Zinazovuma nchini Ujerumani: 'Rentenversicherung Nachzahlung' inamaanisha nini kwa kustaafu kwako
Zinazovuma nchini Ujerumani leo usiku: hutafuta "Rentenversicherung Nachzahlung" — malipo ya nyuma ya hiari katika pensheni ya serikali ya Ujerumani. Watu wengi wanaoitumia Googling wanajaribu kubaini kama hesabu inafanya kazi kweli.
Toleo fupi: Ujerumani hukuruhusu kutoa michango ya hiari ya malipo ya uzeeni ya serikali (Deutsche Rentenversicherung) ili kujaza miaka ambayo hukulipa vya kutosha - mara nyingi wakati wa chuo kikuu, wakati wa nje ya nchi au kujiajiri bila kuwajibika kuchangia. Tarehe ya mwisho ya kulipa kwa miaka kati ya 16 na 27 ni siku yako ya kuzaliwa ya 45. Kosa hilo na mlango unafungwa kwa miaka hiyo.
Watu wanauliza nini haswa
Mwelekeo wa mwelekeo hauhusu mabadiliko ya ghafla ya sera. Ni kuhusu utambuzi wa mwendo wa polepole kwamba pensheni ya kisheria ya Ujerumani haifanyi kazi vizuri ikilinganishwa na matarajio, na watu walio na umri wa miaka 30 na 40 wanafanya hesabu ikiwa kuongeza juu kunaeleweka. Hakuna jibu moja. Inategemea ni kiasi gani ungelipa, muda gani hadi ukusanye, uwekezaji wako mbadala ungerudi, na una uhakika gani kwamba mfumo utalipa kama ulivyoahidi.
Mitambo mbovu: unalipa kiasi sawa na kiwango cha kawaida cha mchango (kwa sasa ni 18.6% ya msingi uliochaguliwa wa kila mwezi, kati ya takriban €100 na €1,400) kwa kila mwezi unaokosekana. Kwa kurudi, utapata Entgeltpunkte - pointi za pensheni - ambazo hutafsiri wakati wa kustaafu kuwa malipo ya kila mwezi. Kipindi cha mapumziko (muda gani unahitaji kuishi wakati wa kustaafu uliopita ili kurejesha malipo ya nyuma) kawaida ni miaka 10-14. Nakala ya Rentenversicherung Ratgeber ya Stiftung Warentest (takriban €15) ndio muhtasari safi zaidi ambao nimeona kwenye uchapishaji.
Wakati malipo ya nyuma ya hiari yanaeleweka
Kesi iliyo wazi zaidi: unakaribia miaka 45 huku ukiwa na miaka ya chuo kikuu kwenye rekodi yako inayoonyesha michango "0", sasa uko katika kazi thabiti ya kupata pesa zinazostahili, na ungeacha pesa hizo kwenye akaunti ya akiba. Kujaza miaka mitatu au minne ya chuo kikuu kwa euro elfu chache leo kutakununulia mapema kila mwezi kwa maisha kuanzia 67. Ikiwa unaishi hadi 80, uko mbele sana.
Kesi ya pili iliyo wazi: unakaribia kuhitimu kustaafu mapema ukiwa na umri wa miaka 63 na una upungufu wa miezi michache katika miaka ya mchango. Malipo ya nyuma yanayolengwa ili kuondoa kiwango hicho kinaweza kuendeleza muda wako wa kustaafu kwa miaka - mara nyingi hesabu huwa ya ajabu kiasi kwamba inajilipia katika miezi sita ya kwanza.
Kesi ya tatu: Wajerumani waliojiajiri ambao hawakuhitajika kuchangia na wanataka kuongeza safu ya msingi ya mapato ya uhakika ya kustaafu. Pensheni ya serikali imeorodheshwa kulingana na mfumuko wa bei, ambayo ni ngumu kuigiza katika uwekezaji wa kibinafsi.
