Cómo examinar una empresa de reparación de crédito antes de pagarles algo
Una amiga mía pagó 800 dólares por adelantado a una empresa de reparación de crédito que envió las mismas tres cartas de disputa a las oficinas, no logró nada y luego dejó de responder a sus llamadas. Ella misma podría haber enviado esas mismas cartas por el coste de un sello. El espacio de reparación de crédito es legítimamente útil para algunas personas, pero también es una de las industrias más consistentemente plagadas de estafas en la financiación al consumo. Saber qué comprobar antes de contratar a alguien le ahorra dinero y frustración.
El marco legal que realmente te protege
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) es una ley federal y es específica: las empresas de reparación de crédito no pueden cobrarle legalmente antes de haber completado los servicios que prometieron. Deben darle un contrato por escrito. Deben darte tres días hábiles para cancelar sin penalización alguna. Si una empresa solicita el pago completo por adelantado antes de hacer algo, está violando la ley federal; no está infringiendo las reglas, sino infringiéndolas.
También tienen prohibido ofrecer garantías que no puedan cumplir ("Aumentaremos su puntuación en 100 puntos") y aconsejarle que cuestione información precisa. Conocer esta línea de base significa que puede descalificar a muchas empresas inmediatamente en función de su primera llamada telefónica. Un <guía de protección al consumidor> le explicará sus derechos exactos según la CROA en un lenguaje sencillo.
Las cinco cosas que debe verificar antes de firmar cualquier cosa
Primero, búsquelos en el Better Business Bureau y en la división de protección al consumidor del fiscal general de su estado. Las quejas de las empresas de reparación de crédito son públicas. En segundo lugar, pregúnteles directamente qué harán por usted que usted no pueda hacer usted mismo; si no pueden darle una respuesta específica, eso es revelador. En tercer lugar, solicite el contrato antes de cualquier discusión sobre el pago. Si no le proporcionan un contrato escrito, váyase. Cuarto, confirme que ofrecen una ventana de cancelación; Las empresas que cumplan con la CROA reconocerán el derecho de tres días para cancelar sin previo aviso. Quinto, verifique si están acreditados por la NACSO o afiliados a la NFCC; Estas no son garantías de calidad pero son filtros que eliminan a los peores actores.
A <rastreador de finanzas personales> tomar notas sobre cada empresa que investiga le ayuda si está comparando varias empresas. La diferencia entre una empresa que cobra $99 al mes por el monitoreo continuo versus $400 por adelantado por los servicios de disputas no siempre es obvia en el argumento de venta.
El nuevo discurso sobre el número de la Seguridad Social
Este surge lo suficiente como para mencionarlo explícitamente. Algunas operaciones presentan un "nuevo perfil crediticio" utilizando un Número de identificación de empleador (EIN) en lugar de su número de Seguro Social. El argumento es que su antiguo historial crediticio no seguirá el EIN. Esto es un fraude. El uso de un EIN como identificador personal en una solicitud de crédito es un delito federal llamado "segregación de archivos". La gente que lo hace lo sabe; esperan que no lo hagas. La FTC ha procesado casos de este tipo en repetidas ocasiones. Cualquier empresa que lo sugiera (aunque sea indirectamente, incluso enmarcándolo como una "estrategia legal") debe ser denunciada al portal de quejas de la FTC en reportfraud.ftc.gov.
Cuándo realmente vale la pena contratar una empresa
Para alguien que maneja una disputa compleja (robo de identidad que se extendió a múltiples cuentas y oficinas, un divorcio que dejó cuentas conjuntas en disputa, una serie de errores de facturación médica), tener una empresa que se encargue del seguimiento documental y el seguimiento es realmente útil. Los legítimos cobran por eliminación o por mes después de entregar resultados, proporcionan informes de estado periódicos y no prometen resultados que no puedan controlar. Un <servicio de seguimiento de credito> correr al lado le brinda una verificación independiente de lo que realmente están logrando.
Para la mayoría de las personas con un conjunto sencillo de elementos negativos (algunos pagos atrasados, una cuenta de cobro o dos), la ruta del bricolaje es completamente funcional y gratuita. Las cartas de disputa en sí son simples; las oficinas están obligadas a responder; el proceso sólo requiere un seguimiento durante unos meses. Un <libro de trabajo de gestión de deuda> y el hábito del correo certificado llevará a la mayoría de las personas a donde necesitan ir sin intermediarios.
Lo que me saltaría
Omita cualquier empresa que garantice un aumento de puntuación específico. Evite cualquier empresa que no le dé un contrato por escrito. Evite cualquier empresa que cobre más de unos pocos cientos de dólares por adelantado por disputas sencillas. Y omita por completo el discurso del EIN: la solución crediticia a corto plazo no merece un cargo de fraude federal. Los servicios gratuitos de asesoramiento crediticio administrados por organizaciones sin fines de lucro afiliadas a la NFCC hacen gran parte de lo que hacen las empresas pagadas, sin correr ningún riesgo. Consulte nfcc.org antes de pagarle algo a alguien.
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