Comment contrôler une entreprise de réparation de crédit avant de leur payer quoi que ce soit
Une de mes amies a payé 800 $ d’avance à une entreprise de réparation de crédit qui a envoyé les trois mêmes lettres de contestation aux bureaux, sans rien faire, puis a cessé de répondre à ses appels. Elle aurait pu envoyer elle-même ces mêmes lettres moyennant le prix d’un timbre. Le secteur de la réparation du crédit est légitimement utile pour certaines personnes, mais il s’agit également de l’un des secteurs du crédit à la consommation les plus régulièrement victimes d’arnaques. Savoir quoi vérifier avant d’engager quelqu’un vous évite de l’argent et de la frustration.
Le cadre juridique qui vous protège réellement
La Loi sur les organismes de réparation de crédit (CROA) est une loi fédérale et elle est spécifique : les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas légalement vous facturer avant d'avoir terminé les services qu'elles ont promis. Ils doivent vous remettre un contrat écrit. Ils doivent vous donner trois jours ouvrables pour annuler sans aucune pénalité. Si une entreprise demande le paiement intégral d’avance avant de faire quoi que ce soit, elle viole la loi fédérale – elle ne contourne pas les règles, mais les enfreint.
Il leur est également interdit de donner des garanties qu'ils ne peuvent pas tenir (« Nous augmenterons votre score de 100 points ») et de vous conseiller de contester des informations exactes. Connaissant cette base de référence, vous pouvez disqualifier immédiatement de nombreuses entreprises sur la base de leur premier appel téléphonique. Un <guide de protection du consommateur> vous expliquera exactement vos droits en vertu de la CROA dans un langage simple.
Les cinq choses à vérifier avant de signer quoi que ce soit
Tout d’abord, recherchez-les auprès du Better Business Bureau et de la division de protection des consommateurs du procureur général de votre État. Les plaintes des sociétés de réparation de crédit sont publiques. Deuxièmement, demandez-leur directement ce qu’ils feront pour vous que vous ne pouvez pas faire vous-même – s’ils ne peuvent pas vous donner de réponse précise, c’est révélateur. Troisièmement, demandez le contrat avant toute discussion sur le paiement. S'ils ne fournissent pas de contrat écrit, partez. Quatrièmement, confirmez qu’ils offrent une fenêtre d’annulation ; Les entreprises conformes à la CROA reconnaîtront le droit d'annulation de trois jours sans invite. Cinquièmement, vérifiez s'ils sont accrédités par le NACSO ou affiliés au NFCC ; ce ne sont pas des garanties de qualité mais ce sont des filtres qui éliminent les pires acteurs.
A <suivi des finances personnelles> Conserver des notes sur chaque entreprise sur laquelle vous enquêtez est utile si vous comparez plusieurs entreprises. La différence entre une entreprise facturant 99 $/mois pour une surveillance continue et 400 $ d'avance pour des services de règlement des litiges n'est pas toujours évidente dans l'argumentaire de vente.
Le nouveau pitch du numéro de sécurité sociale
Celui-ci revient suffisamment pour être mentionné explicitement. Certaines opérations proposent un « nouveau profil de crédit » en utilisant un numéro d'identification d'employeur (EIN) au lieu de votre numéro de sécurité sociale. Le argument est que votre ancien historique de crédit ne suivra pas l’EIN. C'est une fraude. L'utilisation d'un EIN comme identifiant personnel sur une demande de crédit est un crime fédéral appelé « ségrégation des fichiers ». Les gens qui le font le savent ; ils espèrent que non. La FTC a engagé des poursuites dans ce sens à plusieurs reprises. Toute entreprise qui le suggère – même indirectement, même en le présentant comme une « stratégie juridique » – doit être signalée au portail de plaintes de la FTC à l'adresse reportfraud.ftc.gov.
Quand embaucher une entreprise en vaut vraiment la peine
Pour quelqu'un qui gère un litige complexe – vol d'identité qui s'est propagé sur plusieurs comptes et bureaux, un divorce qui a laissé des comptes conjoints en litige, une série d'erreurs de facturation médicale – il est véritablement utile qu'une entreprise gère la trace écrite et le suivi. Les plus légitimes facturent par suppression ou par mois après avoir fourni des résultats, fournissent des rapports d'état réguliers et ne promettent pas de résultats qu'ils ne peuvent pas contrôler. Un <service de surveillance du crédit> Courir à vos côtés vous permet de vérifier de manière indépendante ce qu'ils accomplissent réellement.
Pour la plupart des personnes ayant un ensemble simple d’éléments négatifs – quelques retards de paiement, un ou deux comptes de recouvrement – la voie du bricolage est entièrement fonctionnelle et gratuite. Les lettres de contestation elles-mêmes sont simples ; les bureaux sont tenus de répondre ; le processus nécessite juste un suivi sur quelques mois. Un <cahier de gestion de la dette> et une habitude de courrier certifié amènera la plupart des gens là où ils doivent aller sans intermédiaire.
Ce que je sauterais
Évitez toute entreprise garantissant une augmentation de score spécifique. Évitez toute entreprise qui ne vous donnera pas de contrat écrit. Évitez toute entreprise qui facture plus de quelques centaines de dollars d’avance pour des litiges simples. Et évitez complètement le discours EIN – la solution de crédit à court terme ne vaut pas une accusation de fraude fédérale. Les services gratuits de conseil en crédit gérés par des organisations à but non lucratif affiliées à la NFCC font une grande partie de ce que font les entreprises payantes, sans aucun risque. Vérifiez nfcc.org avant de payer quoi que ce soit à qui que ce soit.
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