德國趨勢：「Rentenversicherung Nachzahlung」對您的退休生活實際上意味著什麼
今晚德國的熱門話題：搜尋「Rentenversicherung Nachzahlung」——自願償還德國國家退休金。大多數人在谷歌上搜尋它是為了弄清楚數學是否真的有效。
簡而言之：德國允許您向國家養老金（Deutsche Rentenversicherung）自願回繳，以填補您支付不足的年份——通常是在大學、出國留學或自營職業期間，沒有義務繳款。 16 歲至 27 歲之間的欠款截止日期是您的 45 歲生日。錯過了這一點，那些年的大門就會關閉。
人們實際上在問什麼
趨勢飆升並不是因為突然的政策變化。這是關於德國法定退休金相對於預期表現不佳的緩慢認識，30 多歲和 40 多歲的人們正在計算補充退休金是否有意義。沒有單一的答案。這取決於您支付的金額、收到款項的時間、您的另類投資的回報以及您對系統將按承諾支付的信心有多大。
粗略的機制：您為每個缺失的月份支付相當於標準繳款率的金額（目前為所選月度基礎的 18.6%，大約在 100 歐元到 1,400 歐元之間）。作為回報，您會累積 Entgeltpunkte（退休金積分），這些積分在退休時會轉化為每月的支出。收支平衡期（退休後需要活多久才能收回欠款）通常為 10-14 年。的副本 Stiftung Warentest 的 Rentenversicherung Ratgeber （大約 15 歐元）是我在印刷品中見過的最乾淨的簡述。
當自願償還付款有意義時
最明顯的情況是：您已年近 45 歲，大學年資記錄顯示繳款為“0”，您現在有一份穩定的工作，收入不錯，否則您會將這筆錢存入儲蓄帳戶。今天花幾千歐元完成三到四年的大學生活，就可以為你從 67 歲開始的人生每月帶來一次有意義的提升。如果你能活到 80 歲，那你就已經遙遙領先了。
第二個明顯的案例：您 63 歲就接近提前退休的資格，但繳費年限還差幾個月。達到這一門檻的有針對性的補繳可以讓你的退休時間提前幾年——通常情況下，數學足夠戲劇性，以至於在前六個月就能收回成本。
第三種情況：德國自營職業者不需要繳費，但希望增加基本的有保障的退休收入。國家退休金與通貨膨脹掛鉤，這在私人投資組合中很難複製。
當他們不這樣做時
如果你很年輕，收入相對較高，並且有足夠的紀律性，可以將相同的資金投資於低成本的 ETF 投資組合，那麼從數學角度來看，私人投資通常會更有利。 30年的時間範圍內5-7%的實際回報率會產生比同等國家養老金繳款更大的最終餘額，並且你保持靈活性——如果你早逝，你可以將資產傳給你的孩子，而國家養老金不允許這樣做。大多數實現這一目標的德國人都使用像 Scalable Capital 或 Trade Republic 這樣的機器人顧問，或購買 MSCI 世界 ETF 指南 並透過 Sparkasse 或 DKB Depot DIY。
如果您的健康狀況不佳或有家族史表明您的壽命較短，那麼自願捐款是更糟糕的選擇。收支平衡取決於您退休後多年的儲蓄。
如果您已經被期望達到最高退休金積分（您已經是高收入者，全額繳納了 35 年以上），那麼邊際補繳對您來說意義不大，因為系統限制了您每年可以獲得的積分。
寫支票前值得回答的三個問題
一：我對德國退休金制度將按照目前承諾的利率支付的信心有多大？人口統計並不友善。繳納薪水的工人越來越少，領取薪水的退休人員越來越多。未來二十年的改革可能會降低替代率、提高退休年齡，或兩者兼具。如果你假設承諾的福利會減少 10-15%，那麼損益平衡期就會相應延長。
第二：我這筆錢的真正替代用途是什麼？ 「投資股票」在理論上聽起來不錯。實際上，許多說要投資的人從來沒有這樣做。這些現金存放在支票帳戶中，多年來沒有任何收入。如果你是誠實的，那麼強制承諾繳納國家退休金可能是更好的結果。
三：我需要多少流動資金？自願捐款是不可逆轉的。一旦付款，就無法放鬆。如果您有可能在未來 5-10 年內需要這筆錢用於購買房屋、做生意或應對緊急情況，請不要存入。
如果您已接近 45 個月的最後期限，並且計算結果看起來大致不錯，請考慮部分拖欠付款，而不是每個缺失的月份都補齊。支付足夠的費用來鎖定權利，以便稍後填補更多。該系統允許部分填充，並且您可以保留選擇性。固體 德文 Finanzplaner 筆記本 比電子表格更能追蹤您走過的歲月。
關於租金的爭論並沒有消失。這將成為德國未來十年的決定性政治議題之一。現在進行個人算術可以讓您領先於以後的任何政策變更。
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