Jak prověřit firmu na opravu úvěrů, než jí cokoli zaplatíte
Můj přítel zaplatil 800 dolarů předem společnosti zabývající se opravami úvěrů, která poslala tři stejné dopisy úřadům, nic nedosáhla a pak přestala reagovat na její volání. Mohla sama poslat stejné dopisy za cenu známky. Prostor pro opravy úvěrů je pro některé lidi legitimně užitečný – ale je to také jedno z odvětví spotřebitelských financí, která se nejčastěji šíří podvody. Vědět, co zkontrolovat, než někoho zapojíte, vám ušetří peníze a frustraci.
Právní rámec, který vás skutečně chrání
Zákon o organizacích pro opravy úvěrů (CROA) je federální zákon a je specifický: společnosti pro opravy úvěrů vám nemohou legálně účtovat poplatky, dokud nedokončí služby, které slíbily. Musí vám dát písemnou smlouvu. Musí vám dát tři pracovní dny na zrušení bez jakékoli sankce. Pokud společnost požádá o plnou platbu předem, než cokoli udělá, porušuje federální zákon – nikoli ohýbá pravidla, ale ve skutečnosti je porušuje.
Je jim také zakázáno poskytovat záruky, které nemohou dodržet („Zvýšíme vám skóre o 100 bodů“), a radit vám, abyste zpochybnili přesné informace. Znalost této základní linie znamená, že můžete mnoho společností okamžitě diskvalifikovat na základě jejich prvního telefonátu. A <průvodce ochranou spotřebitele> vás srozumitelným jazykem provede přesnými právy v rámci CROA.
Pět věcí, které je třeba zkontrolovat, než něco podepíšete
Nejprve si je vyhledejte u úřadu Better Business Bureau a v divizi ochrany spotřebitelů vašeho státního zástupce. Stížnosti společnosti poskytující úvěrové opravy jsou veřejné. Za druhé, zeptejte se jich přímo, co pro vás udělají, co vy sami udělat nemůžete – pokud vám nemohou dát konkrétní odpověď, je to výmluvné. Za třetí, požádejte o smlouvu před jakoukoli diskuzí o platbě. Pokud neposkytnou písemnou smlouvu, odejděte. Za čtvrté, potvrďte, že nabízejí okno pro zrušení; Firmy splňující požadavky CROA uznávají třídenní právo na zrušení bez vyzvání. Za páté, zkontrolujte, zda jsou akreditováni NACSO nebo jsou přidruženi k NFCC; to nejsou záruky kvality, ale jsou to filtry, které eliminují nejhorší herce.
A <sledovač osobních financí> pokud porovnáváte více firem, pomůže vám to udělat si poznámky o každé společnosti, kterou prošetřujete. Rozdíl mezi společností, která si účtuje 99 USD měsíčně za průběžné sledování, a 400 USD předem za služby pro řešení sporů, není vždy zřejmý v prodejních prezentacích.
Nová nabídka čísel sociálního zabezpečení
Tohle je dost na to, aby to bylo výslovně zmíněno. Některé operace nabízejí „nový kreditní profil“ pomocí identifikačního čísla zaměstnavatele (EIN) namísto vašeho čísla sociálního pojištění. Podstatou je, že vaše stará kreditní historie nebude následovat EIN. To je podvod. Použití EIN jako osobního identifikátoru v žádosti o úvěr je federální zločin nazývaný „segregace souborů“. Lidé, kteří to dělají, to vědí; doufají, že vy ne. FTC tyto případy opakovaně stíhá. Každá společnost, která to navrhne – byť nepřímo, i když to formuluje jako „právní strategii“ – by měla být nahlášena portálu stížností FTC na adrese reportfraud.ftc.gov.
Když se pronájem firmy skutečně vyplatí
Pro někoho, kdo řídí složitý spor – krádež identity, která se šíří přes více účtů a úřadů, rozvod, který způsobil spor o společné účty, řadu chyb ve fakturaci za zdravotní péči – je skutečně užitečné mít firmu, která se postará o papírovou stopu a následnou kontrolu. Ty legitimní účtují poplatky za smazání nebo za měsíc po dodání výsledků, poskytují pravidelné zprávy o stavu a neslibují výsledky, které nemohou ovlivnit. A <služba sledování úvěru> běh vedle vám poskytuje nezávislé ověření toho, čeho skutečně dosahují.
Pro většinu lidí s přímou sadou negativních položek – pár pozdních plateb, sběrný účet nebo dva – je cesta pro svépomoci plně funkční a bezplatná. Samotné sporné dopisy jsou jednoduché; úřady jsou povinny reagovat; proces vyžaduje pouze dotažení během několika měsíců. A <sešit pro správu dluhu> a zvyk certifikované pošty dostane většinu lidí tam, kam potřebují, bez prostředníka.
Co bych vynechal
Přeskočte jakoukoli společnost zaručující určité zvýšení skóre. Vynechejte jakoukoli společnost, která vám nedá písemnou smlouvu. Vynechejte jakoukoli společnost, která si účtuje více než několik set dolarů předem za přímé spory. A úplně přeskočte téma EIN – krátkodobá oprava úvěru nestojí za federální poplatek za podvod. Bezplatné úvěrové poradenské služby provozované neziskovými organizacemi přidruženými k NFCC dělají mnoho z toho, co dělají placené společnosti, bez rizika. Než někomu něco zaplatíte, zkontrolujte nfcc.org.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
