ஜெர்மனியில் ட்ரெண்டிங்: 'ரென்டென்வெர்சிசெருங் நச்சஹ்லுங்' உண்மையில் உங்கள் ஓய்வுக்கு என்ன அர்த்தம்
ஜேர்மனியில் இன்றிரவு பிரபலமாகிறது: "ரெண்டென்வெர்சிசெருங் நச்சஹ்லுங்" க்கான தேடல்கள் — ஜெர்மன் அரசின் ஓய்வூதியத்தில் தன்னார்வத் திருப்பிச் செலுத்துதல். கூகிள் செய்யும் பெரும்பாலான மக்கள் கணிதம் உண்மையில் செயல்படுகிறதா என்பதைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிக்கின்றனர்.
குறுகிய பதிப்பு: பல்கலைக்கழகம், வெளிநாட்டில் உள்ள நேரம் அல்லது சுயதொழில் செய்யும் போது, நீங்கள் போதுமான அளவு பணம் செலுத்தாத ஆண்டுகளை நிரப்ப, அரசு ஓய்வூதியத்தில் (Deutsche Rentenversicherung) தன்னார்வப் பங்களிப்புகளைச் செய்ய ஜெர்மனி உங்களை அனுமதிக்கிறது. 16 மற்றும் 27 வயதுக்கு இடைப்பட்ட ஆண்டுகளுக்கான திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான காலக்கெடு உங்கள் 45வது பிறந்தநாளாகும். அதை தவறவிட்டு, அந்த ஆண்டுகளில் கதவு மூடுகிறது.
மக்கள் உண்மையில் என்ன கேட்கிறார்கள்
டிரெண்ட் ஸ்பைக் திடீர் கொள்கை மாற்றத்தைப் பற்றியது அல்ல. ஜேர்மனியின் சட்டப்பூர்வ ஓய்வூதியம் எதிர்பார்ப்புகளுடன் ஒப்பிடுகையில் மோசமாக உள்ளது என்பதையும், 30 மற்றும் 40 வயதிற்குட்பட்டவர்கள், டாப்-அப் செய்வது அர்த்தமுள்ளதா என்பதைப் பற்றிய கணிதத்தைச் செய்கிறார்கள் என்பதையும் இது மெதுவாக உணர்தல் பற்றியது. ஒரே பதில் இல்லை. நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்துவீர்கள், எவ்வளவு காலம் நீங்கள் சேகரிக்கிறீர்கள், உங்கள் மாற்று முதலீடுகள் என்ன திரும்பும், மற்றும் உறுதியளித்தபடி கணினி செலுத்தும் என்பதில் நீங்கள் எவ்வளவு நம்பிக்கையுடன் இருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது.
கடினமான இயக்கவியல்: ஒவ்வொரு விடுபட்ட மாதத்திற்கும் நிலையான பங்களிப்பு விகிதத்திற்கு (தற்போது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட மாதாந்திர அடிப்படையில் 18.6%, தோராயமாக €100 முதல் €1,400 வரை) சமமான தொகையைச் செலுத்துகிறீர்கள். பதிலுக்கு நீங்கள் Entgeltpunkte - ஓய்வூதியப் புள்ளிகளைப் பெறுவீர்கள் - இது ஓய்வூதியப் புள்ளிகளை மாதாந்திர கொடுப்பனவாக மாற்றும். பிரேக்-ஈவன் காலம் (பேக்-பேமெண்ட்டை திரும்பப் பெறுவதற்கு நீங்கள் எவ்வளவு காலம் ஓய்வு பெற வேண்டும்) பொதுவாக 10-14 ஆண்டுகள் ஆகும். ஒரு நகல் ஸ்டிஃப்டுங் வாரன்டெஸ்டின் ரெண்டென்வெர்சிசெருங் ராட்கெபர் (சுமார் €15) என்பது நான் அச்சில் பார்த்ததில் மிகவும் சுத்தமான ரன்-டவுன் ஆகும்.
