So überprüfen Sie ein Kreditreparaturunternehmen, bevor Sie ihm etwas bezahlen
Eine Freundin von mir zahlte 800 US-Dollar im Voraus an ein Kreditreparaturunternehmen, das dieselben drei Streitbeilegungsbriefe an die Büros schickte, nichts erreichte und dann nicht mehr auf ihre Anrufe reagierte. Für den Preis einer Briefmarke hätte sie dieselben Briefe auch selbst verschicken können. Der Bereich der Kreditreparatur ist für einige Leute berechtigterweise nützlich – aber es ist auch eine der am häufigsten von Betrug heimgesuchten Branchen im Bereich Verbraucherfinanzierung. Wenn Sie wissen, was Sie überprüfen müssen, bevor Sie jemanden engagieren, sparen Sie Geld und Frustration.
Der rechtliche Rahmen, der Sie tatsächlich schützt
Beim Credit Repair Organizations Act (CROA) handelt es sich um ein Bundesgesetz mit besonderen Besonderheiten: Kreditreparaturunternehmen können Ihnen keine Gebühren in Rechnung stellen, bevor sie die versprochenen Dienstleistungen erbracht haben. Sie müssen Ihnen einen schriftlichen Vertrag geben. Sie müssen Ihnen drei Werktage Zeit geben, um ohne Vertragsstrafe zu stornieren. Wenn ein Unternehmen eine vollständige Vorauszahlung verlangt, bevor es etwas unternimmt, verstößt es gegen Bundesgesetze – es missachtet nicht die Regeln, sondern bricht sie sogar.
Es ist ihnen auch untersagt, Garantien zu geben, die sie nicht einhalten können („Wir erhöhen Ihre Punktzahl um 100 Punkte“), und Ihnen zu raten, die Richtigkeit der Angaben anzufechten. Wenn Sie diese Grundlinie kennen, können Sie viele Unternehmen sofort aufgrund ihres ersten Anrufs disqualifizieren. Ein <Leitfaden zum Verbraucherschutz> wird Sie im Klartext über Ihre genauen Rechte gemäß CROA informieren.
Die fünf Dinge, die Sie überprüfen sollten, bevor Sie etwas unterschreiben
Informieren Sie sich zunächst beim Better Business Bureau und der Verbraucherschutzabteilung Ihres Generalstaatsanwalts. Beschwerden über Kreditreparaturunternehmen sind öffentlich. Zweitens fragen Sie sie direkt, was sie für Sie tun werden, was Sie selbst nicht tun können – wenn sie Ihnen keine konkrete Antwort geben können, ist das aufschlussreich. Drittens fragen Sie nach dem Vertrag, bevor Sie über die Zahlung sprechen. Wenn sie keinen schriftlichen Vertrag vorlegen, gehen Sie. Viertens: Bestätigen Sie, dass ein Stornierungsfenster angeboten wird. CROA-konforme Unternehmen erkennen das dreitägige Widerrufsrecht ohne Aufforderung an. Überprüfen Sie fünftens, ob sie NACSO-akkreditiert oder dem NFCC angeschlossen sind. Dabei handelt es sich nicht um Qualitätsgarantien, sondern um Filter, die die schlechtesten Akteure eliminieren.
A <Persönlicher Finanz-Tracker> Notizen zu jedem Unternehmen zu machen, das Sie untersuchen, ist hilfreich, wenn Sie mehrere Unternehmen vergleichen. Der Unterschied zwischen einem Unternehmen, das 99 US-Dollar pro Monat für die laufende Überwachung berechnet, und 400 US-Dollar im Voraus für Streitbeilegungsdienste, ist im Verkaufsgespräch nicht immer offensichtlich.
Der Pitch zur neuen Sozialversicherungsnummer
Dieser kommt so oft vor, dass er explizit erwähnt werden muss. Einige Betriebe erstellen ein „neues Kreditprofil“ mithilfe einer Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN) anstelle Ihrer Sozialversicherungsnummer. Der Grund dafür ist, dass Ihre alte Bonitätshistorie nicht der EIN folgt. Das ist Betrug. Die Verwendung einer EIN als persönliche Kennung in einem Kreditantrag ist ein Bundesverbrechen, das als „Aktentrennung“ bezeichnet wird. Die Leute, die es tun, wissen das; Sie hoffen, dass Sie es nicht tun. Die FTC hat diesbezügliche Fälle wiederholt strafrechtlich verfolgt. Jedes Unternehmen, das dies vorschlägt – und sei es auch nur indirekt, auch wenn es es als „rechtliche Strategie“ ausstellt – sollte dem Beschwerdeportal der FTC unter reportfraud.ftc.gov gemeldet werden.
Wenn es sich tatsächlich lohnt, ein Unternehmen zu beauftragen
Für jemanden, der einen komplexen Streitfall zu bewältigen hat – Identitätsdiebstahl, der sich über mehrere Konten und Büros erstreckte, eine Scheidung, die zu Streitigkeiten über gemeinsame Konten geführt hat, eine Reihe von Fehlern bei der Arztabrechnung – ist es wirklich nützlich, eine Kanzlei mit der Dokumentation und Nachverfolgung zu beauftragen. Die seriösen Anbieter berechnen nach der Bereitstellung der Ergebnisse eine Gebühr pro Löschung oder pro Monat, stellen regelmäßig Statusberichte bereit und versprechen keine Ergebnisse, die sie nicht kontrollieren können. Ein <Kreditüberwachungsdienst> Durch das Mitlaufen erhalten Sie eine unabhängige Überprüfung dessen, was sie tatsächlich leisten.
Für die meisten Menschen mit einfachen negativen Posten – ein paar verspätete Zahlungen, ein oder zwei Inkassokonten – ist der DIY-Weg voll funktionsfähig und kostenlos. Die Streitbriefe selbst sind einfach; die Büros müssen antworten; Der Prozess erfordert lediglich eine Nachverfolgung über einige Monate. Ein <Arbeitsbuch zum Schuldenmanagement> und die Gewohnheit, zertifizierte Post zu versenden, wird die meisten Menschen ohne einen Mittelsmann an ihr Ziel bringen.
Was ich überspringen würde
Überspringen Sie alle Unternehmen, die eine bestimmte Punktesteigerung garantieren. Vermeiden Sie Unternehmen, die Ihnen keinen schriftlichen Vertrag ausstellen. Vermeiden Sie Unternehmen, die für unkomplizierte Streitigkeiten mehr als ein paar hundert Dollar im Voraus verlangen. Und überspringen Sie den EIN-Vorwurf ganz – die kurzfristige Kreditkorrektur ist keine Anklage wegen Bundesbetrugs wert. Die kostenlosen Kreditberatungsdienste, die von gemeinnützigen Organisationen angeboten werden, die dem NFCC angeschlossen sind, erledigen vieles von dem, was bezahlte Unternehmen tun, ohne das Risiko einzugehen. Überprüfen Sie nfcc.org, bevor Sie jemandem etwas bezahlen.
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