Hoe u een kredietreparatiebedrijf kunt onderzoeken voordat u ze iets betaalt
Een vriendin van mij betaalde $800 vooraf aan een kredietreparatiebedrijf dat dezelfde drie betwistingsbrieven naar de bureaus stuurde, niets bereikte en vervolgens niet meer op haar telefoontjes reageerde. Tegen de prijs van een postzegel had ze diezelfde brieven zelf kunnen sturen. De kredietreparatiesector is voor sommige mensen terecht nuttig, maar het is ook een van de meest consequent door oplichting geteisterde sectoren in de consumentenfinanciering. Als u weet wat u moet controleren voordat u iemand inschakelt, bespaart u geld en frustratie.
Het juridische kader dat u daadwerkelijk beschermt
De Credit Repair Organizations Act (CROA) is een federale wet en specifiek: kredietreparatiebedrijven kunnen u wettelijk geen kosten in rekening brengen voordat ze de beloofde diensten hebben geleverd. Ze moeten u een schriftelijk contract geven. Ze moeten u drie werkdagen de tijd geven om zonder kosten te annuleren. Als een bedrijf vooraf volledige betaling vraagt voordat het iets doet, overtreedt het de federale wetgeving en overtreedt het niet de regels, maar overtreedt het deze feitelijk.
Het is hen ook verboden garanties te geven die ze niet kunnen nakomen ("We verhogen uw score met 100 punten") en u te adviseren nauwkeurige informatie te betwisten. Als u deze basislijn kent, kunt u veel bedrijven onmiddellijk diskwalificeren op basis van hun eerste telefoontje. Een <gids voor consumentenbescherming> begeleidt u in duidelijke taal over uw exacte rechten onder de CROA.
De vijf dingen die u moet controleren voordat u iets ondertekent
Zoek ze eerst op bij het Better Business Bureau en de afdeling consumentenbescherming van uw procureur-generaal. Klachten van kredietherstelbedrijven zijn openbaar. Ten tweede: vraag hen rechtstreeks wat ze voor u gaan doen wat u zelf niet kunt doen. Als ze u geen specifiek antwoord kunnen geven, is dat veelzeggend. Ten derde: vraag vóór elk betalingsgesprek naar het contract. Als ze geen schriftelijk contract willen overleggen, vertrek dan. Ten vierde, bevestig dat ze een annuleringsperiode aanbieden; Bedrijven die aan de CROA voldoen, erkennen het driedaagse recht om zonder waarschuwing te annuleren. Ten vijfde: controleer of ze NACSO-geaccrediteerd zijn of aangesloten zijn bij de NFCC; dit zijn geen kwaliteitsgaranties, maar het zijn filters die de slechtste actoren elimineren.
A <persoonlijke financiële tracker> het bijhouden van aantekeningen over elk bedrijf dat u onderzoekt, helpt als u meerdere bedrijven vergelijkt. Het verschil tussen een bedrijf dat € 99/maand vraagt voor doorlopende monitoring en € 400 vooraf voor geschillendiensten is niet altijd duidelijk in het verkooppraatje.
De nieuwe pitch voor burgerservicenummers
Deze komt genoeg naar voren om expliciet te vermelden. Sommige operaties pitchen een "nieuw kredietprofiel" met behulp van een werkgeversidentificatienummer (EIN) in plaats van uw burgerservicenummer. De toon is dat uw oude kredietgeschiedenis de EIN niet zal volgen. Dit is fraude. Het gebruik van een EIN als persoonlijke identificatie op een kredietaanvraag is een federale misdaad die 'bestandsscheiding' wordt genoemd. De mensen die het doen weten dat; ze hopen dat je dat niet doet. De FTC heeft gevallen hiervan herhaaldelijk vervolgd. Elk bedrijf dat dit voorstelt – zelfs indirect, en het zelfs als een ‘juridische strategie’ bestempelt – moet worden gemeld bij het klachtenportaal van de FTC op reportfraud.ftc.gov.
Wanneer het inhuren van een bedrijf echt de moeite waard is
Voor iemand die een complex geschil beheert – identiteitsdiefstal die zich verspreidt over meerdere rekeningen en bureaus, een scheiding waardoor gezamenlijke rekeningen in geschil zijn, een reeks medische factureringsfouten – is het echt nuttig om een firma te hebben die het papieren spoor en de follow-up afhandelt. De legitieme bedrijven rekenen per verwijdering of per maand na het leveren van resultaten, verstrekken regelmatig statusrapporten en beloven geen resultaten waar ze geen controle over hebben. Een <dienst voor kredietmonitoring> naast elkaar lopen geeft u een onafhankelijke verificatie van wat ze daadwerkelijk bereiken.
Voor de meeste mensen met een aantal eenvoudige negatieve punten – een paar betalingsachterstanden, een incassorekening of twee – is de doe-het-zelf-route volledig functioneel en gratis. De geschilbrieven zelf zijn eenvoudig; de bureaus zijn verplicht te reageren; het proces vereist slechts een follow-up gedurende een paar maanden. Een <Werkboek voor schuldbeheer> en een gewoonte van aangetekende post zal de meeste mensen zonder tussenpersoon brengen waar ze heen moeten.
Wat ik zou overslaan
Sla elk bedrijf over dat een specifieke scoreverhoging garandeert. Sla elk bedrijf over dat u geen schriftelijk contract geeft. Sla elk bedrijf over dat vooraf meer dan een paar honderd dollar in rekening brengt voor eenvoudige geschillen. En sla het EIN-praatje helemaal over: de kortetermijnkredietregeling is een federale fraudeaanklacht niet waard. De gratis kredietadviesdiensten van non-profitorganisaties die zijn aangesloten bij de NFCC doen veel van wat betaalde bedrijven doen, zonder het risico. Controleer nfcc.org voordat u iemand iets betaalt.
Klaar om te winkelen? Vergelijk Financiën en beleggen in winkels → 📚 Of blader cursussen beleggen en geld in Digitale goederen →
