Trendy w Niemczech: co tak naprawdę oznacza „Rentenversicherung Nachzahlung” dla Twojej emerytury
Popularne dziś wieczorem w Niemczech: wyszukiwania hasła „Rentenversicherung Nachzahlung” — dobrowolne wpłaty na konto niemieckiej emerytury państwowej. Większość ludzi korzystających z Google próbuje dowiedzieć się, czy matematyka faktycznie działa.
Krótka wersja: Niemcy umożliwiają dobrowolne wpłacanie zaległych składek na emeryturę państwową (Deutsche Rentenversicherung) w celu uzupełnienia lat, w których nie płaciłeś wystarczająco dużo – najczęściej podczas studiów, pobytu za granicą lub samozatrudnienia bez obowiązku wpłacania składek. Ostatecznym terminem spłaty zaległości za lata pomiędzy 16 a 27 rokiem życia są Twoje 45. urodziny. Jeśli tego przegapisz, drzwi się zamkną na te lata.
O co tak naprawdę ludzie pytają
Skok trendu nie wynika z nagłej zmiany polityki. Chodzi o powolne uświadomienie sobie, że ustawowa emerytura w Niemczech radzi sobie źle w porównaniu z oczekiwaniami, a ludzie po trzydziestce i czterdziestce przeliczają, czy jej uzupełnianie ma sens. Nie ma jednej odpowiedzi. Zależy to od tego, ile wpłacisz, jak długo będziesz czekać na odbiór, jaki zwrot zwrócą Twoje alternatywne inwestycje i jak pewny będziesz, że system wypłaci pieniądze zgodnie z obietnicą.
Przybliżony mechanizm: płacisz kwotę równą standardowej stawce składki (obecnie 18,6% wybranej stawki miesięcznej, od około 100 do 1400 euro) za każdy brakujący miesiąc. W zamian gromadzisz Entgeltpunkte – punkty emerytalne – które po przejściu na emeryturę przekładają się na miesięczną wypłatę. Okres progu rentowności (jak długo trzeba żyć do emerytury, aby odzyskać zaległą spłatę) wynosi zwykle 10–14 lat. Kopia Rentenversicherung Ratgeber Stiftung Warentest (około 15 euro) to najczystszy zniszczony egzemplarz, jaki widziałem w druku.
Kiedy dobrowolne spłacanie zaległości ma sens
Najjaśniejszy przypadek: zbliżasz się do 45. roku życia, a na Twoim koncie lata uniwersyteckie wykazują „0” składek, masz teraz stabilną pracę i zarabiasz przyzwoite pieniądze, a w przeciwnym razie pozostawiłbyś te pieniądze na koncie oszczędnościowym. Zaliczenie trzech lub czterech lat studiów za kilka tysięcy euro dzisiaj zapewnia znaczący miesięczny wzrost na całe życie, począwszy od 67. Jeśli dożyjesz 80 lat, jesteś daleko w tyle.
Drugi jasny przypadek: prawie kwalifikujesz się do wcześniejszej emerytury w wieku 63 lat i brakuje Ci kilku miesięcy do przepracowania lat składkowych. Ukierunkowana zaległa spłata mająca na celu osiągnięcie tego progu może wydłużyć Twoją emeryturę o lata — często obliczenia są na tyle dramatyczne, że zwracają się w ciągu pierwszych sześciu miesięcy.
Przypadek trzeci: Niemcy pracujący na własny rachunek, od których nie wymagano składek i którzy chcą dodać warstwę podstawową w postaci gwarantowanego dochodu emerytalnego. Emerytura państwowa jest indeksowana inflacją, co jest trudne do odtworzenia w prywatnych portfelach inwestycyjnych.
Kiedy tego nie robią
Jeśli jesteś młody, stosunkowo dobrze opłacany i wystarczająco zdyscyplinowany, aby zainwestować te same pieniądze w tani portfel ETF, matematyka często faworyzuje inwestycje prywatne. 30-letni horyzont czasowy przy realnych stopach zwrotu na poziomie 5–7% daje większe saldo końcowe niż równoważna składka na emeryturę państwową, a Ty zachowujesz elastyczność – możesz przekazać majątek swoim dzieciom, jeśli umrzesz wcześniej, na co nie pozwala emerytura państwowa. Większość Niemców, którzy to robią, korzysta z usług automatycznego doradcy, takiego jak Scalable Capital lub Trade Republic, lub kupuje np Przewodnik po funduszach MSCI World ETF i zrób to sam za pośrednictwem Sparkasse lub DKB Depot.
Jeśli jesteś w złym stanie zdrowia lub masz historię rodzinną sugerującą krótszą długość życia, dobrowolne składki są gorszym rozwiązaniem. Próg rentowności zależy od gromadzenia środków przez wiele lat po przejściu na emeryturę.
Jeśli jesteś już na dobrej drodze do osiągnięcia maksymalnej liczby punktów emerytalnych (od ponad 35 lat osiągasz wysokie zarobki, wpłacając pełną kwotę), krańcowa zaległa spłata zapewnia niewiele, ponieważ system ogranicza liczbę punktów, które możesz zarobić w ciągu roku.
Trzy pytania, na które warto odpowiedzieć przed wystawieniem czeku
Po pierwsze: jaką mam pewność, że niemiecki system emerytalny będzie wypłacał emerytury w wysokości, którą obecnie obiecuje? Demografia nie jest przyjazna. Mniej pracowników płaci, więcej emerytów zbiera. Reformy, które zostaną przeprowadzone w ciągu najbliższych dwóch dekad, prawdopodobnie obniżą stopę zastąpienia, podniosą wiek emerytalny lub jedno i drugie. Jeśli przyjąć 10-15% redukcji obiecanych świadczeń, okres progu rentowności odpowiednio się wydłuża.
Dwa: jakie jest moje prawdziwe alternatywne wykorzystanie pieniędzy? „Zainwestuj w akcje” brzmi dobrze w teorii. W praktyce wiele osób, które mówią, że zainwestują, nigdy tego nie robi. Pieniądze leżą na rachunku bieżącym i przez lata nic nie zarabiają. Jeśli masz to szczerze, lepszym rozwiązaniem może być wymuszone zaangażowanie w państwową składkę emerytalną.
Po trzecie: ile płynności potrzebuję? Dobrowolne wpłaty są nieodwracalne. Po zapłaceniu nie możesz się zrelaksować. Jeśli istnieje jakakolwiek szansa, że będziesz potrzebować tych pieniędzy w ciągu najbliższych 5–10 lat na dom, firmę lub na pilną potrzebę, nie wpłacaj ich.
Jeśli zbliżasz się do terminu 45 lat, a matematyka wygląda mniej więcej korzystnie, rozważ częściowe zaległe spłaty, zamiast uzupełniać każdy brakujący miesiąc. Zapłać tyle, aby zablokować prawo do uzupełnienia później. System pozwala na częściowe wypełnienie, a Ty zachowujesz opcjonalność. Ciało stałe Notatnik Finanzplaner w języku niemieckim jest lepszy od arkusza kalkulacyjnego do śledzenia lat, które przerobiłeś.
Debata na temat Rentenversicherung nie ma końca. Będzie to jeden z najważniejszych tematów politycznych następnej dekady w Niemczech. Dzięki osobistej kalkulacji możesz teraz wyprzedzić wszelkie późniejsze zmiany w polityce.
Gotowy na zakupy? Porównaj Finanse i inwestycje w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
