Tendințe în Germania: ce înseamnă de fapt „Rentenversicherung Nachzahlung” pentru pensionarea ta
Tendințe în Germania în această seară: căutări pentru „Rentenversicherung Nachzahlung” — plăți voluntare înapoi la pensia de stat germană. Majoritatea oamenilor care îl caută pe Google încearcă să-și dea seama dacă matematica funcționează cu adevărat.
Versiunea scurtă: Germania vă permite să faceți contribuții voluntare înapoi la pensia de stat (Deutsche Rentenversicherung) pentru a completa anii în care nu ați plătit suficient — cel mai adesea în timpul universității, pe timpul în străinătate sau pe cont propriu, fără obligație de a contribui. Termenul limită pentru plata înapoi pentru anii între 16 și 27 de ani este ziua ta de 45 de ani. Doar asta și ușa se închide pentru acei ani.
Despre ce întreabă oamenii de fapt
Creșterea tendinței nu se referă la o schimbare bruscă a politicii. Este vorba despre o realizare cu încetinitorul că pensia legală a Germaniei merge prost în raport cu așteptările, iar oamenii de 30 și 40 de ani fac calculul dacă completarea are sens. Nu există un singur răspuns. Depinde de cât ați plăti, de cât timp veți încasa, de ce investiții alternative ar returna și de cât de încrezător sunteți că sistemul va plăti așa cum ați promis.
Mecanica brută: plătiți o sumă egală cu cota standard de contribuție (în prezent 18,6% dintr-o bază lunară aleasă, între aproximativ 100 € și 1.400 €) pentru fiecare lună lipsă. În schimb, acumulezi Entgeltpunkte — puncte de pensie — care se traduc la pensionare într-o plată lunară. Perioada de prag de rentabilitate (de cât timp trebuie să trăiești după pensionare pentru a recupera plata înapoi) este de obicei de 10-14 ani. O copie a Rentenversicherung Ratgeber de la Stiftung Warentest (aproximativ 15 EUR) este cea mai curată decădere pe care am văzut-o în tipărire.
Când plățile înapoi voluntare au sens
Cazul cel mai clar: te apropii de 45 de ani cu studii universitare în palmares care arată contribuții „0”, acum ești într-un loc de muncă stabil, câștigând bani decenti și altfel ai lăsa acești bani într-un cont de economii. Completarea a trei-patru ani de universitate pentru câteva mii de euro astăzi îți aduce o creștere lunară semnificativă pe viață, începând cu 67 de ani. Dacă trăiești până la 80, ești cu mult înainte.
Al doilea caz clar: sunteți aproape de a vă califica pentru pensionare anticipată la 63 de ani și aveți câteva luni scurte de ani de cotizare. O plată în urmă direcționată pentru a clarifica acel prag vă poate avansa pensionarea cu ani - de multe ori matematica este suficient de dramatică încât se achită de la sine în primele șase luni.
Al treilea caz: nemți care desfășoară activități independente care nu au fost obligați să contribuie și doresc să adauge un nivel de bază al venitului de pensionare garantat. Pensia de stat este indexată la inflație, ceea ce este greu de reprodus în portofoliile de investiții private.
Când nu o fac
Dacă ești tânăr, relativ bine plătit și suficient de disciplinat pentru a investi aceiași bani într-un portofoliu ETF cu costuri reduse, matematica favorizează adesea investițiile private. Un orizont de timp de 30 de ani cu profituri reale de 5-7% produce un sold final mai mare decât contribuția echivalentă la pensia de stat și păstrați flexibilitatea - puteți transmite activele copiilor dvs. dacă muriți devreme, ceea ce pensia de stat nu permite. Majoritatea germanilor care reușesc acest lucru folosesc un robo-consilier precum Scalable Capital sau Trade Republic sau cumpără un Ghid MSCI World ETF și DIY-l printr-un Sparkasse sau DKB Depot.
Dacă aveți o sănătate precară sau aveți antecedente familiale care sugerează o durată de viață mai scurtă, contribuțiile voluntare sunt un pariu mai rău. Pragul de rentabilitate se bazează pe colectarea dvs. pentru mulți ani după pensionare.
Dacă sunteți deja pe cale să atingeți punctele maxime de pensie (ați fost un mare câștigător, contribuind cu suma totală de peste 35 de ani), plata în urmă marginală vă cumpără foarte puțin, deoarece sistemul limitează punctele pe care le puteți câștiga pe an.
Cele trei întrebări la care merită să răspunzi înainte de a scrie cecul
Unu: cât de încrezător sunt că sistemul german de pensii va plăti la rata pe care o promite în prezent? Datele demografice nu sunt prietenoase. Mai puțini muncitori care plătesc, mai mulți pensionari colectează. Reformele din următoarele două decenii vor scădea probabil rata de înlocuire, vor crește vârsta de pensionare sau ambele. Dacă vă asumați o tunsoare de 10-15% din beneficiile promise, perioada de prag de rentabilitate se extinde în consecință.
Doi: care este utilizarea mea alternativă reală pentru bani? „Investește-l în acțiuni” sună bine în teorie. În practică, mulți oameni care spun că o vor investi niciodată nu o fac. Banii se află într-un cont curent fără a câștiga nimic ani de zile. Dacă ești sincer, angajamentul forțat al unei contribuții la pensie de stat ar putea fi cel mai bun rezultat.
Trei: de câtă lichiditate am nevoie? Contribuțiile voluntare sunt ireversibile. Odată ce plătiți, nu vă puteți relaxa. Dacă există vreo șansă să ai nevoie de acești bani în următorii 5-10 ani pentru o casă, o afacere sau o urgență, nu-i pune.
Dacă vă apropiați de termenul limită de 45 și matematica arată aproximativ favorabil, luați în considerare plățile înapoi parțiale în loc să completați fiecare lună lipsă. Plătiți suficient pentru a bloca dreptul pentru a completa mai târziu. Sistemul permite umplerea parțială și păstrați opționalitatea. Un solid Caiet Finanzplaner în limba germană bate o foaie de calcul pentru urmărirea anilor pe care i-ai acoperit.
Dezbaterea Rentenversicherung nu dispare. Va fi unul dintre subiectele politice definitorii ale următorului deceniu în Germania. Făcând calculele personale acum, te pune în fața oricărei schimbări de politică pe teren ulterior.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
