Тенденции в Германии: что на самом деле означает «Rentenversicherung Nachzahlung» для вашей пенсии
Сегодняшние тренды в Германии: поисковые запросы по запросу «Rentenversicherung Nachzahlung» — добровольные выплаты в государственную пенсию Германии. Большинство людей, гуглящих это, пытаются выяснить, действительно ли эта математика работает.
Краткая версия: Германия позволяет вам делать добровольные отчисления в государственную пенсию (Deutsche Rentenversicherung), чтобы восполнить годы, когда вы платили недостаточно — чаще всего во время учебы в университете, пребывания за границей или самостоятельной занятости без обязательств по внесению взносов. Крайним сроком выплаты задолженности за годы в возрасте от 16 до 27 лет является ваш 45-й день рождения. Упустите это, и дверь для тех лет закроется.
О чем на самом деле спрашивают люди
Резкий скачок тренда не связан с внезапным изменением политики. Речь идет о медленном осознании того, что государственные пенсии в Германии обстоят плохо по сравнению с ожиданиями, и люди в возрасте от 30 до 40 лет подсчитывают, имеет ли смысл пополнение. Нет однозначного ответа. Это зависит от того, сколько вы заплатите, как долго вы получите деньги, какой доход принесут ваши альтернативные инвестиции и насколько вы уверены, что система окупится, как обещано.
Грубая механика: вы платите сумму, равную стандартной ставке взноса (в настоящее время 18,6% от выбранной ежемесячной суммы, примерно от 100 до 1400 евро) за каждый недостающий месяц. Взамен вы накапливаете Entgeltpunkte — пенсионные баллы, которые при выходе на пенсию переводятся в ежемесячные выплаты. Период безубыточности (как долго вам нужно прожить после выхода на пенсию, чтобы погасить задолженность) обычно составляет 10-14 лет. Копия Rentenversicherung Ratgeber от Stiftung Warentest (около 15 евро) — это самое чистое издание, которое я видел в печати.
Когда добровольная задолженность по платежам имеет смысл
Самый очевидный случай: вам приближается 45 лет, и в вашей истории обучения указано «0» взносов, теперь вы имеете стабильную работу и зарабатываете приличные деньги, и в противном случае вы бы оставили эти деньги на сберегательном счете. Завершив сегодня три или четыре года обучения в университете за несколько тысяч евро, вы получите значимый ежемесячный прирост на всю жизнь, начиная с 67 лет. Если вы доживете до 80 лет, вы уже далеко впереди.
Второй очевидный случай: вы близки к досрочному выходу на пенсию в 63 года, но вам не хватает нескольких месяцев до пенсионного возраста. Целевая задолженность по достижению этого порога может увеличить ваш выход на пенсию на несколько лет — часто математика достаточно драматична, и она окупается в первые шесть месяцев.
Третий случай: немцы, работающие не по найму, от которых не требовали отчислений и которые хотят добавить базовый уровень гарантированного пенсионного дохода. Государственная пенсия индексируется с учетом инфляции, что трудно воспроизвести в частных инвестиционных портфелях.
Когда они этого не делают
Если вы молоды, относительно хорошо зарабатываете и достаточно дисциплинированы, чтобы инвестировать те же деньги в недорогой портфель ETF, математика часто благоприятствует частным инвестициям. 30-летний временной горизонт с реальной доходностью 5–7% дает больший конечный баланс, чем эквивалентный взнос в государственную пенсию, и вы сохраняете гибкость — вы можете передать активы своим детям, если вы рано умрете, чего не позволяет государственная пенсия. Большинство немцев, реализующих это, используют роботов-консультантов, таких как Scalable Capital или Trade Republic, или покупают Руководство по индексным фондам MSCI World и сделайте это своими руками через Sparkasse или DKB Depot.
Если у вас слабое здоровье или семейный анамнез предполагает короткую продолжительность жизни, добровольные пожертвования — худший вариант. Безубыточность зависит от того, будете ли вы собирать деньги в течение многих лет после выхода на пенсию.
Если вы уже находитесь на пути к достижению максимального пенсионного балла (вы были высокооплачиваемым человеком, откладывающим всю сумму в течение 35+ лет), предельная задолженность по выплате дает вам очень мало, потому что система ограничивает количество баллов, которые вы можете заработать в год.
Три вопроса, на которые стоит ответить, прежде чем выписывать чек
Первый: насколько я уверен, что немецкая пенсионная система будет выплачивать выплаты по той ставке, которую она обещает в настоящее время? Демография не является дружественной. Меньше рабочих платят, больше пенсионеров. Реформы следующих двух десятилетий, вероятно, приведут к снижению коэффициента замещения, повышению пенсионного возраста или к тому и другому. Если вы предполагаете сокращение обещанных пособий на 10–15%, период безубыточности соответственно продлится.
Второй: каково мое реальное альтернативное использование денег? «Инвестируйте в акции» в теории звучит хорошо. На практике многие люди, которые говорят, что будут инвестировать, никогда не делают этого. Деньги лежат на текущем счете, ничего не принося в течение многих лет. Если честно, то принудительная выплата государственных пенсионных взносов могла бы быть лучшим результатом.
Третий: сколько ликвидности мне нужно? Добровольные взносы являются необратимыми. Заплатив, вы не сможете расслабиться. Если есть вероятность, что в ближайшие 5–10 лет эти деньги понадобятся вам на дом, бизнес или на чрезвычайную ситуацию, не вкладывайте их.
Если вы приближаетесь к 45-му сроку и математические расчеты выглядят примерно благоприятными, рассмотрите возможность частичной задолженности, а не восполнения каждого недостающего месяца. Заплатите достаточно, чтобы закрепить за собой право заполнить больше позже. Система допускает частичное заполнение, при этом вы сохраняете возможность выбора. Твердый Блокнот Finanzplaner на немецком языке. превосходит электронную таблицу для отслеживания пройденных вами лет.
Дебаты о Rentenversicherung никуда не денутся. Это станет одной из определяющих политических тем следующего десятилетия в Германии. Выполнение личных подсчетов сейчас ставит вас впереди любых политических изменений, которые произойдут позже.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
