กำลังมาแรงในเยอรมนี: คำว่า 'Rentenversicherung Nachzahlung' มีความหมายอย่างไรต่อการเกษียณอายุของคุณ
กำลังมาแรงในเยอรมนีคืนนี้: การค้นหา "Rentenversicherung Nachzahlung" — การคืนเงินบำนาญของรัฐโดยสมัครใจ คนส่วนใหญ่ Googling กำลังพยายามคิดว่าคณิตศาสตร์ใช้งานได้จริงหรือไม่
เวอร์ชันย่อ: เยอรมนีอนุญาตให้คุณบริจาคเงินบำนาญของรัฐโดยสมัครใจ (Deutsche Rentenversicherung) เพื่อทดแทนปีที่คุณจ่ายเงินไม่เพียงพอ โดยส่วนใหญ่มักเกิดขึ้นในช่วงมหาวิทยาลัย เวลาอยู่ต่างประเทศ หรืออาชีพอิสระโดยไม่มีข้อผูกมัดในการบริจาค กำหนดเวลาในการคืนเงินสำหรับปีระหว่าง 16 ถึง 27 ปีคือวันเกิดปีที่ 45 ของคุณ พลาดแล้วประตูก็ปิดลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
สิ่งที่ผู้คนถามถึงจริงๆ
แนวโน้มที่เพิ่มขึ้นไม่ได้เกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงนโยบายกะทันหัน เป็นเรื่องราวเกี่ยวกับการตระหนักรู้แบบสโลว์โมชั่นว่าเงินบำนาญตามกฎหมายของเยอรมนีทำได้ไม่ดีเมื่อเทียบกับความคาดหวัง และผู้คนในช่วงวัย 30 และ 40 ปีกำลังคำนวณว่าการเติมเงินเข้าเกณฑ์หรือไม่ ไม่มีคำตอบเดียว ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณจะจ่าย ระยะเวลาจนกว่าคุณจะรวบรวม สิ่งที่การลงทุนทางเลือกของคุณจะได้รับผลตอบแทน และความมั่นใจของคุณว่าระบบจะจ่ายเงินตามที่สัญญาไว้
กลไกคร่าวๆ: คุณจ่ายเป็นจำนวนเท่ากับอัตราการบริจาคมาตรฐาน (ปัจจุบันคือ 18.6% ของเกณฑ์รายเดือนที่เลือก ระหว่างประมาณ 100 ถึง 1,400 ยูโร) สำหรับแต่ละเดือนที่ขาดไป ในทางกลับกัน คุณจะได้รับ Entgeltpunkte ซึ่งเป็นคะแนนบำนาญ ซึ่งแปลเมื่อเกษียณอายุเป็นการจ่ายเงินรายเดือน ระยะเวลาคุ้มทุน (ระยะเวลาที่คุณต้องใช้ชีวิตหลังเกษียณเพื่อชดใช้เงินคืน) โดยปกติคือ 10-14 ปี สำเนาของ Rentenversicherung Ratgeber ของ Stiftung Warentest (ประมาณ 15 ยูโร) เป็นราคาที่หมดจดที่สุดที่ฉันเคยเห็นในการพิมพ์
เมื่อการคืนเงินโดยสมัครใจสมเหตุสมผล
กรณีที่ชัดเจนที่สุด: คุณอายุใกล้จะ 45 ปีแล้ว โดยประวัติการเรียนมหาวิทยาลัยของคุณแสดงผลงานเป็น "0" ตอนนี้คุณอยู่ในงานที่มั่นคงและได้เงินที่เหมาะสม และคุณก็จะทิ้งเงินนั้นไว้ในบัญชีออมทรัพย์ วันนี้การเข้าเรียนมหาวิทยาลัยสามหรือสี่ปีด้วยเงินไม่กี่พันยูโรจะทำให้คุณมีเงินเพิ่มต่อเดือนที่มีความหมายสำหรับชีวิตโดยเริ่มต้นที่ 67 ปี หากคุณอายุถึง 80 ปี คุณก็ก้าวหน้าไปมาก
กรณีที่ชัดเจนประการที่สอง: คุณใกล้จะมีคุณสมบัติสำหรับการเกษียณก่อนกำหนดเมื่ออายุ 63 ปี และคุณเหลือเงินสมทบไม่กี่เดือน การจ่ายเงินคืนแบบกำหนดเป้าหมายเพื่อเคลียร์เกณฑ์ดังกล่าวอาจทำให้การเกษียณอายุของคุณก้าวหน้าไปได้อีกหลายปี ซึ่งบ่อยครั้งที่คณิตศาสตร์นั้นน่าทึ่งมากพอที่จะจ่ายเองในช่วงหกเดือนแรก
กรณีที่สาม: ชาวเยอรมันที่ประกอบอาชีพอิสระซึ่งไม่จำเป็นต้องบริจาคและต้องการเพิ่มชั้นฐานของรายได้หลังเกษียณที่รับประกัน เงินบำนาญของรัฐมีการจัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งยากต่อการทำซ้ำในพอร์ตการลงทุนภาคเอกชน
