Trend di Jerman: maksud 'Rentenversicherung Nachzahlung' sebenarnya untuk persaraan anda
Sohor kini di Jerman malam ini: carian untuk "Rentenversicherung Nachzahlung" — bayaran balik sukarela ke dalam pencen negara Jerman. Kebanyakan orang Googling ia cuba untuk mengetahui sama ada matematik itu benar-benar berkesan.
Versi pendek: Jerman membolehkan anda membuat caruman balik secara sukarela ke dalam pencen negeri (Deutsche Rentenversicherung) untuk mengisi tahun yang anda tidak cukup membayar — selalunya semasa universiti, masa di luar negara atau bekerja sendiri tanpa kewajipan untuk mencarum. Tarikh akhir untuk membayar balik untuk tahun antara umur 16 dan 27 adalah hari lahir anda yang ke-45. Rindu itu dan pintu ditutup untuk tahun-tahun itu.
Apa yang orang tanya sebenarnya
Kenaikan trend bukan mengenai perubahan dasar yang mendadak. Ini mengenai kesedaran perlahan bahawa pencen berkanun Jerman menunjukkan prestasi yang teruk berbanding jangkaan, dan orang yang berumur 30-an dan 40-an membuat pengiraan sama ada menambah nilai masuk akal. Tiada jawapan tunggal. Ia bergantung pada jumlah yang anda akan bayar, berapa lama sehingga anda mengumpul, apakah pelaburan alternatif anda akan kembali, dan sejauh manakah anda yakin bahawa sistem akan membayar seperti yang dijanjikan.
Mekanik kasar: anda membayar jumlah yang sama dengan kadar caruman standard (pada masa ini 18.6% daripada asas bulanan yang dipilih, antara kira-kira €100 dan €1,400) untuk setiap bulan yang hilang. Sebagai balasan, anda mengakru Entgeltpunkte — mata pencen — yang diterjemahkan semasa bersara kepada pembayaran bulanan. Tempoh pulang modal (berapa lama anda perlu hidup selepas bersara untuk mendapatkan balik bayaran balik) biasanya 10-14 tahun. Satu salinan Stiftung Warentest's Rentenversicherung Ratgeber (kira-kira €15) ialah yang paling bersih yang pernah saya lihat dalam cetakan.
Apabila bayaran balik sukarela masuk akal
Kes paling jelas: anda menghampiri 45 tahun dengan tahun universiti dalam rekod anda yang menunjukkan sumbangan "0", anda kini berada dalam pekerjaan yang stabil dan memperoleh wang yang lumayan, dan sebaliknya anda akan meninggalkan wang itu dalam akaun simpanan. Mengisi tiga atau empat tahun universiti untuk beberapa ribu euro hari ini memberi anda peningkatan bulanan yang bermakna seumur hidup bermula pada 67. Jika anda hidup hingga 80 tahun, anda berada di hadapan.
Kes kedua yang jelas: anda hampir layak untuk bersara awal pada usia 63 tahun dan anda kekurangan beberapa bulan untuk tahun caruman. Bayaran balik yang disasarkan untuk menjelaskan ambang itu boleh memajukan persaraan anda mengikut tahun - selalunya matematiknya cukup dramatik sehingga ia membayar sendiri dalam enam bulan pertama.
Kes ketiga: warga Jerman yang bekerja sendiri yang tidak perlu mencarum dan ingin menambah lapisan asas pendapatan persaraan yang terjamin. Pencen negeri adalah diindeks inflasi, yang sukar untuk ditiru dalam portfolio pelaburan swasta.
Apabila mereka tidak
Jika anda masih muda, bergaji agak tinggi, dan cukup berdisiplin untuk melabur wang yang sama dalam portfolio ETF kos rendah, matematik sering memihak kepada pelaburan swasta. Jangka masa 30 tahun pada pulangan sebenar 5-7% menghasilkan baki akhir yang lebih besar daripada caruman pencen negeri yang setara, dan anda mengekalkan fleksibiliti — anda boleh menyerahkan aset tersebut kepada anak-anak anda jika anda mati awal, yang tidak dibenarkan oleh pencen negeri. Kebanyakan orang Jerman melakukan ini menggunakan penasihat robo seperti Scalable Capital atau Trade Republic, atau membeli a Panduan MSCI World ETF dan DIY melalui Sparkasse atau Depot DKB.
Jika anda mempunyai kesihatan yang teruk atau mempunyai sejarah keluarga yang mencadangkan jangka hayat yang lebih pendek, sumbangan sukarela adalah pertaruhan yang lebih buruk. Pulangan modal bergantung pada anda mengumpul selama bertahun-tahun lepas bersara.
Jika anda sudah berada di landasan yang betul untuk mencapai mata pencen maksimum (anda telah menjadi orang berpendapatan tinggi yang menyumbang jumlah penuh selama 35+ tahun), bayaran balik marginal membeli anda sangat sedikit, kerana sistem mengehadkan mata yang boleh anda perolehi setahun.
Tiga soalan yang patut dijawab sebelum anda menulis cek
Satu: sejauh manakah saya yakin bahawa sistem pencen Jerman akan membayar pada kadar yang dijanjikan pada masa ini? Demografi tidak mesra. Lebih sedikit pekerja yang membayar masuk, lebih ramai pesara mengutip. Pembaharuan dalam dua dekad akan datang berkemungkinan menurunkan kadar penggantian, meningkatkan umur persaraan, atau kedua-duanya. Jika anda menganggap potongan rambut 10-15% pada faedah yang dijanjikan, tempoh pulang modal dilanjutkan dengan sewajarnya.
Dua: apakah penggunaan alternatif sebenar saya untuk wang itu? "Melabur dalam saham" kedengaran bagus secara teori. Dalam amalan, ramai orang yang mengatakan mereka akan melabur tidak pernah melakukannya. Wang tunai disimpan dalam akaun cek yang tidak memperoleh apa-apa selama bertahun-tahun. Jika itu jujur anda, komitmen paksa sumbangan pencen negeri mungkin hasil yang lebih baik.
Tiga: berapa banyak kecairan yang saya perlukan? Sumbangan sukarela tidak boleh ditarik balik. Sebaik sahaja anda membayar, anda tidak boleh berehat. Jika ada kemungkinan anda memerlukan wang itu dalam 5-10 tahun akan datang untuk rumah, perniagaan atau kecemasan, jangan letakkannya.
Jika anda menghampiri tarikh akhir 45 dan matematik kelihatan lebih baik, pertimbangkan pembayaran balik separa daripada mengisi setiap bulan yang hilang. Bayar cukup untuk mengunci kanan untuk mengisi lebih kemudian. Sistem ini membenarkan pengisian separa, dan anda mengekalkan pilihan. Pejal Buku nota Finanzplaner berbahasa Jerman mengalahkan hamparan untuk menjejaki tahun yang telah anda bincangkan.
Perbahasan Rentenversicherung tidak akan berakhir. Ia akan menjadi salah satu topik politik yang menentukan dekad akan datang di Jerman. Melakukan pengiraan peribadi kini meletakkan anda di hadapan apa-apa dasar yang akan berubah nanti.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
