Cara Memeriksa Perusahaan Perbaikan Kredit Sebelum Anda Membayar Apa Pun
Seorang teman saya membayar $800 dimuka kepada sebuah perusahaan perbaikan kredit yang mengirimkan tiga surat perselisihan yang sama ke biro-biro tersebut, tidak menghasilkan apa-apa, dan kemudian berhenti menanggapi teleponnya. Dia bisa saja mengirimkan sendiri surat-surat itu dengan biaya prangko. Ruang perbaikan kredit memang berguna bagi sebagian orang — namun juga merupakan salah satu industri pembiayaan konsumen yang paling sering mengalami penipuan. Mengetahui apa yang harus diperiksa sebelum Anda melibatkan siapa pun akan menghemat uang dan frustrasi Anda.
Kerangka Hukum yang Sebenarnya Melindungi Anda
Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit (CROA) adalah undang-undang federal dan bersifat spesifik: perusahaan perbaikan kredit tidak dapat menagih Anda secara hukum sebelum mereka menyelesaikan layanan yang mereka janjikan. Mereka harus memberi Anda kontrak tertulis. Mereka harus memberi Anda waktu tiga hari kerja untuk membatalkan tanpa penalti apa pun. Jika sebuah perusahaan meminta pembayaran penuh di muka sebelum melakukan apa pun, mereka melanggar undang-undang federal – bukan melanggar peraturan, melainkan melanggar peraturan.
Mereka juga dilarang memberikan jaminan yang tidak dapat mereka tepati (“Kami akan menaikkan skor Anda sebesar 100 poin”) dan menyarankan Anda untuk membantah informasi yang akurat. Mengetahui dasar ini berarti Anda dapat langsung mendiskualifikasi banyak perusahaan berdasarkan panggilan telepon pertama mereka. SEBUAH <panduan perlindungan konsumen> akan memandu Anda tentang hak-hak Anda berdasarkan CROA dalam bahasa yang sederhana.
Lima Hal yang Perlu Diperiksa Sebelum Anda Menandatangani Apa Pun
Pertama, cari tahu di Better Business Bureau dan divisi perlindungan konsumen jaksa agung negara bagian Anda. Keluhan perusahaan perbaikan kredit bersifat publik. Kedua, tanyakan secara langsung kepada mereka apa yang akan mereka lakukan untuk Anda yang tidak dapat Anda lakukan sendiri — jika mereka tidak dapat memberikan jawaban yang spesifik, itu sudah cukup. Ketiga, tanyakan kontrak sebelum diskusi pembayaran. Jika mereka tidak memberikan kontrak tertulis, pergilah. Keempat, konfirmasikan bahwa mereka menawarkan jendela pembatalan; Perusahaan yang mematuhi CROA akan mengakui hak tiga hari untuk membatalkan tanpa disuruh. Kelima, periksa apakah mereka terakreditasi NACSO atau berafiliasi dengan NFCC; ini bukan jaminan kualitas tetapi merupakan filter yang menghilangkan aktor terburuk.
A <pelacak keuangan pribadi> mencatat setiap perusahaan yang Anda selidiki akan membantu jika Anda membandingkan beberapa perusahaan. Perbedaan antara perusahaan yang mengenakan biaya $99/bulan untuk pemantauan berkelanjutan versus $400 di muka untuk layanan sengketa tidak selalu terlihat jelas dalam promosi penjualan.
Promosi Nomor Jaminan Sosial Baru
Yang ini cukup untuk disebutkan secara eksplisit. Beberapa operasi mengajukan "profil kredit baru" menggunakan Nomor Identifikasi Pemberi Kerja (EIN) dan bukan nomor Jaminan Sosial Anda. Intinya adalah riwayat kredit lama Anda tidak akan mengikuti EIN. Ini adalah penipuan. Menggunakan EIN sebagai pengenal pribadi pada permohonan kredit adalah kejahatan federal yang disebut "pemisahan file". Orang-orang yang melakukannya mengetahui hal itu; mereka berharap kamu tidak melakukannya. FTC telah mengadili kasus ini berulang kali. Perusahaan mana pun yang menyarankannya – bahkan secara tidak langsung, bahkan membingkainya sebagai “strategi hukum” – harus dilaporkan ke portal pengaduan FTC di reportfraud.ftc.gov.
Ketika Menyewa Perusahaan Sebenarnya Bermanfaat
Bagi seseorang yang menangani perselisihan yang rumit – pencurian identitas yang tersebar di berbagai akun dan biro, perceraian yang menyebabkan rekening bersama menjadi sengketa, serangkaian kesalahan penagihan medis – memiliki perusahaan yang menangani jejak dokumen dan tindak lanjutnya benar-benar berguna. Perusahaan yang sah mengenakan biaya per penghapusan atau per bulan setelah memberikan hasil, memberikan laporan status rutin, dan tidak menjanjikan hasil yang tidak dapat mereka kendalikan. SEBUAH <layanan pemantauan kredit> berjalan bersama memberi Anda verifikasi independen mengenai apa yang sebenarnya mereka capai.
Bagi kebanyakan orang dengan serangkaian item negatif — beberapa pembayaran terlambat, satu atau dua rekening penagihan — rute DIY berfungsi penuh dan gratis. Surat sengketa itu sendiri sederhana; biro-biro diharuskan untuk merespons; prosesnya hanya memerlukan tindak lanjut selama beberapa bulan. SEBUAH <buku kerja pengelolaan utang> dan kebiasaan mengirim surat bersertifikat akan membawa sebagian besar orang ke tempat yang mereka tuju tanpa perantara.
Apa yang akan saya lewati
Lewati perusahaan mana pun yang menjamin peningkatan skor tertentu. Lewati perusahaan mana pun yang tidak memberi Anda kontrak tertulis. Lewati perusahaan mana pun yang mengenakan biaya lebih dari beberapa ratus dolar di muka untuk perselisihan langsung. Dan lewati sepenuhnya EIN — perbaikan kredit jangka pendek tidak sebanding dengan biaya penipuan federal. Layanan konseling kredit gratis yang dijalankan oleh organisasi nirlaba yang berafiliasi dengan NFCC melakukan banyak hal seperti yang dilakukan perusahaan berbayar, tanpa risiko. Periksa nfcc.org sebelum Anda membayar apa pun kepada siapa pun.
Siap berbelanja? Bandingkan Keuangan & Investasi di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