เมื่อพวกเขาไม่ได้ทำ
หากคุณยังอายุน้อย มีรายได้ค่อนข้างดี และมีระเบียบวินัยมากพอที่จะลงทุนในพอร์ตโฟลิโอ ETF ที่มีต้นทุนต่ำ คณิตศาสตร์มักจะสนับสนุนการลงทุนภาคเอกชน ระยะเวลา 30 ปีที่ผลตอบแทนจริง 5-7% จะสร้างยอดคงเหลือสุดท้ายที่มากกว่าเงินสมทบบำนาญของรัฐที่เทียบเท่ากัน และคุณจะรักษาความยืดหยุ่นได้ คุณสามารถส่งต่อสินทรัพย์ให้กับลูก ๆ ของคุณได้ หากคุณเสียชีวิตก่อนกำหนด ซึ่งเงินบำนาญของรัฐไม่อนุญาต ชาวเยอรมันส่วนใหญ่ที่ดึงสิ่งนี้ออกไปใช้ที่ปรึกษา robo เช่น Scalable Capital หรือ Trade Republic หรือซื้อ คู่มือ MSCI World ETF และ DIY ผ่าน Sparkasse หรือ DKB Depot
หากคุณมีสุขภาพไม่ดีหรือมีประวัติครอบครัวที่บ่งบอกว่าอายุขัยสั้นลง การบริจาคโดยสมัครใจถือเป็นทางออกที่แย่กว่านั้น การคุ้มทุนขึ้นอยู่กับคุณที่สะสมมาเป็นเวลาหลายปีหลังเกษียณ
หากคุณอยู่ในเส้นทางที่จะบรรลุคะแนนบำนาญสูงสุดแล้ว (คุณเป็นผู้มีรายได้สูงและบริจาคเงินเต็มจำนวนมามากกว่า 35 ปี) การจ่ายเงินคืนส่วนเพิ่มจะทำให้คุณได้น้อยมาก เนื่องจากระบบจะจำกัดคะแนนที่คุณจะได้รับต่อปี
คำถามสามข้อที่ควรตอบก่อนที่คุณจะเขียนเช็ค
หนึ่ง: ฉันมั่นใจแค่ไหนว่าระบบบำนาญของเยอรมันจะจ่ายตามอัตราที่สัญญาไว้ในปัจจุบัน ข้อมูลประชากรไม่เป็นมิตร คนงานน้อยลงจ่ายเงินเข้า คนเกษียณอายุก็เก็บเงินมากขึ้น การปฏิรูปในอีกสองทศวรรษข้างหน้ามีแนวโน้มที่จะลดอัตราการทดแทน การเพิ่มอายุเกษียณ หรือทั้งสองอย่าง หากคุณสมมติให้ตัดผม 10-15% ตามผลประโยชน์ที่สัญญาไว้ ระยะเวลาคุ้มทุนจะขยายออกไปตามนั้น
สอง: อะไรคือทางเลือกที่แท้จริงของฉันสำหรับเงิน? “ลงทุนในหุ้น” ฟังดูดีในทางทฤษฎี ในทางปฏิบัติ หลายๆ คนที่บอกว่าจะลงทุนไม่เคยทำเลย เงินสดอยู่ในบัญชีกระแสรายวันซึ่งไม่ได้รายได้นานหลายปี หากคุณเป็นอย่างนั้นโดยสุจริต การบังคับให้จ่ายเงินสมทบเงินบำนาญของรัฐอาจเป็นผลลัพธ์ที่ดีกว่า
สาม: ฉันต้องการสภาพคล่องเท่าไหร่? การบริจาคโดยสมัครใจไม่สามารถย้อนกลับได้ เมื่อคุณชำระเงิน คุณจะไม่สามารถผ่อนคลายได้ หากมีโอกาสคุณจะต้องการเงินนั้นสำหรับบ้าน ธุรกิจ หรือเหตุฉุกเฉินในอีก 5-10 ปีข้างหน้า ก็อย่าใส่ไว้
หากคุณใกล้จะถึงเส้นตายที่ 45 และตัวเลขคณิตดูค่อนข้างดี ให้พิจารณาการจ่ายเงินคืนบางส่วน แทนที่จะเติมเต็มทุกๆ เดือนที่ขาดไป จ่ายให้เพียงพอเพื่อล็อคสิทธิเพื่อเติมเพิ่มทีหลัง ระบบอนุญาตให้เติมได้บางส่วน และคุณคงทางเลือกไว้ได้ ที่เป็นของแข็ง สมุดบันทึก Finanzplaner ภาษาเยอรมัน เอาชนะสเปรดชีตเพื่อติดตามปีที่คุณครอบคลุม
การอภิปราย Rentenversicherung จะไม่หายไป นี่จะเป็นหนึ่งในหัวข้อทางการเมืองที่กำหนดในทศวรรษหน้าในเยอรมนี การคำนวณแบบส่วนตัวจะช่วยให้คุณก้าวนำหน้าการเปลี่ยนแปลงนโยบายใดๆ ก็ตามในภายหลัง
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
