Come controllare una società di riparazione crediti prima di pagarle qualsiasi cosa
Una mia amica ha pagato in anticipo 800 dollari a una società di riparazione crediti che ha inviato le stesse tre lettere di contestazione agli uffici, non ha ottenuto nulla e poi ha smesso di rispondere alle sue chiamate. Avrebbe potuto spedire lei stessa quelle lettere al costo di un francobollo. Il settore della riparazione del credito è legittimamente utile per alcune persone, ma è anche uno dei settori più costantemente colpiti da truffe nel credito al consumo. Sapere cosa controllare prima di coinvolgere qualcuno ti fa risparmiare denaro e frustrazione.
Il quadro giuridico che ti tutela realmente
Il Credit Repair Organizations Act (CROA) è una legge federale ed è specifica: le società di riparazione del credito non possono legalmente addebitarti costi prima di aver completato i servizi promessi. Devono darti un contratto scritto. Devono concederti tre giorni lavorativi per annullare senza alcuna penalità. Se un’azienda chiede il pagamento completo in anticipo prima di fare qualsiasi cosa, sta violando la legge federale, non piegando le regole, anzi infrangendole.
È inoltre loro vietato fornire garanzie che non possono mantenere ("Aumenteremo il tuo punteggio di 100 punti") e consigliarti di contestare informazioni accurate. Conoscere questa linea di base significa che puoi squalificare immediatamente molte aziende in base alla loro prima telefonata. Un <guida alla tutela del consumatore> ti guiderà attraverso i tuoi esatti diritti ai sensi del CROA in un linguaggio semplice.
Le cinque cose da controllare prima di firmare qualsiasi cosa
Innanzitutto, consultali con il Better Business Bureau e la divisione di protezione dei consumatori del procuratore generale del tuo stato. I reclami delle società di riparazione del credito sono pubblici. In secondo luogo, chiedi loro direttamente cosa faranno per te che tu non puoi fare da solo: se non possono darti una risposta specifica, questo è significativo. In terzo luogo, chiedi il contratto prima di qualsiasi discussione sul pagamento. Se non forniscono un contratto scritto, vattene. In quarto luogo, conferma che offrono una finestra di cancellazione; Le aziende conformi alla CROA riconosceranno il diritto di cancellazione di tre giorni senza preavviso. In quinto luogo, controlla se sono accreditati NACSO o affiliati all'NFCC; queste non sono garanzie di qualità ma sono filtri che eliminano gli attori peggiori.
A <tracker delle finanze personali> prendere appunti su ciascuna azienda su cui investighi è utile se stai confrontando più aziende. La differenza tra un'azienda che addebita 99 dollari al mese per il monitoraggio continuo e 400 dollari in anticipo per i servizi di controversia non è sempre evidente nella presentazione delle vendite.
Il nuovo numero di previdenza sociale
Questo emerge abbastanza da essere menzionato esplicitamente. Alcune operazioni propongono un "nuovo profilo di credito" utilizzando un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) invece del numero di previdenza sociale. Il punto è che la tua vecchia storia creditizia non seguirà l'EIN. Questa è una frode. L'utilizzo di un EIN come identificatore personale in una richiesta di credito è un crimine federale chiamato "segregazione dei file". Le persone che lo fanno lo sanno; sperano che tu non lo faccia. La FTC ha perseguito ripetutamente casi di questo tipo. Qualsiasi azienda che la suggerisca – anche indirettamente, anche inquadrandola come una “strategia legale” – dovrebbe essere segnalata al portale reclami della FTC all’indirizzo reportfraud.ftc.gov.
Quando vale davvero la pena assumere un'azienda
Per qualcuno che gestisce una controversia complessa - un furto di identità che si è diffuso su più conti e uffici, un divorzio che ha lasciato conti congiunti in controversia, una serie di errori di fatturazione medica - avere un'azienda che gestisce la documentazione cartacea e il follow-up è davvero utile. Quelli legittimi addebitano costi per eliminazione o mensilmente dopo aver fornito i risultati, forniscono rapporti regolari sullo stato e non promettono risultati che non possono controllare. Un <servizio di monitoraggio del credito> correre insieme ti dà una verifica indipendente di ciò che stanno effettivamente realizzando.
Per la maggior parte delle persone con una serie di elementi negativi - alcuni pagamenti in ritardo, uno o due conti di riscossione - il percorso fai-da-te è completamente funzionale e gratuito. Le stesse lettere di controversia sono semplici; gli uffici sono tenuti a rispondere; il processo richiede solo un follow-up di alcuni mesi. Un <quaderno di esercizi per la gestione del debito> e l'abitudine alla posta certificata porterà la maggior parte delle persone dove devono andare senza intermediari.
Cosa salterei
Salta qualsiasi azienda garantendo un aumento di punteggio specifico. Salta qualsiasi azienda che non ti darà un contratto scritto. Evita qualsiasi azienda che addebita più di qualche centinaio di dollari in anticipo per controversie semplici. E salta del tutto la presentazione dell'EIN: la correzione del credito a breve termine non vale un'accusa di frode federale. I servizi gratuiti di consulenza creditizia gestiti da organizzazioni no-profit affiliate alla NFCC fanno molto di ciò che fanno le aziende pagate, senza correre rischi. Controlla nfcc.org prima di pagare qualcosa a qualcuno.
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