Xu hướng ở Đức: 'Rentenversicherung Nachzahlung' thực sự có ý nghĩa gì đối với việc nghỉ hưu của bạn
Xu hướng tối nay ở Đức: tìm kiếm "Rentenversicherung Nachzahlung" — khoản hoàn trả tự nguyện vào lương hưu nhà nước của Đức. Hầu hết mọi người tìm kiếm trên Google đều cố gắng tìm hiểu xem liệu phép toán có thực sự hoạt động hay không.
Phiên bản ngắn gọn: Đức cho phép bạn đóng góp tự nguyện vào lương hưu nhà nước (Deutsche Rentenversicherung) để bù đắp cho những năm bạn không trả đủ tiền - thường là khi học đại học, thời gian ở nước ngoài hoặc tự kinh doanh mà không có nghĩa vụ đóng góp. Thời hạn hoàn trả cho những năm từ 16 đến 27 tuổi là ngày sinh nhật thứ 45 của bạn. Bỏ lỡ điều đó và cánh cửa đóng lại trong những năm đó.
Những gì mọi người thực sự đang hỏi về
Xu hướng tăng đột biến không phải do sự thay đổi chính sách đột ngột. Đó là về một nhận thức chậm rãi rằng lương hưu theo luật định của Đức đang hoạt động không tốt so với kỳ vọng và những người ở độ tuổi 30 và 40 đang tính toán xem việc nạp thêm tiền có hợp lý hay không. Không có câu trả lời duy nhất. Nó phụ thuộc vào số tiền bạn phải trả, thời gian cho đến khi bạn thu thập được, khoản đầu tư thay thế của bạn sẽ mang lại lợi nhuận như thế nào và bạn tin tưởng đến mức nào rằng hệ thống sẽ thanh toán như đã hứa.
Cơ chế thô: bạn trả một số tiền bằng với tỷ lệ đóng góp tiêu chuẩn (hiện tại là 18,6% trên cơ sở hàng tháng đã chọn, trong khoảng từ 100 € đến 1.400 €) cho mỗi tháng bị thiếu. Đổi lại, bạn tích lũy Entgeltpunkte — điểm lương hưu — khi nghỉ hưu sẽ chuyển thành khoản thanh toán hàng tháng. Khoảng thời gian hòa vốn (bạn cần sống bao lâu sau khi nghỉ hưu để thu lại khoản trả sau) thường là 10-14 năm. Một bản sao của Rentenversicherung Ratgeber của Stiftung Warentest (khoảng € 15) là bản in rõ ràng nhất mà tôi từng thấy trên bản in.
Khi khoản hoàn trả tự nguyện có ý nghĩa
Trường hợp rõ ràng nhất: bạn sắp bước sang tuổi 45 với số năm học đại học trong hồ sơ cho thấy khoản đóng góp là "0", hiện bạn đang có một công việc ổn định kiếm được số tiền kha khá và nếu không thì bạn sẽ để số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm. Hôm nay, việc hoàn thành ba hoặc bốn năm đại học với số tiền vài nghìn euro sẽ mang lại cho bạn một tháng tăng trưởng đầy ý nghĩa cho cuộc sống bắt đầu từ tuổi 67. Nếu bạn sống đến 80 tuổi, bạn sẽ còn tiến xa.
Trường hợp rõ ràng thứ hai: bạn sắp đủ điều kiện để nghỉ hưu sớm ở tuổi 63 và bạn chỉ còn vài tháng nữa trong số năm đóng góp. Khoản hoàn trả có mục tiêu để vượt qua ngưỡng đó có thể nâng cao thời gian nghỉ hưu của bạn theo năm - thường thì phép toán đủ ấn tượng để nó tự trả trong sáu tháng đầu tiên.
Trường hợp thứ ba: Những người Đức tự kinh doanh không bắt buộc phải đóng góp và muốn thêm một lớp thu nhập hưu trí được đảm bảo cơ bản. Lương hưu nhà nước được tính theo chỉ số lạm phát, điều này khó có thể nhân rộng trong danh mục đầu tư tư nhân.