Wakati hawana
Ikiwa wewe ni kijana, unalipwa vizuri kiasi, na una nidhamu ya kutosha kuwekeza pesa sawa katika kwingineko ya ETF ya bei ya chini, hesabu mara nyingi hupendelea uwekezaji wa kibinafsi. Upeo wa muda wa miaka 30 katika mapato halisi ya 5-7% hutoa salio kubwa zaidi ya mwisho kuliko mchango sawa wa pensheni ya serikali, na unaendelea kubadilika - unaweza kupitisha mali kwa watoto wako ikiwa utakufa mapema, ambayo pensheni ya serikali hairuhusu. Wajerumani wengi wakiondoa hii hutumia mshauri wa robo kama Scalable Capital au Trade Republic, au wananunua a Mwongozo wa MSCI World ETF na DIY kupitia Sparkasse au DKB Depo.
Ikiwa una afya mbaya au una historia ya familia inayopendekeza maisha mafupi, michango ya hiari ni dau mbaya zaidi. Mapumziko yanategemea wewe kukusanya kwa miaka mingi iliyopita ya kustaafu.
Ikiwa tayari uko kwenye njia ya kufikia pointi za juu zaidi za pensheni (umekuwa mpokeaji mapato mengi ukichangia kiasi kamili kwa miaka 35+), malipo ya nyuma ya chini hukununua kidogo sana, kwa sababu mfumo unapunguza pointi unazoweza kupata kwa mwaka.
Maswali matatu yenye thamani ya kujibiwa kabla ya kuandika hundi
Moja: Je, nina uhakika gani kwamba mfumo wa pensheni wa Ujerumani utalipa kwa kiwango ambacho kinaahidi sasa? Idadi ya watu si rafiki. Wafanyikazi wachache wanaolipa, wastaafu zaidi wanakusanya. Marekebisho katika miongo miwili ijayo yanaweza kupunguza kiwango cha ubadilishaji, kuongeza umri wa kustaafu, au zote mbili. Ikiwa unadhani kukata nywele kwa 10-15% kwa faida zilizoahidiwa, kipindi cha mapumziko kinaenea ipasavyo.
Mbili: matumizi yangu mbadala ya pesa ni yapi? "Wekeza katika hisa" inaonekana nzuri katika nadharia. Katika mazoezi, watu wengi ambao wanasema itabidi kuwekeza kamwe kufanya. Pesa inakaa katika akaunti ya kuangalia bila kupata chochote kwa miaka. Ikiwa huyo ni wewe kwa uaminifu, ahadi ya kulazimishwa ya mchango wa pensheni ya serikali inaweza kuwa matokeo bora.
Tatu: ninahitaji ukwasi kiasi gani? Michango ya hiari haiwezi kutenduliwa. Mara tu unapolipa, huwezi kupumzika. Iwapo kuna uwezekano wowote utahitaji pesa hizo katika miaka 5-10 ijayo kwa ajili ya nyumba, biashara, au dharura, usiziweke.
Ikiwa unakaribia tarehe ya mwisho ya 45 na hesabu inaonekana kuwa nzuri, zingatia malipo ya nyuma kidogo badala ya kujaza kila mwezi unaokosekana. Lipa vya kutosha ili kufunga haki ili kujaza zaidi baadaye. Mfumo unaruhusu kujaza sehemu, na unaweka chaguo. Imara Daftari ya Finanzplaner ya lugha ya Kijerumani inashinda lahajedwali kwa ajili ya kufuatilia miaka ambayo umeshughulikia.
Mjadala wa Rentenversicherung hautaisha. Itakuwa mojawapo ya mada kuu za kisiasa katika muongo ujao nchini Ujerumani. Kufanya hesabu ya kibinafsi sasa kunakuweka mbele ya sera yoyote itakayobadilisha ardhi baadaye.
Je, uko tayari kununua? Linganisha Fedha na Uwekezaji katika maduka → 📚 Au vinjari kozi za uwekezaji na pesa katika Bidhaa za Dijitali →