தன்னார்வத் திருப்பிச் செலுத்துதல் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும் போது
தெளிவான வழக்கு: "0" பங்களிப்புகளைக் காட்டும் உங்கள் பதிவில் 45 வயதை நெருங்கிவிட்டீர்கள், நீங்கள் இப்போது ஒழுக்கமான பணம் சம்பாதிக்கும் நிலையான வேலையில் இருக்கிறீர்கள், இல்லையெனில் அந்த பணத்தை சேமிப்புக் கணக்கில் விட்டுவிடுவீர்கள். சில ஆயிரம் யூரோக்களுக்கு மூன்று அல்லது நான்கு பல்கலைக் கழக ஆண்டுகளை நிரப்புவது இன்று 67 இல் தொடங்கி வாழ்க்கைக்கான அர்த்தமுள்ள மாதாந்திர பம்பை வாங்குகிறது. நீங்கள் 80 வயது வரை வாழ்ந்தால், நீங்கள் நன்றாக முன்னேறி இருக்கிறீர்கள்.
இரண்டாவது தெளிவான வழக்கு: நீங்கள் 63 வயதில் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கான தகுதியை நெருங்கிவிட்டீர்கள், மேலும் நீங்கள் பங்களிப்பு வருடங்களில் சில மாதங்கள் குறைவாக உள்ளீர்கள். அந்த வரம்பு உங்கள் ஓய்வு காலத்தை வருடக்கணக்கில் முன்னெடுத்துச் செல்லக் கூடிய இலக்கு திரும்பப் பணம் - பெரும்பாலும் கணிதமானது முதல் ஆறு மாதங்களில் தானே செலுத்தும் அளவுக்கு வியத்தகு முறையில் இருக்கும்.
மூன்றாவது வழக்கு: சுயதொழில் செய்யும் ஜேர்மனியர்கள் பங்களிக்கத் தேவையில்லை மற்றும் உத்தரவாதமான ஓய்வூதிய வருமானத்தின் அடிப்படை அடுக்கைச் சேர்க்க விரும்புகிறார்கள். மாநில ஓய்வூதியமானது பணவீக்க-குறியீடு ஆகும், இது தனியார் முதலீட்டு இலாகாக்களில் பிரதிபலிக்க கடினமாக உள்ளது.
அவர்கள் செய்யாதபோது
நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், ஒப்பீட்டளவில் நல்ல ஊதியம் பெற்றவராகவும், அதே பணத்தை குறைந்த விலை ப.ப.வ.நிதி போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்யும் அளவுக்கு ஒழுக்கமானவராகவும் இருந்தால், கணிதம் பெரும்பாலும் தனியார் முதலீட்டை ஆதரிக்கிறது. 5-7% உண்மையான வருமானத்தில் 30 ஆண்டு கால எல்லையானது சமமான மாநில ஓய்வூதிய பங்களிப்பை விட பெரிய இறுதி சமநிலையை உருவாக்குகிறது, மேலும் நீங்கள் நெகிழ்வுத்தன்மையை வைத்திருக்கிறீர்கள் - நீங்கள் முன்கூட்டியே இறந்துவிட்டால், உங்கள் குழந்தைகளுக்கு சொத்துக்களை அனுப்பலாம், இது மாநில ஓய்வூதியம் அனுமதிக்காது. பெரும்பாலான ஜேர்மனியர்கள் இதை நீக்கும் போது, அளவிடக்கூடிய மூலதனம் அல்லது வர்த்தகக் குடியரசு போன்ற ரோபோ-ஆலோசகரைப் பயன்படுத்துகின்றனர் அல்லது வாங்கவும் MSCI உலக ETF வழிகாட்டி மற்றும் ஒரு Sparkasse அல்லது DKB டிப்போ மூலம் அதை DIY செய்யவும்.
உங்களுக்கு உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருந்தால் அல்லது குறைந்த ஆயுளைக் குறிக்கும் குடும்ப வரலாறு இருந்தால், தன்னார்வப் பங்களிப்புகள் மோசமான பந்தயம். ஓய்வுக்கு முந்தைய பல ஆண்டுகளாக நீங்கள் வசூலித்ததையே பிரேக்-ஈவன் நம்பியுள்ளது.
நீங்கள் ஏற்கனவே அதிகபட்ச ஓய்வூதியப் புள்ளிகளைப் பெறுவதற்கான பாதையில் இருந்தால் (நீங்கள் 35+ வருடங்களாக முழுத் தொகையையும் செலுத்தி அதிக வருமானம் ஈட்டுபவராக இருந்திருக்கிறீர்கள்), ஓராண்டுக்கு நீங்கள் சம்பாதிக்கக்கூடிய புள்ளிகளை சிஸ்டம் வரம்புக்குட்படுத்தும் என்பதால், ஓரளவு திரும்பக் கொடுப்பனவு உங்களுக்கு மிகக் குறைவாகவே வாங்குகிறது.
