Популярне в Німеччині: що насправді означає «Rentenversicherung Nachzahlung» для вашої пенсії
Популярне сьогодні в Німеччині: пошуки за запитом «Rentenversicherung Nachzahlung» — добровільні відшкодування в німецьку державну пенсію. Більшість людей, які шукають у Google, намагаються з’ясувати, чи справді математика працює.
Коротка версія: у Німеччині ви можете робити добровільні внески до державної пенсії (Deutsche Rentenversicherung), щоб заповнити ті роки, коли ви не платили достатньо — найчастіше під час навчання в університеті, перебування за кордоном або самостійної роботи без зобов’язання сплачувати внески. Кінцевим терміном сплати заборгованості за роки від 16 до 27 років є ваше 45-річчя. Пропустіть це, і двері зачиняться для тих років.
Те, про що люди насправді запитують
Сплеск тенденції не пов’язаний із раптовою зміною політики. Йдеться про уповільнене усвідомлення того, що законодавча пенсія в Німеччині погано справляється з очікуваннями, і люди у віці 30-40 років розмірковують над тим, чи має сенс її поповнення. Однозначної відповіді немає. Це залежить від суми, яку ви збираєтеся внести, скільки часу залишиться до збору коштів, від чого окупляться ваші альтернативні інвестиції та від того, наскільки ви впевнені, що система виплатить, як обіцяно.
Груба механіка: ви платите суму, що дорівнює стандартній ставці внеску (наразі 18,6% від вибраної місячної бази, приблизно від 100 до 1400 євро) за кожен відсутній місяць. Натомість ви накопичуєте Entgeltpunkte — пенсійні бали — які після виходу на пенсію перетворюються на щомісячну виплату. Період беззбитковості (скільки вам потрібно прожити після виходу на пенсію, щоб відшкодувати виплату) зазвичай становить 10-14 років. Копія Stiftung Warentest's Rentenversicherung Ratgeber (приблизно 15 євро) — це найчистіший видрукуваний матеріал, який я бачив.
Коли добровільні виплати мають сенс
Найяскравіший випадок: вам наближається до 45 років, у вашому обліковому записі університетські роки показують «0» внесків, зараз ви маєте стабільну роботу й заробляєте пристойні гроші, а в іншому випадку ви б залишили ці гроші на ощадному рахунку. Пропрацювання трьох-чотирьох років навчання в університеті за кілька тисяч євро сьогодні дає вам суттєву щомісячну надбавку на все життя, починаючи з 67 років. Якщо ви доживете до 80 років, ви значно попереду.
Другий очевидний випадок: ви близькі до того, щоб отримати право на дострокову пенсію у 63 роки, і вам не вистачає кількох місяців для сплачених внесків. Цільова допомога, щоб подолати цей поріг, може збільшити ваш вихід на пенсію на роки — часто математика настільки драматична, що окупається протягом перших шести місяців.
Третій випадок: самозайняті німці, які не зобов’язані сплачувати внески та хочуть додати базовий рівень гарантованого пенсійного доходу. Державна пенсія індексується на інфляцію, що важко відтворити в приватних інвестиційних портфелях.
Коли вони цього не роблять
Якщо ви молодий, відносно добре оплачуваний і достатньо дисциплінований, щоб інвестувати ті самі гроші в недорогий портфель ETF, математика часто йде на користь приватних інвестицій. 30-річний часовий горизонт при 5-7% реальних доходів створює більший кінцевий баланс, ніж еквівалентний державний пенсійний внесок, і ви зберігаєте гнучкість — ви можете передати активи своїм дітям, якщо помрете раніше, чого не дозволяє державна пенсія. Більшість німців, які роблять це, використовують робо-порадника, як-от Scalable Capital або Trade Republic, або купують Довідник MSCI World ETF і DIY через Sparkasse або DKB Depot.
Якщо у вас погане здоров’я або сімейний анамнез свідчить про меншу тривалість життя, добровільні внески – гірший вибір. Беззбитковість залежить від ваших зборів за багато років після виходу на пенсію.
Якщо ви вже на шляху до досягнення максимальної пенсії (ви добре заробляли, сплачуючи повну суму понад 35 років), гранична допомога приносить вам дуже мало, оскільки система обмежує кількість балів, які ви можете заробити за рік.
Три питання, на які варто відповісти перед тим, як виписати чек
Перше: наскільки я впевнений, що пенсійна система Німеччини виплачуватиме за темпами, які вона зараз обіцяє? Демографія не є доброзичливою. Менше працівників платять, більше пенсіонерів збирають. Реформи в наступні два десятиліття, швидше за все, призведуть до зниження коефіцієнта заміщення, підвищення пенсійного віку або обох. Якщо ви припускаєте 10-15% скорочення обіцяних вигод, період беззбитковості відповідно подовжується.
Друге: яке реальне альтернативне використання грошей? «Інвестуйте в акції» теоретично звучить добре. На практиці багато людей, які кажуть, що інвестують гроші, ніколи не роблять цього. Готівка сидить на поточному рахунку, не заробляючи нічого роками. Якщо це чесно, то примусове сплату державного пенсійного внеску може бути кращим результатом.
Третє: скільки ліквідності мені потрібно? Добровільні внески є безповоротними. Після того, як ви заплатили, ви не можете розслабитися. Якщо є ймовірність, що вам знадобляться ці гроші в найближчі 5-10 років на будинок, бізнес чи невідкладну ситуацію, не вкладайте їх.
Якщо ви наближаєтеся до 45 терміну, і математика виглядає приблизно сприятливою, подумайте про часткові виплати, а не заповнення кожного пропущеного місяця. Заплатіть достатньо, щоб зафіксувати право заповнити більше пізніше. Система дозволяє часткове заповнення, а ви залишаєте за бажанням. Твердий Німецькомовний блокнот Finanzplaner перевершує електронну таблицю для відстеження років, які ви охопили.
Дебати щодо Rentenversicherung не припиняються. Це буде одна з визначальних політичних тем наступного десятиліття в Німеччині. Виконуючи особисті підрахунки зараз, ви випередите будь-які зміни політики, які відбудуться пізніше.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
