Tendências na Alemanha: o que 'Rentenversicherung Nachzahlung' realmente significa para a sua aposentadoria
Tendências na Alemanha esta noite: pesquisas por "Rentenversicherung Nachzahlung" — pagamentos atrasados voluntários para a pensão estatal alemã. A maioria das pessoas que pesquisam no Google está tentando descobrir se a matemática realmente funciona.
A versão resumida: a Alemanha permite-lhe fazer contribuições retroativas voluntárias para a pensão estatal (Deutsche Rentenversicherung) para preencher anos em que não pagou o suficiente - na maioria das vezes durante a universidade, período no estrangeiro ou trabalho independente sem obrigação de contribuir. O prazo para pagamento retroativo dos anos entre 16 e 27 anos é seu 45º aniversário. Perca isso e a porta se fecha para esses anos.
O que as pessoas estão realmente perguntando
O pico da tendência não se trata de uma mudança repentina de política. Trata-se de uma constatação em câmara lenta de que a pensão legal da Alemanha está a ter um mau desempenho em relação às expectativas, e as pessoas na faixa dos 30 e 40 anos estão a fazer contas para saber se o complemento faz sentido. Não há uma resposta única. Depende de quanto você pagaria, quanto tempo até receber, quanto seus investimentos alternativos retornariam e quão confiante você está de que o sistema pagará conforme prometido.
Mecânica aproximada: você paga um valor igual à taxa de contribuição padrão (atualmente 18,6% de uma base mensal escolhida, entre cerca de 100 euros e 1.400 euros) para cada mês faltante. Em troca, você acumula Entgeltpunkte – pontos de pensão – que se traduzem em um pagamento mensal na aposentadoria. O período de equilíbrio (quanto tempo você precisa para viver após a aposentadoria para recuperar o pagamento atrasado) é geralmente de 10 a 14 anos. Uma cópia de Rentenversicherung Ratgeber da Stiftung Warentest (cerca de 15 euros) é a degradação mais limpa que já vi impressa.
Quando os pagamentos atrasados voluntários fazem sentido
Caso mais claro: você está se aproximando dos 45 anos com anos de universidade em seu histórico que mostram contribuições "0", agora você está em um emprego estável, ganhando um dinheiro decente e, de outra forma, deixaria esse dinheiro em uma conta poupança. Preencher três ou quatro anos de universidade por alguns milhares de euros hoje lhe dá um aumento mensal significativo para a vida a partir dos 67 anos. Se você viver até os 80 anos, estará bem à frente.
Segundo caso claro: você está perto de se qualificar para a aposentadoria antecipada aos 63 anos e faltam alguns meses para completar os anos de contribuição. Um pagamento atrasado direcionado para atingir esse limite pode adiantar sua aposentadoria em anos – muitas vezes a matemática é dramática o suficiente para que se pague nos primeiros seis meses.
Terceiro caso: alemães independentes que não eram obrigados a contribuir e querem acrescentar uma camada base de rendimento de reforma garantido. A pensão do Estado é indexada à inflação, o que é difícil de replicar nas carteiras de investimento privado.
Quando eles não
Se você é jovem, relativamente bem pago e disciplinado o suficiente para investir o mesmo dinheiro em uma carteira de ETF de baixo custo, a matemática geralmente favorece o investimento privado. Um horizonte temporal de 30 anos com retornos reais de 5-7% produz um saldo final maior do que a contribuição equivalente para a pensão do Estado, e mantém-se a flexibilidade – pode passar os activos para os seus filhos se morrer cedo, o que a pensão do Estado não permite. A maioria dos alemães que conseguem isso usa um consultor robótico como Scalable Capital ou Trade Republic, ou compra um Guia MSCI World ETF e faça você mesmo através de um Sparkasse ou DKB Depot.
Se você está com a saúde debilitada ou tem um histórico familiar que sugere uma expectativa de vida mais curta, as contribuições voluntárias são uma aposta pior. O ponto de equilíbrio depende de você coletar muitos anos após a aposentadoria.
Se você já está no caminho certo para atingir o máximo de pontos de pensão (você ganha muito, contribuindo com o valor total há mais de 35 anos), o pagamento retroativo marginal lhe traz muito pouco, porque o sistema limita os pontos que você pode ganhar por ano.
As três perguntas que vale a pena responder antes de preencher o cheque
Primeira: até que ponto estou confiante de que o sistema de pensões alemão pagará à taxa que promete actualmente? A demografia não é amigável. Menos trabalhadores pagando, mais aposentados arrecadando. As reformas nas próximas duas décadas deverão reduzir a taxa de substituição, aumentar a idade de reforma, ou ambos. Se você assumir um corte de 10-15% nos benefícios prometidos, o período de equilíbrio se estenderá de acordo.
Dois: qual é o meu uso alternativo real para o dinheiro? “Invista em ações” parece bom em teoria. Na prática, muitas pessoas que dizem que vão investir nunca o fazem. O dinheiro fica em uma conta corrente e não rende nada há anos. Se for você, honestamente, o compromisso forçado de uma contribuição previdenciária do estado pode ser o melhor resultado.
Três: quanta liquidez eu preciso? As contribuições voluntárias são irreversíveis. Depois de pagar, você não pode relaxar. Se houver alguma chance de você precisar desse dinheiro nos próximos 5 a 10 anos para comprar uma casa, um negócio ou uma emergência, não o coloque.
Se você está se aproximando do prazo 45 e a matemática parece favorável, considere pagamentos atrasados parciais em vez de preencher todos os meses faltantes. Pague o suficiente para garantir o direito de preencher mais tarde. O sistema permite preenchimento parcial, e você mantém a opcionalidade. Um sólido Caderno Finanzplaner em alemão é melhor do que uma planilha para monitorar os anos que você cobriu.
O debate Rentenversicherung não vai desaparecer. Será um dos temas políticos definidores da próxima década na Alemanha. Fazer as contas pessoais agora coloca você à frente de quaisquer mudanças políticas que ocorrerão posteriormente.
Pronto para comprar? Comparar Finanças e Investimentos em todas as lojas → 📚 Ou navegue cursos de investimento e dinheiro em Bens Digitais →
