투자하세요"는 이론상으로는 좋은 것처럼 들립니다. 실제로 투자하겠다고 말하는 많은 사람들은 결코 투자하지 않습니다. 그 현금은 당좌 예금 계좌에 몇 년 동안 아무 소득도 없이 들어 있습니다. 그게 솔직하게 말하면 국민연금을 강제로 납부하는 것이 더 나은 결과일 수도 있습니다.
세 번째: 얼마나 많은 유동성이 필요합니까? 자발적인 기부는 되돌릴 수 없습니다. 일단 비용을 지불하면 긴장을 풀 수 없습니다. 향후 5~10년 동안 집, 사업 또는 긴급 상황을 위해 그 돈이 필요할 가능성이 있다면 투입하지 마세요.
45일 기한이 다가오고 계산 결과가 대체로 유리해 보인다면 누락된 달을 모두 채우는 대신 부분 소급 지불을 고려하십시오. 나중에 더 많은 것을 채울 수 있는 권리를 확보할 만큼 충분한 비용을 지불하십시오. 시스템은 부분 채우기를 허용하며 선택성을 유지합니다. 고체 독일어 Finanzplaner 노트북 귀하가 커버한 연도를 추적하기 위해 스프레드시트를 능가합니다.
Rentenversicherung 논쟁은 사라지지 않습니다. 이는 향후 10년 동안 독일의 정치적인 주제를 정의하는 주제 중 하나가 될 것입니다. 이제 개인 계산을 하면 나중에 토지를 변경하는 정책보다 앞서 나갈 수 있습니다.
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