Khi họ không
Nếu bạn còn trẻ, được trả lương tương đối cao và đủ kỷ luật để đầu tư số tiền tương tự vào danh mục đầu tư ETF chi phí thấp, thì phép toán thường thiên về đầu tư tư nhân. Khoảng thời gian 30 năm với mức lợi nhuận thực tế 5-7% tạo ra số dư cuối cùng lớn hơn khoản đóng góp lương hưu nhà nước tương đương và bạn giữ được sự linh hoạt - bạn có thể chuyển tài sản cho con mình nếu bạn chết sớm, điều mà lương hưu nhà nước không cho phép. Hầu hết người Đức thực hiện được điều này đều sử dụng cố vấn robot như Scalable Capital hoặc Trade Republic hoặc mua một Hướng dẫn ETF Thế giới của MSCI và tự làm nó thông qua Sparkasse hoặc DKB Depot.
Nếu bạn có sức khỏe kém hoặc có tiền sử gia đình cho thấy tuổi thọ ngắn hơn thì việc đóng góp tự nguyện sẽ là lựa chọn tồi tệ hơn. Điểm hòa vốn phụ thuộc vào việc bạn thu thập trong nhiều năm trước khi nghỉ hưu.
Nếu bạn đang trên đà đạt được điểm lương hưu tối đa (bạn là người có thu nhập cao đóng góp toàn bộ số tiền trong hơn 35 năm), khoản hoàn trả cận biên sẽ mang lại cho bạn rất ít lợi ích vì hệ thống giới hạn số điểm bạn có thể kiếm được mỗi năm.
Ba câu hỏi đáng trả lời trước khi bạn viết séc
Thứ nhất: Tôi tự tin đến mức nào rằng hệ thống lương hưu của Đức sẽ chi trả theo mức mà nó hứa hẹn hiện nay? Nhân khẩu học không thân thiện. Ít công nhân nộp tiền hơn, nhiều người về hưu thu tiền hơn. Những cải cách trong hai thập kỷ tới có thể sẽ làm giảm tỷ lệ thay thế, tăng tuổi nghỉ hưu hoặc cả hai. Nếu bạn giả định cắt giảm 10-15% so với những lợi ích đã hứa, thì thời gian hòa vốn sẽ kéo dài tương ứng.
Thứ hai: mục đích sử dụng thực sự của số tiền đó là gì? Về mặt lý thuyết thì “Đầu tư vào cổ phiếu” nghe có vẻ hay. Trên thực tế, nhiều người nói rằng họ sẽ đầu tư nhưng không bao giờ thực hiện được. Tiền mặt nằm trong tài khoản séc không kiếm được gì trong nhiều năm. Nếu đó là bạn một cách trung thực, cam kết bắt buộc đóng góp lương hưu nhà nước có thể là kết quả tốt hơn.
Thứ ba: tôi cần bao nhiêu thanh khoản? Những đóng góp tự nguyện là không thể thay đổi được. Một khi bạn trả tiền, bạn không thể thư giãn. Nếu có khả năng bạn sẽ cần số tiền đó trong 5-10 năm tới để mua nhà, kinh doanh hoặc trường hợp khẩn cấp, đừng bỏ nó vào.
Nếu bạn sắp đến hạn chót thứ 45 và kết quả tính toán có vẻ khá thuận lợi, hãy cân nhắc việc trả lại một phần thay vì lấp đầy mỗi tháng còn thiếu. Trả đủ tiền để khóa quyền điền thêm sau. Hệ thống cho phép điền một phần và bạn giữ nguyên tùy chọn. Một chất rắn Sổ ghi chép Finanzplaner bằng tiếng Đức đánh bại một bảng tính để theo dõi những năm bạn đã làm.
Cuộc tranh luận về Rentenversicherung sẽ không kết thúc. Nó sẽ là một trong những chủ đề chính trị xác định trong thập kỷ tới ở Đức. Việc tính toán cá nhân bây giờ sẽ giúp bạn nắm bắt được bất kỳ chính sách nào thay đổi vùng đất sau này.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
