Almanya'da trend: 'Rentenversicherung Nachzahlung' aslında emekliliğiniz için ne anlama geliyor?
Bu gece Almanya'da trend: "Rentenversicherung Nachzahlung" aramaları - Alman devlet emekli maaşına yapılan gönüllü geri ödemeler. Google'da arama yapan çoğu kişi matematiğin gerçekten işe yarayıp yaramadığını anlamaya çalışıyor.
Kısa versiyon: Almanya, yeterince ödeme yapmadığınız yılları doldurmak için devlet emekliliğine (Deutsche Rentenversicherung) gönüllü olarak geri katkı yapmanıza olanak tanır - çoğunlukla üniversite sırasında, yurt dışında geçirdiğiniz sürelerde veya katkıda bulunma zorunluluğu olmadan serbest meslek sahibi olduğunuz dönemde. 16 ile 27 yaş arasındaki yıllar için geri ödemenin son tarihi 45. yaş gününüzdür. Bunu kaçırırsan o yıllar için kapı kapanır.
İnsanlar aslında ne soruyor?
Trenddeki yükseliş ani bir politika değişikliğiyle ilgili değil. Bu, Almanya'nın yasal emekli maaşının beklentilere göre kötü durumda olduğunun yavaş yavaş farkına varılmasıyla ilgili ve 30'lu ve 40'lı yaşlarındaki insanlar, takviye yapmanın mantıklı olup olmadığı konusunda hesap yapıyor. Tek bir cevap yok. Bu, ne kadar ödeyeceğiniz, tahsilatın ne kadar süreceği, alternatif yatırımlarınızın ne kadar getiri sağlayacağı ve sistemin söz verdiği gibi ödeme yapacağından ne kadar emin olduğunuza bağlıdır.
Kaba mekanik: eksik olan her ay için standart katkı payına eşit bir miktar ödersiniz (şu anda seçilen aylık bazın %18,6'sı, kabaca 100 € ile 1.400 € arasında). Bunun karşılığında, emekli olduğunuzda aylık ödemeye dönüşen Entgeltpunkte (emeklilik puanları) biriktirirsiniz. Başabaş dönemi (geri ödemeyi telafi etmek için emeklilikten sonra ne kadar süre yaşamanız gerektiği) genellikle 10-14 yıldır. Bir kopyası Stiftung Warentest'in Rentenversicherung Ratgeber'i (yaklaşık 15 €) basılı olarak gördüğüm en temiz yazı.
Gönüllü geri ödemeler mantıklı olduğunda
En açık durum: sicilinizde "0" katkı gösteren üniversite yıllarıyla 45 yaşına yaklaşıyorsunuz, artık makul para kazanan istikrarlı bir işte çalışıyorsunuz ve aksi takdirde bu parayı bir tasarruf hesabında bırakacaksınız. Bugün birkaç bin avro karşılığında üç veya dört üniversite yılını doldurmak, size 67'den başlayarak aylık anlamlı bir artış satın alıyor. 80 yaşına kadar yaşıyorsanız, çok ileridesiniz.
İkinci açık durum: 63 yaşında erken emekliliğe hak kazanmaya yaklaştınız ve katkı yıllarınızda birkaç ay eksik kaldınız. Bu eşiği aşmak için hedeflenen bir geri ödeme, emekliliğinizi yıllara göre ilerletebilir; çoğu zaman matematik, ilk altı ayda kendi maliyetini amorti edecek kadar dramatiktir.
Üçüncü durum: Katkıda bulunması gerekmeyen ve garantili emeklilik gelirine temel bir katman eklemek isteyen serbest meslek sahibi Almanlar. Devlet emekli maaşı enflasyona endekslidir ve bunun özel yatırım portföylerinde kopyalanması zordur.
Yapmadıklarında
Gençseniz, nispeten iyi maaş alıyorsanız ve aynı parayı düşük maliyetli bir ETF portföyüne yatıracak kadar disiplinliyseniz, matematik genellikle özel yatırımın lehinedir. %5-7 reel getiri sağlayan 30 yıllık bir zaman dilimi, eşdeğer devlet emeklilik katkısından daha büyük bir nihai bakiye üretir ve esnekliği korursunuz; erken ölürseniz, devlet emekli maaşının izin vermediği şekilde varlıkları çocuklarınıza devredebilirsiniz. Bunu başaran çoğu Alman, Scalable Capital veya Trade Republic gibi bir robo-danışman kullanıyor veya bir MSCI Dünya ETF kılavuzu ve bunu Sparkasse veya DKB Deposu aracılığıyla DIY yapın.
Sağlığınız kötüyse veya daha kısa bir yaşam süresine işaret eden bir aile geçmişiniz varsa, gönüllü katkılar daha kötü bir bahis olacaktır. Başabaş, emeklilikten sonraki uzun yıllar boyunca tahsilat yapmanıza bağlıdır.
Halihazırda maksimum emeklilik puanına ulaşma yolundaysanız (35 yılı aşkın süredir tüm tutara katkıda bulunan yüksek bir kazanç sahibiyseniz), marjinal geri ödeme size çok az şey kazandırır çünkü sistem, yıllık kazanabileceğiniz puanları sınırlamaktadır.
Çeki yazmadan önce cevaplamaya değer üç soru
Bir: Alman emeklilik sisteminin şu anda vaat ettiği oranda ödeme yapacağından ne kadar eminim? Demografi dost canlısı değil. Daha az işçi ödeme yapıyor, daha fazla emekli topluyor. Önümüzdeki yirmi yıldaki reformların yenilenme oranını düşürmesi, emeklilik yaşını yükseltmesi veya her ikisini birden yapması muhtemeldir. Vaat edilen faydalar üzerinden %10-15'lik bir kesinti varsayarsanız başa baş dönemi buna göre uzar.
İki: Parayı gerçek alternatif kullanımım nedir? "Hisse senetlerine yatırım yapın" teoride kulağa hoş geliyor. Pratikte yatırım yapacağını söyleyen pek çok kişi asla yatırım yapmıyor. Nakit, yıllarca hiçbir şey kazandırmayan bir çek hesabında duruyor. Eğer dürüst olmak gerekirse, devlet emeklilik katkı payının zorunlu olarak taahhüt edilmesi daha iyi bir sonuç olabilir.
Üç: Ne kadar likiditeye ihtiyacım var? Gönüllü katkılar geri alınamaz. Ödeme yaptıktan sonra rahatlayamazsınız. Önümüzdeki 5-10 yıl içinde bir ev, iş veya acil bir durum için bu paraya ihtiyaç duyma ihtimaliniz varsa, onu yatırmayın.
45'lik son tarihe yaklaşıyorsanız ve matematik kabaca olumlu görünüyorsa, her eksik ayı doldurmak yerine kısmi geri ödemeleri düşünün. Daha sonra daha fazlasını doldurma hakkını kilitlemek için yeterince ödeme yapın. Sistem kısmi doluma izin verir ve opsiyonelliği korursunuz. Sağlam bir Almanca Finanzplaner not defteri kapsadığınız yılları takip etmek için bir e-tablodan daha iyidir.
Rentenversicherung tartışması bitmiyor. Almanya'da önümüzdeki on yılın belirleyici siyasi konularından biri olacak. Artık kişisel matematik yapmak sizi daha sonra yapılacak politika değişikliklerinin önüne geçirir.
Alışverişe hazır mısınız? Karşılaştır Finans ve Yatırım mağazalar arasında → 📚 Veya göz atın yatırım ve para kursları Dijital Ürünlerde →
