德国趋势：“Rentenversicherung Nachzahlung”对您的退休生活实际上意味着什么
今晚德国的热门话题：搜索“Rentenversicherung Nachzahlung”——自愿偿还德国国家养老金。大多数人在谷歌上搜索它是为了弄清楚数学是否真的有效。
简而言之：德国允许您向国家养老金（Deutsche Rentenversicherung）自愿回缴，以填补您支付不足的年份——通常是在大学、出国留学或自营职业期间，没有义务缴款。 16 岁至 27 岁之间的欠款截止日期是您的 45 岁生日。错过了这一点，那些年的大门就会关闭。
人们实际上在问什么
趋势飙升并不是因为突然的政策变化。这是关于德国法定养老金相对于预期表现不佳的缓慢认识，30 多岁和 40 多岁的人们正在计算补充养老金是否有意义。没有单一的答案。这取决于您支付的金额、收到款项的时间、您的另类投资的回报以及您对系统将按承诺支付的信心有多大。
粗略的机制：您为每个缺失的月份支付相当于标准缴款率的金额（目前为所选月度基础的 18.6%，大约在 100 欧元到 1,400 欧元之间）。作为回报，您会积累 Entgeltpunkte（养老金积分），这些积分在退休时会转化为每月的支出。收支平衡期（退休后需要活多久才能收回欠款）通常为 10-14 年。的副本 Stiftung Warentest 的 Rentenversicherung Ratgeber （大约 15 欧元）是我在印刷品中见过的最干净的简述。
当自愿偿还付款有意义时
最明显的情况是：您已年近 45 岁，大学年资记录显示缴款为“0”，您现在有一份稳定的工作，收入不错，否则您会将这笔钱存入储蓄账户。今天花几千欧元完成三到四年的大学生活，就可以为你从 67 岁开始的人生每月带来一次有意义的提升。如果你能活到 80 岁，那你就已经遥遥领先了。
第二个明显的案例：您 63 岁就接近提前退休的资格，但缴费年限还差几个月。达到这一门槛的有针对性的补缴可以让你的退休时间提前几年——通常情况下，数学足够戏剧性，以至于在前六个月就能收回成本。
第三种情况：德国自营职业者不需要缴费，但希望增加基本的有保障的退休收入。国家养老金与通货膨胀挂钩，这在私人投资组合中很难复制。
当他们不这样做时
如果你很年轻，收入相对较高，并且有足够的纪律性，可以将相同的资金投资于低成本的 ETF 投资组合，那么从数学角度来看，私人投资通常会更有利。 30年的时间范围内5-7%的实际回报率会产生比同等国家养老金缴款更大的最终余额，并且你保持灵活性——如果你早逝，你可以将资产传给你的孩子，而国家养老金不允许这样做。大多数实现这一目标的德国人都使用像 Scalable Capital 或 Trade Republic 这样的机器人顾问，或者购买 MSCI 世界 ETF 指南 并通过 Sparkasse 或 DKB Depot DIY。
如果您的健康状况不佳或有家族史表明您的寿命较短，那么自愿捐款是更糟糕的选择。收支平衡取决于您退休后多年的储蓄。
如果您已经有望达到最高养老金积分（您已经是高收入者，全额缴纳了 35 年以上），那么边际补缴对您来说意义不大，因为系统限制了您每年可以获得的积分。
写支票之前值得回答的三个问题
一：我对德国养老金制度将按照其目前承诺的利率支付的信心有多大？人口统计并不友好。缴纳工资的工人越来越少，领取工资的退休人员越来越多。未来二十年的改革可能会降低替代率、提高退休年龄，或两者兼而有之。如果你假设承诺的福利会减少 10-15%，那么盈亏平衡期就会相应延长。
第二：我这笔钱的真正替代用途是什么？ “投资股票”在理论上听起来不错。实际上，许多说要投资的人从来没有这样做。这些现金存放在支票账户中，多年来没有任何收入。如果你是诚实的，那么强制承诺缴纳国家养老金可能是更好的结果。
三：我需要多少流动资金？自愿捐款是不可逆转的。一旦付款，就无法放松。如果您有可能在未来 5-10 年内需要这笔钱用于买房、做生意或应对紧急情况，请不要存入。
如果您已接近 45 个月的最后期限，并且计算结果看起来大致不错，请考虑部分拖欠付款，而不是每个缺失的月份都补齐。支付足够的费用来锁定权利，以便稍后填补更多。该系统允许部分填充，并且您可以保留选择性。固体 德语 Finanzplaner 笔记本 比电子表格更能追踪您走过的岁月。
关于租金的争论并没有消失。这将成为德国未来十年的决定性政治话题之一。现在进行个人算术可以让您领先于以后的任何政策变化。
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