Jak sprawdzić firmę zajmującą się naprawą kredytów, zanim cokolwiek im zapłacisz
Moja przyjaciółka zapłaciła z góry 800 dolarów firmie zajmującej się naprawą kredytów, która wysłała do biur te same trzy pisma sporne, nic nie osiągnęła, a potem przestała odpowiadać na jej telefony. Mogła sama wysłać te same listy za cenę znaczka. Przestrzeń naprawy kredytów jest legalnie przydatna dla niektórych osób, ale jest to również jedna z najbardziej konsekwentnie oszukanych branż w finansach konsumenckich. Wiedza o tym, co sprawdzić przed zaangażowaniem kogokolwiek, pozwala zaoszczędzić pieniądze i frustrację.
Ramy prawne, które faktycznie Cię chronią
Ustawa o organizacjach zajmujących się naprawą kredytów (CROA) jest prawem federalnym i jest specyficzna: firmy zajmujące się naprawą kredytów nie mogą zgodnie z prawem pobierać od Ciebie opłat przed wykonaniem obiecanych usług. Muszą dać Ci pisemną umowę. Muszą dać ci trzy dni robocze na anulowanie bez żadnych kar. Jeśli firma przed podjęciem jakichkolwiek działań prosi o pełną płatność z góry, narusza prawo federalne – nie naginając zasad, a wręcz je łamiąc.
Zabrania się im także udzielania gwarancji, których nie będą w stanie dotrzymać („Podniesiemy Twój wynik o 100 punktów”) oraz doradzania Ci kwestionowania dokładnych informacji. Znajomość tego punktu odniesienia oznacza, że możesz natychmiast zdyskwalifikować wiele firm na podstawie ich pierwszej rozmowy telefonicznej. <przewodnik po ochronie konsumentów> przeprowadzi Cię prostym językiem przez dokładne prawa przysługujące Ci w ramach CROA.
Pięć rzeczy, które należy sprawdzić, zanim cokolwiek podpiszesz
Najpierw skontaktuj się z Better Business Bureau i wydziałem ochrony konsumentów swojego prokuratora generalnego. Skargi dotyczące firm zajmujących się naprawą kredytów są publiczne. Po drugie, zapytaj ich bezpośrednio, co dla ciebie zrobią, czego nie możesz zrobić sam – jeśli nie będą w stanie udzielić ci konkretnej odpowiedzi, to jest to wymowne. Po trzecie, poproś o umowę przed jakąkolwiek dyskusją o płatności. Jeśli nie dostarczą pisemnej umowy, odejdź. Po czwarte, potwierdź, że oferują okno anulowania; Firmy spełniające wymogi CROA uznają trzydniowe prawo do anulowania bez monitu. Po piąte, sprawdź, czy mają akredytację NACSO lub są powiązani z NFCC; nie są to gwarancje jakości, ale filtry eliminujące najgorszych aktorów.
A <narzędzie do śledzenia finansów osobistych> robienie notatek na temat każdej badanej firmy jest pomocne, jeśli porównujesz wiele firm. Różnica między firmą pobierającą 99 dolarów miesięcznie za bieżące monitorowanie a 400 dolarów z góry za usługi rozstrzygania sporów nie zawsze jest oczywista w ofercie sprzedaży.
Nowa propozycja numeru ubezpieczenia społecznego
Ten pojawia się na tyle, że warto o nim wyraźnie wspomnieć. Niektóre firmy oferują „nowy profil kredytowy” przy użyciu numeru identyfikacyjnego pracodawcy (EIN) zamiast numeru ubezpieczenia społecznego. Chodzi o to, że Twoja stara historia kredytowa nie będzie zgodna z numerem EIN. To jest oszustwo. Używanie numeru EIN jako osobistego identyfikatora we wniosku kredytowym jest przestępstwem federalnym zwanym „segregacją plików”. Ludzie, którzy to robią, wiedzą o tym; mają nadzieję, że tego nie zrobisz. FTC wielokrotnie wszczynała postępowania w tej sprawie. Każda firma, która to sugeruje – nawet pośrednio, nawet określając to jako „strategię prawną” – powinna zostać zgłoszona na portalu skarg FTC pod adresem reportfraud.ftc.gov.
Kiedy zatrudnienie firmy naprawdę się opłaca
Dla kogoś, kto zarządza złożonym sporem – kradzieżą tożsamości, która rozprzestrzeniła się na wiele kont i biur, rozwodem, który pozostawił w sporze wspólne konta, serią błędów w rachunkach medycznych – posiadanie firmy zajmującej się dokumentacją i dalszymi działaniami jest naprawdę przydatne. Te legalne pobierają opłaty za usunięcie lub miesięcznie po dostarczeniu wyników, regularnie dostarczają raporty o stanie i nie obiecują wyników, nad którymi nie mają kontroli. <usługę monitorowania kredytu> wspólne działanie daje niezależną weryfikację tego, czego faktycznie osiągają.
Dla większości osób z prostym zestawem negatywnych elementów – kilkoma opóźnieniami w płatnościach, jednym lub dwoma kontami windykacyjnymi – ścieżka „zrób to sam” jest w pełni funkcjonalna i bezpłatna. Same pisma sporne są proste; biura są zobowiązane do udzielenia odpowiedzi; proces ten wymaga jedynie kontynuacji przez kilka miesięcy. <zeszyt zarządzania długiem> a nawyk wysyłania przesyłek certyfikowanych sprawi, że większość ludzi dotrze tam, gdzie trzeba, bez pośrednika.
Co bym pominął
Pomiń jakąkolwiek firmę gwarantującą konkretny wzrost wyniku. Pomiń każdą firmę, która nie da ci pisemnej umowy. Pomiń każdą firmę, która pobiera z góry więcej niż kilkaset dolarów za proste spory. I całkowicie pomiń ofertę EIN – krótkoterminowa naprawa kredytu nie jest warta federalnej opłaty za oszustwo. Bezpłatne usługi doradztwa kredytowego prowadzone przez organizacje non-profit powiązane z NFCC wykonują wiele z tego, co robią płatne firmy, bez ryzyka. Sprawdź nfcc.org, zanim komukolwiek zapłacisz.
Gotowy na zakupy? Porównaj Finanse i inwestycje w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