நீங்கள் காசோலையை எழுதுவதற்கு முன் பதிலளிக்க வேண்டிய மூன்று கேள்விகள்
ஒன்று: ஜேர்மன் ஓய்வூதிய முறை தற்போது உறுதியளிக்கும் விகிதத்தில் செலுத்தும் என்பதில் நான் எவ்வளவு நம்பிக்கையுடன் இருக்கிறேன்? புள்ளிவிவரங்கள் நட்பாக இல்லை. குறைவான தொழிலாளர்கள் பணம் செலுத்துகிறார்கள், அதிக ஓய்வு பெற்றவர்கள் வசூலிக்கிறார்கள். அடுத்த இரண்டு தசாப்தங்களில் சீர்திருத்தங்கள் மாற்று விகிதத்தை குறைக்கலாம், ஓய்வூதிய வயதை உயர்த்தலாம் அல்லது இரண்டையும் செய்யலாம். வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட பலன்களின் அடிப்படையில் 10-15% ஹேர்கட் செய்தால், இடைவேளையின் காலம் அதற்கேற்ப நீட்டிக்கப்படும்.
இரண்டு: பணத்திற்கான எனது உண்மையான மாற்று பயன்பாடு என்ன? "பங்குகளில் முதலீடு செய்யுங்கள்" என்பது கோட்பாட்டில் நன்றாக இருக்கிறது. நடைமுறையில், முதலீடு செய்வோம் என்று சொல்லும் பலர் அதை ஒருபோதும் செய்ய மாட்டார்கள். பணம் ஒரு சோதனைக் கணக்கில் பல ஆண்டுகளாக எதுவும் சம்பாதிக்கவில்லை. நீங்கள் நேர்மையாக இருந்தால், மாநில ஓய்வூதிய பங்களிப்பை கட்டாயப்படுத்துவது சிறந்த முடிவாக இருக்கலாம்.
மூன்று: எனக்கு எவ்வளவு பணப்புழக்கம் தேவை? தன்னார்வ பங்களிப்புகள் மீள முடியாதவை. நீங்கள் பணம் செலுத்தியவுடன், நீங்கள் ஓய்வெடுக்க முடியாது. அடுத்த 5-10 வருடங்களில் வீடு, வணிகம் அல்லது அவசர தேவைக்கு அந்தப் பணம் உங்களுக்குத் தேவைப்படும் வாய்ப்பு இருந்தால், அதைப் போடாதீர்கள்.
நீங்கள் 45 காலக்கெடுவை நெருங்கி, கணிதம் தோராயமாக சாதகமாகத் தோன்றினால், விடுபட்ட ஒவ்வொரு மாதத்தையும் நிரப்புவதற்குப் பதிலாக, பகுதியளவு திருப்பிச் செலுத்துவதைக் கவனியுங்கள். மேலும் பின்னர் நிரப்ப வலதுபுறம் பூட்டுவதற்கு போதுமான பணம் செலுத்துங்கள். கணினி பகுதி நிரப்புதலை அனுமதிக்கிறது, மேலும் நீங்கள் விருப்பத்தை வைத்திருக்கிறீர்கள். ஒரு திடமான ஜெர்மன் மொழி Finanzplaner நோட்புக் நீங்கள் உள்ளடக்கிய ஆண்டுகளைக் கண்காணிப்பதற்காக ஒரு விரிதாளை அடிக்கிறது.
ரெண்டென்வெர்சிசெருங் விவாதம் போகவில்லை. ஜெர்மனியில் அடுத்த தசாப்தத்தின் வரையறுக்கும் அரசியல் தலைப்புகளில் ஒன்றாக இது இருக்கும். இப்போது தனிப்பட்ட கணிதத்தைச் செய்வது, பின்னர் எந்தக் கொள்கையை மாற்றினாலும் அதைவிட உங்களை முன்னிலைப்படுத்துகிறது.
ஷாப்பிங் செய்ய தயாரா? ஒப்பிடு நிதி & முதலீடு கடைகள் முழுவதும் → 📚 அல்லது உலாவவும் முதலீடு மற்றும் பணம் படிப்புகள் டிஜிட்டல் பொருட்களில் →
